Cuenta asegurada por la FDIC

¿Qué es una cuenta asegurada por la FDIC?

Una cuenta asegurada por la FDIC es una cuenta bancaria o de ahorro cubierta por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), una agencia federal independiente responsable de salvaguardar los depósitos de los clientes en caso de quiebras bancarias. El monto máximo asegurable en una cuenta calificada es de $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC y por categoría de propiedad .

Comprender una cuenta asegurada por la FDIC

Una cuenta asegurada por la FDIC significa que si tiene hasta $250,000 en una cuenta bancaria y el banco quiebra, la FDIC reembolsa cualquier pérdida que haya sufrido. Para individuos, cualquier suma que exceda los $250,000 para un solo tipo de cuenta (p. ej., individual, conjunta, etc.) puede necesitar distribuirse entre varios bancos asegurados por la FDIC.

Para comprender cómo y por qué funciona la FDIC, es fundamental comprender cómo funciona el sistema moderno de ahorro y préstamo. Las cuentas bancarias modernas no son como cajas de seguridad ; el dinero del depositante no entra en un cajón de bóveda individualizado para esperar de brazos cruzados hasta un futuro retiro. En cambio, los bancos canalizan el dinero de las cuentas de los depositantes para hacer nuevos préstamos con el fin de generar ingresos a partir de los intereses.

El gobierno federal requiere que la mayoría de los bancos mantengan solo el 10% de todos los depósitos disponibles, lo que significa que el otro 90% puede usarse para otorgar préstamos. En otras palabras, si realizó un depósito bancario de $ 1,000, su banco puede tomar $ 900 de ese depósito y usarlos para financiar un préstamo de automóvil o una hipoteca de vivienda.

Este tipo de banca se llama " banca de reserva fraccionaria ", ya que solo una pequeña fracción de los depósitos totales se mantienen como reservas en el banco. La banca de reserva fraccionaria crea liquidez adicional en los mercados de capital y ayuda a mantener bajas las tasas de interés, pero también puede crear un entorno bancario inestable.

Es posible que los clientes del banco puedan solicitar simultáneamente más del 10% de su dinero en cualquier momento. Cuando demasiados depositantes piden que les devuelvan su dinero, lo que se conoce como " corrida bancaria ", el banco debe rechazar a algunos clientes con las manos vacías. Otros depositantes pueden perder la confianza y también pedir que les devuelvan su dinero, por temor a no poder recuperar sus ahorros. A menudo, esto puede crear un efecto de contagio que se propaga a otros bancos y desencadena pánicos bancarios sistémicos.

Requisitos de la cuenta asegurada por la FDIC

Si un banco asegurado por la FDIC no puede cumplir con las obligaciones de depósito, la FDIC interviene y paga el seguro a los depositantes en sus cuentas. Una vez declarado "fallido", el propio banco es asumido por la FDIC, que vende los activos del banco y paga las deudas. Cuando un banco quiebra, los titulares de las cuentas recuperan sus fondos casi de inmediato, hasta el monto asegurado. Si sus depósitos exceden ese límite, tendrán que esperar hasta que la FDIC venda los activos del banco para recuperar cualquier exceso.

Una cuenta calificada debe estar en un banco que participe en el programa FDIC. Los bancos participantes están obligados a exhibir un letrero oficial en cada ventanilla o estación donde se reciben depósitos regularmente. Los depositantes pueden verificar si un banco es miembro de la FDIC a través de una búsqueda en FDIC.gov .

Importante: La afiliación a la FDIC es voluntaria, y los bancos miembros financian la cobertura del seguro a través del pago de primas.

Básicamente, todas las cuentas de depósito a la vista que se convierten en obligaciones generales del banco están cubiertas por la FDIC. El tipo de cuentas que pueden estar aseguradas por la FDIC incluyen órdenes de retiro negociables (NOW),. cuentas corrientes,. de ahorro y de depósito del mercado monetario,. así como certificados de depósito (CD). Las cuentas de cooperativas de ahorro y crédito también pueden estar aseguradas por hasta $250,000 si la cooperativa de ahorro y crédito es miembro de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito ( NCUA ).

Las cuentas que no califican para la cobertura de la FDIC incluyen cajas de seguridad, cuentas de inversión (que contienen acciones, bonos, etc.), fondos mutuos y pólizas de seguro de vida. Las cuentas de jubilación individuales (IRA) están aseguradas hasta $250,000, al igual que las cuentas de fideicomiso revocable,. aunque la cobertura de un fideicomiso revocable se extiende a cada beneficiario elegible.

Ejemplos de cuentas aseguradas por la FDIC

La FDIC garantiza depósitos de hasta $250,000 por cuenta por persona. Para las cuentas conjuntas,. cada copropietario recibe la protección total de $250,000. Junto con los muchos otros beneficios de una cuenta conjunta, una pareja o socios con una cuenta conjunta con $500,000 en depósito estarían completamente protegidos.

Varias cuentas mantenidas en el mismo banco a nombre del mismo titular de la cuenta se suman para determinar el monto de los depósitos asegurados, por lo que una persona con dos cuentas en el mismo banco por un total de $300,000 tendría $50,000 sin protección.

Sin embargo, los límites de depósito están separados para cada banco diferente, incluso para el mismo propietario. Digamos que John H. Doe tiene $200 000 en el Banco A y $150 000 adicionales en el Banco B. Aunque sus depósitos totales superan los $250 000, se considera que está completamente cubierto siempre que ambos bancos estén asegurados por la FDIC.

Si el Sr. Doe transfiere los $150,000 al Banco A, pierde la cobertura de $100,000 ya que su depósito total en el Banco A ahora es de $350,000. Dicho seguro sobre los depósitos beneficia a los ahorradores en el sentido de que solo deben preocuparse por encontrar la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorros en lugar de si su dinero está seguro.

Historial de cuentas aseguradas por la FDIC

La FDIC se creó como parte de la Ley Bancaria de 1933 después de un período de cuatro años en el que casi 10 000 bancos estadounidenses quebraron o suspendieron sus operaciones. La mayoría de estos cierres se debieron a una corrida bancaria; los bancos no poseían suficiente dinero en sus bóvedas para satisfacer las demandas de retiro de los depositantes, por lo que tuvieron que cerrar sus puertas, dejando a muchas familias sin sus ahorros.

El propósito de la FDIC era restaurar la fe de los estadounidenses en pánico luego de la caída de la bolsa de valores de 1929 y el inicio de la Gran Depresión. Conceptualmente, la FDIC sirve como baluarte contra futuros pánicos bancarios. La FDIC "asegura", o garantiza, el valor de todos los depósitos bancarios a la vista hasta una cierta cantidad, y la cifra total cubierta crece constantemente desde su creación.

En octubre de 2008, el Congreso aumentó la cantidad cubierta por el seguro de depósitos de la FDIC de $100,000 a los $250,000 actuales.

Antes de 2006, la FDIC se financiaba a sí misma a través del Bank Insurance Fund (BIF) y el Savings Association Insurance Fund (SAIF). Estos se componían básicamente de primas de seguro que la FDIC cobraba a los bancos miembros por albergar y custodiar sus fondos.

En 2005, el presidente George W. Bush firmó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos para fusionar los fondos en competencia. Desde entonces, todas las primas quedan en el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF), del cual están cubiertos todos los depósitos asegurados por la FDIC.

Consideraciones Especiales

El fondo de reserva de la FDIC nunca ha sido totalmente financiado; de hecho, la FDIC normalmente está por debajo de su exposición total de seguros en más del 99%. El Congreso otorgó a la FDIC el poder de pedir prestado hasta $ 500 mil millones del Departamento del Tesoro,. lo que hace que el sistema esté efectivamente respaldado por la Reserva Federal. En otras palabras, si la FDIC agota sus otras opciones, el gobierno intervendrá para brindar más respaldo financiero.

La FDIC también puede pedir dinero prestado al Tesoro en forma de préstamos a corto plazo. Esto ocurrió durante la crisis de ahorros y préstamos (S&L) en 1991, cuando la FDIC se vio obligada a pedir prestado varios miles de millones de dólares para cubrir las cuentas de las cajas de ahorro en quiebra.

Ventajas y desventajas de las cuentas aseguradas por la FDIC

Según la FDIC, ningún depositante ha perdido un centavo de los fondos asegurados como resultado de la quiebra de un banco desde que su seguro debutó el 1 de enero de 1934. Medida en función de los méritos de la prevención de pánicos bancarios, la FDIC ha sido un éxito rotundo: los EE. UU. economía no ha sufrido un pánico bancario legítimo en los más de 80 años de la FDIC.

Sin embargo, la FDIC no es amada por todos. Los detractores creen que el seguro de depósito forzoso crea un riesgo moral en el sistema bancario y alienta a los depositantes y bancos a involucrarse en comportamientos más riesgosos. Argumentan que a los clientes no les tiene que importar qué banco otorga préstamos más seguros si la FDIC va a rescatarlos a todos de todos modos.

Reflejos

• Una cuenta asegurada por la FDIC es una cuenta bancaria en una institución donde los depósitos están protegidos por el gobierno federal contra la quiebra o el robo bancario.

• La FDIC es una agencia de seguro de depósitos respaldada por el gobierno federal donde los bancos miembros pagan primas periódicas para financiar reclamaciones.

• El monto máximo asegurable actualmente es de $250,000 por depositante, por banco.