Custode dell'HSA
Che cos'è un custode HSA?
Un custode HSA è qualsiasi banca, cooperativa di credito, compagnia di assicurazioni, brokeraggio o altro istituto finanziario approvato dall'Internal Revenue Service (IRS) che offre conti di risparmio sanitario (HSA). Le istituzioni finanziarie che gestiscono HSA sono anche chiamate amministratori HSA. Un custode o amministratore HSA detiene le risorse HSA in un account HSA sicuro. In alcuni casi, il titolare del conto può indicare come investire i fondi e può ritirarli per spese mediche qualificate.
Apertura di un account HSA
Puoi aprire un HSA tramite il tuo datore di lavoro. In questo caso, potresti essere automaticamente iscritto a un particolare custode HSA, con la possibilità di cambiare. Tuttavia, prima di farlo, dovresti chiedere al tuo dipartimento delle risorse umane in che modo influirebbe sui prelievi di buste paga per finanziare il tuo account HSA.
Se apri un HSA da solo, puoi scegliere il custode. La tua scelta del custode HSA è importante perché gli interessi che guadagni, le commissioni che paghi e le opzioni di investimento disponibili possono avere un impatto significativo sul tuo saldo HSA nel tempo.
Come con qualsiasi conto finanziario, vuoi ridurre al minimo le tue commissioni e massimizzare i tuoi rendimenti. Vuoi anche assicurarti che i tuoi saldi di cassa siano assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e che i tuoi investimenti, se presenti, siano assicurati dalla Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Un HSA differisce da un conto di spesa flessibile (FSA), che è un conto sponsorizzato dal datore di lavoro che consente ai dipendenti di mettere da parte dollari al lordo delle imposte per pagare le spese sanitarie ammissibili.
Un HSA non può essere trasferito in un conto pensionistico 401(k) o individuale.
Uno sguardo più da vicino ai custodi HSA
L'American Academy of Family Physicians (AAFP) informa i pazienti che i conti di risparmio sanitario sono stati creati dal Medicare Prescription Drug, Improvement, and Modernization Act del 2003 per offrire alle persone con piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) il trattamento fiscale preferenziale del denaro hanno risparmiato per le spese mediche.
Un custode HSA consente alle persone di contribuire a un HSA e prelevare fondi secondo necessità per pagare le spese mediche. Simile a un conto di risparmio, i depositari pagano gli interessi sui saldi in contanti detenuti nel conto HSA. Alcuni istituti finanziari consentono ai titolari di conti di investire in azioni, obbligazioni e fondi per tassi di rendimento potenzialmente più elevati sul denaro di cui non hanno bisogno per pagare le spese mediche a breve termine.
Se stai investendo in un HSA da solo, assicurati di sapere quali commissioni sono coinvolte, quali investimenti puoi fare e quanto lavoro dovrai fare per apportare modifiche al tuo account.
Il costo dei custodi HSA
I depositari HSA addebitano commissioni per i loro servizi. I tipi e gli importi delle commissioni variano a seconda dell'istituto di custodia. Alcune commissioni di base correnti che potresti vedere includono una commissione forfettaria amministrativa annuale e una commissione di custodia trimestrale calcolata come percentuale del saldo del tuo conto. Ci sono anche commissioni che puoi sostenere se commetti errori, come una commissione di correzione del contributo in eccesso se il tuo deposito supera i limiti annuali IRS per i conti HSA.
Una persona con copertura singola può contribuire fino a $ 3.650 nel 2022, mentre il limite per la copertura familiare è di $ 7.300. Tuttavia, una persona di età pari o superiore a 55 anni può contribuire con $ 1.000 in più.
Potrebbero anche essere previste commissioni per l'emissione di carte di debito aggiuntive ai familiari o per la sostituzione di carte di debito smarrite o rubate. I depositari HSA addebitano anche molte delle stesse commissioni addebitate sui conti correnti, come commissioni sui fondi insufficienti, commissioni di chiusura del conto e commissioni di interruzione del pagamento.
Esempio ipotetico di vantaggi dell'account HSA
Gli individui possono utilizzare i loro HSA per abbassare i loro premi mensili. Diciamo che qualcuno ha attualmente una franchigia di $ 2.000 bassa per la sua copertura familiare. In questo caso, i premi mensili possono essere relativamente costosi di $ 800 al mese. Tuttavia, se la franchigia mensile raggiunge un picco di $ 5.000, il premio mensile potrebbe ridursi fino a $ 500, risparmiando $ 300 al mese, consentendo essenzialmente loro di intascare $ 3.650 in più all'anno.
Mette in risalto
Possono anche essere chiamati amministratori HSA.
Un custode HSA si riferisce a qualsiasi banca, unione di credito, compagnia di assicurazioni, brokeraggio o altre organizzazioni approvate che offrono HSA.
Gli HSA sono stati stabiliti dal Medicare Prescription Drug, Improvement, and Modernization Act del 2003.
