Cargo por Riesgo de Mortalidad y Gastos
¿Qué es un cargo por riesgo de mortalidad y gastos?
Un cargo por riesgo de mortalidad y gastos es una tarifa impuesta a los inversionistas en anualidades y otros productos ofrecidos por las compañías de seguros. Compensa al asegurador por cualquier pérdida que pueda sufrir como resultado de eventos inesperados, incluida la muerte del titular de la renta vitalicia.
El monto de la tarifa varía según una serie de factores, incluida la edad del inversor. La tarifa promedio es de aproximadamente 1.25% por año. El riesgo de mortalidad es la posibilidad de que la empresa tenga que pagar un beneficio por fallecimiento antes de lo esperado.
Comprender el cargo por riesgo de mortalidad y gastos
Una renta vitalicia proporciona al inversor un grado de certeza sobre sus ingresos después de la jubilación, pero existe cierta incertidumbre para la compañía de seguros.
Es por eso que se calcula un cargo por riesgo de gastos y mortalidad cada vez que una compañía de seguros ofrece una renta vitalicia a un cliente. El cargo se basa en suposiciones sobre la expectativa de vida del cliente y la probabilidad de otros eventos adversos.
El cargo por mortalidad y gastos está destinado a compensar el costo para el asegurador de cualquier garantía de ingresos que pueda estar incluida en el contrato de renta vitalicia.
El riesgo de mortalidad aborda específicamente el riesgo de que el titular del contrato muera en un momento en que el saldo de la cuenta sea menor que las primas que se han pagado en la póliza y los retiros que ya se han realizado.
Cuanto más joven sea el solicitante, menor será la mortalidad y el riesgo de gastos.
El cargo total por riesgo de mortalidad y gastos oscila entre aproximadamente el 0,40 % y aproximadamente el 1,75 % por año. La mayoría de las aseguradoras anualizan este gasto y lo deducen una vez al año.
Con las rentas vitalicias variables, el cargo por riesgo de mortalidad y gastos se aplica solo a los fondos mantenidos en cuentas individuales, no a los fondos mantenidos en la cuenta general.
Cálculo de cargos por riesgo de mortalidad y gastos
Generalmente, un suscriptor considerará tres factores al determinar los cargos por riesgo de mortalidad y gastos: el monto neto en riesgo según la póliza, la clasificación de riesgo del titular de la póliza y la edad del titular de la póliza.
La compañía de seguros invertirá la mayor parte de una prima en un fondo de ahorro, y se devolverá al titular de la póliza en el momento del vencimiento y al nominado cuando el titular de la póliza fallezca.
Si compra un seguro de vida a una edad temprana, se beneficiará de cargos por mortalidad reducidos. Esto se basa en la lógica simple de que una persona mayor tiene más probabilidades de morir que una joven. Una persona de 25 años tendrá una esperanza de vida más alta que una persona de 55 años y se beneficiará de un cargo por mortalidad más bajo.
Reflejos
El cargo por riesgo de mortalidad y gastos protege a la compañía de seguros contra eventos inesperados, incluida la muerte prematura del asegurado.
La tarifa promedia alrededor del 1,25% anual.
La edad del solicitante es el factor principal que interviene en el tamaño del cargo por riesgo de mortalidad y gastos.
