Imputation pour risque de mortalité et de dépenses
Qu'est-ce qu'une exigence pour risque de mortalité et de dépenses ?
Une charge pour risque de mortalité et de dépenses est une commission imposée aux investisseurs dans les rentes et autres produits offerts par les compagnies d'assurance. Elle indemnise l'assureur des pertes qu'il pourrait subir à la suite d'événements imprévus, y compris le décès du titulaire de la rente.
Le montant des frais varie en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment l'âge de l'investisseur. Les frais moyens sont d'environ 1,25 % par an. Le risque de mortalité est la possibilité que l'entreprise doive verser une prestation de décès plus tôt que prévu.
Comprendre l'exigence de risque de mortalité et de dépenses
Une rente viagère offre à l'investisseur une certaine certitude quant à son revenu après la retraite, mais il y a là une certaine incertitude pour la compagnie d'assurance.
C'est pourquoi une charge pour risque de mortalité et de dépenses est calculée chaque fois qu'une compagnie d'assurance offre une rente à un client. Les frais sont fondés sur des hypothèses concernant l'espérance de vie du client et la probabilité de divers autres événements indésirables.
La charge de mortalité et de dépenses vise à compenser le coût pour l'assureur de toute garantie de revenu qui pourrait être incluse dans le contrat de rente.
Le risque de mortalité concerne spécifiquement le risque que le titulaire du contrat décède à un moment où le solde du compte est inférieur aux primes qui ont été payées sur la police et aux retraits qui ont déjà été effectués.
Plus le demandeur est jeune, plus le risque de mortalité et de dépenses sera faible.
Le total des charges pour risque de mortalité et de dépenses varie d'environ 0,40 % à environ 1,75 par an. La plupart des assureurs annualisent cette dépense et la déduisent une fois par an.
Avec les rentes variables, la charge pour risque de mortalité et de dépenses s'applique uniquement aux fonds détenus dans des comptes individuels, et non aux fonds détenus dans le compte général.
Calcul des frais de risque de mortalité et de dépenses
En règle générale, un souscripteur tiendra compte de trois facteurs pour déterminer les charges liées au risque de mortalité et de dépenses : le montant net à risque en vertu de la police, la classification du risque du titulaire de la police et l'âge du titulaire de la police.
La compagnie d'assurance investira la plus grande partie d'une prime dans un fonds d'épargne, et elle sera restituée au preneur d'assurance au moment de l'échéance et au mandataire au décès du preneur d'assurance.
Si vous souscrivez une assurance-vie à un jeune âge, vous bénéficierez de frais de mortalité réduits. Ceci est basé sur la logique simple selon laquelle une personne âgée est plus susceptible de mourir qu'une plus jeune. Une personne de 25 ans aura une espérance de vie plus élevée qu'une personne de 55 ans et bénéficiera d'une charge de mortalité moins élevée.
Points forts
La charge pour risque de mortalité et de charges protège la compagnie d'assurance contre les événements imprévus, y compris le décès prématuré de l'assuré.
Les frais sont en moyenne d'environ 1,25 % par an.
L'âge du demandeur est le principal facteur qui entre dans la taille de l'exigence de risque de mortalité et de dépenses.
