Kuolleisuus- ja kuluriskimaksu
Mikä on kuolleisuus- ja kuluriskimaksu?
Kuolevuus- ja kuluriskimaksu on vakuutusyhtiöiden tarjoamiin annuiteetti- ja muihin tuotteisiin sijoittajille määrätty palkkio. Se korvaa vakuutuksenantajalle vahingot, joita se saattaa kärsiä odottamattomista tapahtumista, mukaan lukien annuiteesin haltijan kuolemasta.
Palkkion määrä vaihtelee useiden tekijöiden mukaan, mukaan lukien sijoittajan iän. Keskimääräinen maksu on noin 1,25 % vuodessa. Kuolemariski on mahdollisuus, että yritys joutuu maksamaan kuolemantapauskorvauksen odotettua aikaisemmin.
Kuolleisuus- ja kuluriskimaksun ymmärtäminen
Elinikäinen annuiteetti antaa sijoittajalle jonkin verran varmuutta tuloistaan eläkkeelle jäämisen jälkeen, mutta vakuutusyhtiön kannalta siellä on jonkin verran epävarmuutta.
Siksi kuolevuus- ja riskimaksu lasketaan aina, kun vakuutusyhtiö tarjoaa asiakkaalle annuiteetin. Maksu perustuu oletuksiin asiakkaan elinajanodoteesta ja erilaisten muiden haittatapahtumien todennäköisyydestä.
Kuolleisuus- ja kulukorvaus on tarkoitettu korvaamaan vakuutuksenantajalle annuiteettisopimukseen mahdollisesti sisältyvien tulotakuiden kustannukset.
Kuolleisuusriski koskee erityisesti riskiä siitä, että sopimuksen haltija kuolee, kun tilin saldo on pienempi kuin vakuutuksesta maksetut vakuutusmaksut ja jo tehdyt nostot.
Mitä nuorempi hakija on, sitä pienempi on kuolleisuus- ja kustannusriski.
Kokonaiskuolleisuus- ja kuluriskimaksu vaihtelee noin 0,40 prosentista noin 1,75 euroon vuodessa. Useimmat vakuutusyhtiöt vuositasoivat tämän kulun ja vähentävät sen kerran vuodessa.
Vaihtuvissa annuiteetteissa kuolleisuus- ja kuluriskimaksua sovelletaan vain yksittäisillä tileillä oleviin varoihin, ei yleistilillä oleviin varoihin.
Kuolleisuus- ja kuluriskimaksujen laskeminen
Yleensä vakuutuksenantaja ottaa huomioon kolme tekijää määrittäessään kuolleisuus- ja kuluriskimaksuja: vakuutuksen nettomääräisen riskin, vakuutuksenottajan riskiluokituksen ja vakuutuksenottajan iän.
Vakuutusyhtiö sijoittaa suurimman osan vakuutusmaksusta säästörahastoon ja se palautetaan vakuutuksenottajalle erääntyessä ja hallintarekisteröinnin haltijalle vakuutuksenottajan kuoltua.
Jos ostat henkivakuutuksen nuorena, hyödyt alennetuista kuolleisuusmaksuista. Tämä perustuu siihen yksinkertaiseen logiikkaan, että vanhempi ihminen kuolee todennäköisemmin kuin nuorempi. 25-vuotiaalla on korkeampi elinajanodote kuin 55-vuotiaalla, ja hän hyötyy alhaisemmasta kuolleisuusmaksusta.
##Kohokohdat
Kuolema- ja kuluriskimaksu suojaa vakuutusyhtiötä odottamattomilta tapahtumilta, mukaan lukien vakuutuksenottajan ennenaikainen kuolema.
Maksu on keskimäärin noin 1,25 % vuodessa.
Hakijan ikä on ensisijainen kuolleisuus- ja kuluriskimaksun suuruuteen vaikuttava tekijä.
