Gebyr for dødelighed og udgiftsrisiko
Hvad er et gebyr for dødelighed og udgiftsrisiko?
Et gebyr for dødelighed og udgiftsrisiko er et gebyr, der pålægges investorer i livrenter og andre produkter, der tilbydes af forsikringsselskaber. Den kompenserer forsikringsselskabet for eventuelle tab, som det måtte lide som følge af uventede hændelser, herunder livrenteindehaverens død.
Størrelsen af gebyret varierer afhængigt af en række faktorer, herunder investorens alder. Det gennemsnitlige gebyr er omkring 1,25% om året. Dødelighedsrisikoen er chancen for, at virksomheden skal udbetale en dødsfaldsydelse hurtigere end forventet.
Forståelse af risikoen for dødelighed og udgiftsrisiko
En livsvarig livrente giver investoren en vis vished om hans eller hendes indkomst efter pensionering, men der er en vis usikkerhed der for forsikringsselskabet.
Derfor beregnes et gebyr for dødelighed og udgiftsrisiko, når et forsikringsselskab tilbyder en livrente til en kunde. Sigtelsen er baseret på antagelser om klientens forventede levetid og sandsynligheden for forskellige andre uønskede hændelser.
Dødeligheds- og udgiftsafgiften har til formål at udligne omkostningerne for forsikringsselskabet i forbindelse med eventuelle indkomstgarantier, der måtte være inkluderet i livrentekontrakten.
Dødelighedsrisikoen omhandler specifikt risikoen for, at kontraktindehaveren dør på et tidspunkt, hvor kontosaldoen er mindre end de præmier, der er betalt på policen, og eventuelle hævninger, der allerede er foretaget.
Jo yngre ansøgeren er, jo lavere vil risikoen for dødelighed og udgifter være.
Den samlede dødeligheds- og udgiftsrisiko varierer fra omkring 0,40 % til omkring 1,75 om året. De fleste forsikringsselskaber årligt beregne denne udgift og trække den en gang om året.
Med variable livrenter pålægges gebyret for dødelighed og udgiftsrisiko kun for midler på individuelle konti, ikke midler på den almindelige konto.
Beregning af dødelighed og omkostningsrisiko
Generelt vil en forsikringsgiver overveje tre faktorer ved fastlæggelsen af gebyrer for dødelighed og omkostningsrisiko: nettobeløbet i risiko under policen, forsikringstagerens risikoklassificering og forsikringstagerens alder.
Forsikringsselskabet vil investere den største del af en præmie i en opsparingsfond, og den vil blive returneret til forsikringstageren på udløbstidspunktet og til forvalteren, når forsikringstageren dør.
Hvis du køber livsforsikring i en ung alder, vil du nyde godt af reducerede dødelighedsafgifter. Dette er baseret på den simple logik, at en ældre person er mere tilbøjelig til at dø end en yngre. En 25-årig vil have en højere forventet levetid end en 55-årig og vil nyde godt af en lavere dødelighedsafgift.
Højdepunkter
Dødeligheds- og udgiftsrisikoafgiften beskytter forsikringsselskabet mod uventede hændelser, herunder forsikringstagerens alt for tidlige død.
Gebyret ligger i gennemsnit pĂĄ omkring 1,25 % ĂĄrligt.
Ansøgerens alder er den primære faktor, der indgår i størrelsen af dødeligheds- og udgiftsrisikoafgiften.
