Obciążenie z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów

Co to jest opłata z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów?

Opłata z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów to opłata nakładana na inwestorów w renty i inne produkty oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Rekompensuje ubezpieczycielowi wszelkie straty, jakie może ponieść w wyniku nieoczekiwanych zdarzeń, w tym śmierci posiadacza renty.

Wysokość opłaty różni się w zależności od wielu czynników, w tym wieku inwestora. Średnia opłata wynosi około 1,25% rocznie. Ryzyko śmiertelności to szansa, że firma będzie musiała wypłacić świadczenie z tytułu śmierci wcześniej niż oczekiwano.

Zrozumienie opłaty z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów

Dożywotnia renta daje inwestorowi pewną pewność co do jego dochodów po przejściu na emeryturę, ale istnieje pewna niepewność dla firmy ubezpieczeniowej.

Dlatego opłata za śmiertelność i ryzyko jest obliczana za każdym razem, gdy firma ubezpieczeniowa oferuje klientowi rentę. Opłata opiera się na założeniach dotyczących oczekiwanej długości życia klienta i prawdopodobieństwa różnych innych zdarzeń niepożądanych.

Opłata za śmiertelność i koszty ma na celu zrekompensowanie ubezpieczycielowi kosztów wszelkich gwarancji dochodu, które mogą być zawarte w umowie renty.

Ryzyko śmiertelności w szczególności odnosi się do ryzyka, że posiadacz umowy umrze w czasie, gdy saldo konta jest mniejsze niż składki, które zostały zapłacone z tytułu polisy i wszelkie wypłaty, które zostały już dokonane.

Im młodszy jest wnioskodawca, tym mniejsze będzie ryzyko śmiertelności i kosztów.

Całkowita opłata za ryzyko śmiertelności i kosztów waha się od około 0,40% do około 1,75 rocznie. Większość ubezpieczycieli rozlicza ten wydatek w ujęciu rocznym i odlicza go raz w roku.

W przypadku rent zmiennych odpis z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów dotyczy tylko środków zgromadzonych na rachunkach indywidualnych, a nie środków zgromadzonych na rachunku ogólnym.

Obliczanie opłat z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczyciel bierze pod uwagę trzy czynniki przy ustalaniu odpisów z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów: kwotę netto obarczoną ryzykiem w ramach polisy, klasyfikację ryzyka ubezpieczającego oraz wiek ubezpieczającego.

Firma ubezpieczeniowa zainwestuje największą część składki w fundusz oszczędnościowy, która zostanie zwrócona posiadaczowi polisy w momencie zapadalności oraz osobie wyznaczonej po jego śmierci.

Jeśli kupisz ubezpieczenie na życie w młodym wieku, skorzystasz z obniżonych opłat za śmiertelność. Opiera się to na prostej logice, że starsza osoba jest bardziej narażona na śmierć niż młodsza. 25-latek będzie żył dłużej niż 55-latek i skorzysta z niższej opłaty za śmiertelność.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Odpis z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów chroni firmę ubezpieczeniową przed nieoczekiwanymi zdarzeniami, w tym przedwczesną śmiercią ubezpieczającego.

• Opłata wynosi średnio około 1,25% rocznie.

• Wiek wnioskodawcy jest głównym czynnikiem wpływającym na wysokość opłaty z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów.