Gebyr for dødelighet og utgiftsrisiko
Hva er en belastning for dødelighet og utgiftsrisiko?
Et gebyr for dødelighet og utgiftsrisiko er et gebyr som pålegges investorer i livrenter og andre produkter som tilbys av forsikringsselskaper. Den kompenserer forsikringsgiveren for eventuelle tap den måtte lide som følge av uventede hendelser, inkludert livrenteinnehaverens død.
Beløpet på gebyret varierer i henhold til en rekke faktorer, inkludert investorens alder. Gjennomsnittlig avgift er ca 1,25 % per år. Dødelighetsrisikoen er sjansen for at selskapet må utbetale en dødsfallsstøtte tidligere enn forventet.
Forstå belastningen for dødelighet og utgiftsrisiko
En livsvarig livrente gir investoren en viss grad av sikkerhet om hans eller hennes inntekt etter pensjonering, men det er en viss usikkerhet der for forsikringsselskapet.
Det er grunnen til at et dødelighets- og risikogebyr beregnes hver gang et forsikringsselskap tilbyr en livrente til en klient. Siktelsen er basert på antakelser om forventet levetid for klienten og sannsynligheten for ulike andre uønskede hendelser.
Dødelighets- og utgiftsgebyret er ment å motvirke kostnadene for forsikringsgiveren av eventuelle inntektsgarantier som kan være inkludert i livrentekontrakten.
Dødelighetsrisikoen omhandler spesifikt risikoen for at kontraktsinnehaveren dør på et tidspunkt hvor kontosaldoen er mindre enn premiene som er betalt på polisen og eventuelle uttak som allerede er foretatt.
Jo yngre søkeren er, jo lavere vil risikoen for dødelighet og utgifter være.
Den totale dødeligheten og utgiftsrisikoen varierer fra ca. 0,40 % til ca. 1,75 per år. De fleste forsikringsselskaper årliggjør denne utgiften og trekker den fra en gang i året.
Med variable livrenter påføres dødelighets- og utgiftsrisikokostnaden kun for midler som holdes på individuelle kontoer, ikke midler holdt på den generelle kontoen.
Beregning av dødelighet og utgiftsrisiko
Generelt vil en forsikringsgiver vurdere tre faktorer for å bestemme dødelighets- og utgiftsrisikokostnader: nettobeløpet i risiko under polisen, risikoklassifiseringen til forsikringstakeren og forsikringstakers alder.
Forsikringsselskapet vil investere den største delen av premien i et sparefond, og den vil bli returnert til forsikringstaker på forfallstidspunktet og til forvalteren når forsikringstaker dør.
Hvis du kjøper livsforsikring i ung alder, vil du dra nytte av reduserte dødelighetskostnader. Dette er basert på den enkle logikken at en eldre person er mer sannsynlig å dø enn en yngre. En 25-åring vil ha høyere forventet levealder enn en 55-åring og vil tjene på lavere dødelighetsavgift.
##Høydepunkter
- Dødelighets- og utgiftsrisikoavgiften beskytter forsikringsselskapet mot uventede hendelser, inkludert forsikringstakerens utidige død.
– Gebyret ligger i gjennomsnitt på ca 1,25 % årlig.
– Søkerens alder er den primære faktoren som spiller inn på størrelsen på dødelighets- og utgiftsrisikoavgiften.
