Addebito per rischio di mortalità e spese
Che cos'è un addebito per il rischio di mortalità e spese?
Un onere per il rischio di mortalità e spese è una commissione imposta agli investitori in rendite e altri prodotti offerti dalle compagnie assicurative. Risarcisce l'assicuratore per eventuali perdite che potrebbe subire a causa di eventi imprevisti, compreso il decesso del titolare della rendita.
L'importo della commissione varia in base a una serie di fattori, tra cui l'età dell'investitore. La tariffa media è di circa l'1,25% all'anno. Il rischio di mortalità è la possibilità che l'azienda debba pagare un'indennità di morte prima del previsto.
Comprendere la mortalità e l'addebito per il rischio di spesa
Una rendita vitalizia fornisce all'investitore un certo grado di certezza sul proprio reddito dopo il pensionamento, ma c'è una certa incertezza per la compagnia di assicurazioni.
Ecco perché un addebito per il rischio di mortalità e spese viene calcolato ogni volta che una compagnia di assicurazioni offre una rendita a un cliente. L'addebito si basa su ipotesi sull'aspettativa di vita del cliente e sulla probabilità di vari altri eventi avversi.
L'onere per mortalità e spese ha lo scopo di compensare il costo per l'assicuratore di eventuali garanzie di reddito che potrebbero essere incluse nel contratto di rendita.
Il rischio di mortalità affronta in particolare il rischio che il contraente muoia in un momento in cui il saldo del conto è inferiore ai premi pagati sulla polizza e agli eventuali prelievi già effettuati.
Più giovane è il richiedente, minore sarà il rischio di mortalità e spese.
L'onere totale per il rischio di mortalità e spese varia da circa lo 0,40% a circa 1,75 all'anno. La maggior parte degli assicuratori annualizza questa spesa e la detrae una volta all'anno.
Con le rendite variabili, l'onere per il rischio di mortalità e spese si applica solo ai fondi detenuti nei conti individuali, non ai fondi detenuti nel conto generale.
Calcolo degli addebiti per la mortalità e il rischio di spesa
In generale, un assicuratore prende in considerazione tre fattori nel determinare gli oneri per il rischio di mortalità e spese: l'importo netto a rischio previsto dalla polizza, la classificazione di rischio dell'assicurato e l'età dell'assicurato.
La compagnia di assicurazione investirà la maggior parte del premio in un fondo di risparmio, che verrà restituito all'assicurato al momento della scadenza e all'intestatario quando l'assicurato muore.
Se acquisti un'assicurazione sulla vita in giovane età , beneficerai di tariffe ridotte per la mortalità . Ciò si basa sulla semplice logica secondo cui è più probabile che una persona anziana muoia rispetto a una più giovane. Un 25enne avrà un'aspettativa di vita più alta di un 55enne e beneficerà di una tassa di mortalità inferiore.
Mette in risalto
L'onere per rischio mortalità e spese tutela l'impresa di assicurazione da eventi imprevisti, inclusa la prematura morte dell'assicurato.
La commissione è in media di circa l'1,25% annuo.
L'età del richiedente è il fattore principale che determina l'entità dell'onere di rischio di mortalità e di spesa.
