Tulojen annuiteetti

Mikä on tuloannuiteetti?

Tuloeläke on annuiteettisopimus,. joka on suunniteltu alkamaan maksaa tuloja heti, kun vakuutus on aloitettu. Kun tuloannuiteetti on rahoitettu, se annuitoidaan välittömästi, vaikka sen taustalla olevat tuloosuudet voivat olla joko kiinteitä tai muuttuvia sijoituksia. Näin ollen tulojen maksut voivat vaihdella ajan myötä.

Tuloannuiteetti, joka tunnetaan myös nimellä välitön annuiteetti, yksipalkkioinen välitön annuiteetti (SPIA) tai välittömän maksun annuiteetti,. ostetaan tyypillisesti kertakorvauksella (premium), usein eläkkeellä olevat tai lähellä eläkkeelle siirtymistä olevat henkilöt. . Näitä annuiteetteja voidaan verrata lykättyihin eläkkeisiin, jotka alkavat maksaa vuosia myöhemmin.

Anuiteettien ymmärtäminen

Tuloeläkettä hakevilla sijoittajilla tulee olla selkeä kuva siitä, kuinka paljon tuloja he saavat ja kuinka kauan. Suurin osa annuiteetteista maksetaan eläkkeensaajan kuolemaan asti , ja osa maksetaan puolison kuolemaan asti.

Vaikka vakuutustuote voidaan annuitisoida välittömästi, muuttuvat sijoitukset voivat mahdollistaa jonkinlaisen pääsuojan osallistumalla osakemarkkinoille. Vaikka kaikki tuottoyksiköt olisivat kiinteissä sijoituksissa, voi olla säännös, joka mahdollistaa korkeamman tuoton, jos tietty vertailuindeksi menestyy poikkeuksellisen hyvin.

Tuotto, jonka annuiteetin ostaja saa tuloistaan annuiteetista, perustuu siihen, kuinka kauan hän elää – pidempi elinikä tarkoittaa enemmän maksuja ja parempaa tuottoa. Maksut voidaan aloittaa heti kuukauden kuluttua sopimuksen allekirjoittamisesta ja vakuutusmaksun suorittamisesta. Anuiteettimaksut voivat olla kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain. Monet tulokorot tarjoavat kuolemantapauksen.

Jos valitaan käteispalautusvaihtoehto,. annuiteetin määrätty edunsaaja, joka kuolee ennen kuin hän on saanut tarpeeksi maksuja, jotka vastaavat alkuperäistä vakuutusmaksuaan, saa loppuosan. Eläkkeensaajan ikä, elinajanodote ja terveys ovat siten tärkeitä päätettäessä, onko tällainen annuiteetti sopiva.

Anuiteettia voi ostaa muutamalla tuhannella dollarilla. Merkittävimmät tulokorot voivat kuitenkin vaatia erityistä tarkastusta. Joitakin tulokorkoja voidaan lykätä tulojen saamiseksi käytettäväksi myöhemmässä elämässä.

Kuka hyötyy eniten tulokoroista

Tuloannuiteetin takana oleva strategia on luoda eläkeläiselle tasainen tulovirta, jota ei voida elää pidempään. Itse asiassa välitön annuiteetti voi toimia pitkäikäisyysvakuutuksena. Hyvä nyrkkisääntö on, että tulokorotuksilla tuetut maksut korvaavat eläkeläisen palkat, kunnes he kuolevat.

Toinen tuloannuiteettia hyödyntävä strategia on käyttää niitä tulojen hankkimiseen eläkeläisen kulujen, kuten vuokran tai asuntolainan, ruoan ja energian, asumiseen liittyvien asumismaksujen ja vakuutusmaksujen maksamiseen tai käteisen tarjoamiseen muihin toistuviin maksutarpeisiin.

Yksi tuloeläkkeiden haittapuoli on, että kun ne on aloitettu, niitä ei voi peruuttaa tai lopettaa. Myös tällaisen annuiteetin maksut voivat olla kiinteitä eikä niitä indeksoida inflaatioon, joten ne pysyvät ennallaan. Näin ollen kunkin maksun ostovoima pienenee ajan myötä, kun inflaatio vaatii veronsa.

Kohokohdat

• Tulo eli välitön annuiteetti alkaa yleensä maksaa kuukauden kuluttua vakuutusmaksun suorittamisesta ja voi jatkua niin kauan kuin ostaja on elossa.

• Eläkekorot sopivat erityisesti eläkeläisille, jotka ovat huolissaan eläkesäästämisensä ylittämisestä.

• Tuloannuiteetti on rahoitustuote, joka on suunniteltu kertasumman vaihtamiseen taatuksi säännöllisiksi kassavirroiksi (esim. kuukausittaiset tai vuosimaksut).