Tekjulífeyrir
Hvað er tekjur lífeyri?
Tekjulífeyrir er lífeyrissamningur sem er hannaður til að byrja að greiða tekjur um leið og stefnan er hafin. Þegar hann hefur verið fjármögnuð er lífeyrir tekinn lífeyrir strax, þó að undirliggjandi tekjueiningar geti verið annað hvort í föstum eða breytilegum fjárfestingum. Tekjugreiðslur geta því sveiflast með tímanum.
Tekjulífeyrir, einnig þekktur sem tafarlaus lífeyrir, stakur lífeyrir (SPIA), eða tafarlaus lífeyrir,. er venjulega keyptur með eingreiðslu (iðgjald), oft af einstaklingum sem eru komnir á eftirlaun eða eru nálægt starfslokum . Þessar lífeyri geta verið andstæðar frestum lífeyri sem byrja að greiða út árum síðar.
Skilningur á tekjulífeyri
Fjárfestar sem leita eftir tekjutryggingu ættu að hafa skýra mynd af því hversu miklar tekjur munu fást og hversu lengi. Flestar lífeyrir greiða út þar til lífeyrisþegi deyr,. og sumir greiða út þar til maki deyr.
Þrátt fyrir að vátryggingavaran kunni að vera lífeyrislaus strax, geta breytilegar fjárfestingar veitt einhverja höfuðvernd með þátttöku á hlutabréfamörkuðum. Jafnvel þótt allar tekjueiningar séu í föstum fjárfestingum getur verið ákvæði um hærri ávöxtun ef tiltekin viðmiðunarvísitala stendur sig einstaklega vel.
Ávöxtunin sem lífeyriskaupandi fær af tekjulífeyri byggist á því hversu lengi hann lifir - lengri líftími jafngildir meiri greiðslum og betri ávöxtun. Greiðslur geta hafist strax mánuði eftir að samningur er undirritaður og iðgjaldagreiðsla fer fram. Lífeyrisgreiðslur geta verið mánaðarlegar, ársfjórðungslega, hálfsárs eða árlega. Margir tekjulífeyrir bjóða upp á dánarbætur.
Ef endurgreiðsla í reiðufé er valin mun tilnefndur bótaþegi lífeyrisþega sem deyr áður en hann fær nægar greiðslur til að jafna upphaflegu iðgjaldinu fá eftirstöðvarnar. Þar af leiðandi skipta aldur lífeyrisþega, lífslíkur og heilsa máli við ákvörðun um hvort slík lífeyrir henti.
Tekjulífeyrir má kaupa fyrir aðeins nokkur þúsund dollara. Mikilvægari tekjur lífeyris geta þó krafist sérstakrar skoðunar. Sumum tekjulífeyri gæti verið frestað til að byggja upp tekjur til notkunar síðar á ævinni.
Hver hagnast mest af tekjum lífeyris
Stefnan á bak við tekjulífeyri er að skapa stöðuga tekjustreymi fyrir eftirlaunaþega sem ekki er hægt að lifa af. Í raun getur tafarlaus lífeyri virkað sem langlífstrygging. Góð þumalputtaregla er að greiðslur á bak við tekjulífeyri ættu að koma í stað launagreiðslna eftirlaunaþega þar til þær falla frá.
Önnur aðferð sem notar tekjulífeyri er að nota þær til að afla tekna til að greiða kostnað eftirlaunaþega - svo sem leigu eða húsnæðislán, mat og orku - húsnæðisgjöld og tryggingariðgjöld, eða útvega reiðufé fyrir hvers kyns endurteknum greiðsluþörfum.
Einn ókostur við tekjur lífeyris er að þegar þau eru hafin er ekki hægt að draga þau til baka eða stöðva þau. Einnig geta greiðslur fyrir slíkan lífeyri verið fastar og ekki verðtryggðar og standa þannig í stað. Sem slíkur mun kaupmáttur hverrar greiðslu minnka með tímanum eftir því sem verðbólga tekur sinn toll.
Hápunktar
Tekjur, eða tafarlaus lífeyrir, hefjast almennt greiðsla einum mánuði eftir að iðgjaldið er greitt og getur haldið áfram svo lengi sem kaupandi er á lífi.
Slík lífeyrissjóður hentar sérstaklega vel fyrir eftirlaunaþega sem hafa áhyggjur af því að lifa af lífeyrissparnaði sínum.
Tekjulífeyrir er fjármálavara sem er hönnuð til að skipta eingreiðslu fyrir tryggt reglubundið sjóðstreymi (td mánaðarlegar eða árlegar greiðslur).
