Välitön maksu annuiteetti
Mikä on välittömän maksun annuiteetti?
Välittömästi maksettava annuiteetti on yksityishenkilön ja vakuutusyhtiön välinen sopimus, joka maksaa omistajalle eli annuiteetille taattua tuloa lähes välittömästi alkaen. Se eroaa lykätystä annuiteetista,. jonka maksut alkavat annuiteetin omistajan valitsemana tulevana päivänä. Välittömästi maksettava annuiteetti tunnetaan myös yhden palkkion välittömänä annuiteettina (SPIA), tuloannuiteettina tai yksinkertaisesti välittömänä annuiteettina.
Kuinka välittömän maksun annuiteetti toimii
Yksityishenkilöt ostavat yleensä välittömän maksun annuiteetteja maksamalla vakuutusyhtiölle kertasumman. Vakuutusyhtiö puolestaan lupaa maksaa eläkkeensaajalle säännöllistä tuloa sopimusehtojen mukaisesti. Vakuutuksenantaja laskee näiden maksujen suuruuden perustuen muun muassa eläkkeensaajan ikään, vallitseviin korkoihin ja maksujen jatkumiseen.
Maksut alkavat yleensä kuukauden kuluessa ostosta. Eläkkeensaajat voivat myös päättää, kuinka usein he haluavat maksaa, eli "tila". Kuukausitila on yleisin, mutta myös neljännesvuosittaiset tai vuosimaksut ovat vaihtoehto.
Ihmiset ostavat usein välittömän maksun eläkkeitä täydentääkseen muita eläketulojaan, kuten sosiaaliturvaa, loppuelämänsä ajaksi. On myös mahdollista ostaa välittömän maksun annuiteetti, joka tarjoaa tuloja rajoitetun ajan, esimerkiksi 5 tai 10 vuodeksi.
Välittömästi maksettavien elinkorkojen maksut ovat yleensä kiinteät sopimuskaudelle. Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat kuitenkin myös välittömiä muuttuvia annuiteetteja,. jotka vaihtelevat taustalla olevan arvopaperisalkun kehityksen perusteella, aivan kuten lykätyt muuttuvat annuitetiot. Toinen muunnelma on inflaatiosuojattu annuiteetti eli inflaatioindeksi, joka lupaa kasvattaa maksuja tulevan inflaation mukaisesti.
Välittömästi maksettavat annuiteetit edustavat vähän uhkapeliä: liian aikaisin kuolleet eläkkeet eivät välttämättä saa vastinetta rahoilleen, kun taas pitkään elävät voivat tulla eteenpäin.
Erityisiä huomioita
Eräs välittömän maksun annuiteetin mahdollinen haittapuoli on, että maksut päätyvät tyypillisesti eläkkeensaajan kuolemaan ja vakuutusyhtiö pitää jäljellä olevan saldon. Joten annuitantti, joka kuolee odotettua aikaisemmin, ei välttämättä saa vastinetta rahalleen kaupasta. Toisaalta annuitantti, joka elää pidempään, voi tulla eteen.
On olemassa joitakin tapoja kiertää tämä ongelma. Yksi on lisäämällä toinen henkilö annuiteettisopimukseen (kutsutaan yhteis- ja eloonjääneeksi annuiteettiksi ). On myös mahdollista ostaa annuiteetti, joka takaa maksut eläkkeensaajan edunsaajille tietyksi ajaksi tai joka palauttaa eläkkeensaajan pääoman, jos annuiteetin saaja kuolee ennenaikaisesti (tunnetaan nimellä käteispalautusannuiteetti ). Tällaiset järjestelyt maksavat kuitenkin ylimääräistä.
Välittömästi maksettua annuiteettia ei voi peruuttaa ostettua sen hyvityksen saamiseksi. Tämä voi aiheuttaa ongelmia, jos eläkkeensaaja tarvitsee rahaa taloudellisessa hätätilanteessa. Tästä syystä on järkevää varata hätärahasto odottamattomiin tarpeisiin ennen kuin päätetään, kuinka paljon rahaa sijoitetaan annuiteettiin.
Kohokohdat
Vakuutusyhtiöt myyvät välittömän maksun annuiteetteja, jotka voivat tuottaa omistajalle tuloa lähes välittömästi oston jälkeen.
Ostajat voivat valita kuukausi-, neljännesvuosi- tai vuositulot.
Maksut ovat pääsääntöisesti kiinteitä sopimuskaudelle, mutta myös muuttuvia ja inflaatiokorjattuja eläkkeitä on saatavilla.
