Asuntolaina
Mikä on asuntolaina?
Asuntolaina – joka tunnetaan myös pääomalainana, asuntolainana tai toisena asuntolainana – on eräänlainen kulutusvelka. Asuntolainat antavat asunnonomistajille mahdollisuuden lainata omaa pääomaa vastaan. Lainan määrä perustuu asunnon nykyisen markkina-arvon ja asunnonomistajan erääntyvän asuntolainaeron eroon. Asuntolainat ovat yleensä kiinteäkorkoisia, kun taas tyypillisillä vaihtoehdoilla, asuntolainoilla (HELOC) on yleensä vaihtuvakorkoinen.
Kuinka asuntolaina toimii
Pohjimmiltaan asuntolaina on samanlainen kuin asuntolaina, mistä johtuu nimi toinen asuntolaina. Asunnon oma pääoma toimii lainanantajan vakuutena. Summa, jonka asunnonomistaja saa lainata, perustuu osittain yhdistettyyn laina-arvoon (CLTV) -suhteeseen,. joka on 80–90 prosenttia asunnon arvioidusta arvosta. Tietysti lainan määrä ja perittävä korko riippuvat myös lainanottajan luottopisteistä ja maksuhistoriasta.
Asuntolainojen syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vamman tai iän perusteella, voit ryhtyä toimiin. Yksi tällainen vaihe on tehdä raportti Consumer Financial Protection Bureaulle tai US Department of Housing and Urban Developmentille (HUD).
Perinteisillä asuntolainalla on kiinteä takaisinmaksuaika, kuten perinteisillä asuntolainoilla. Lainanottaja maksaa säännölliset kiinteät maksut, jotka kattavat sekä pääoman että koron. Kuten minkä tahansa asuntolainan kohdalla, jos lainaa ei makseta, asunto voidaan myydä jäljellä olevan velan kattamiseksi.
Asuntolaina voi olla hyvä tapa muuntaa asuntoosi kertynyt oma pääoma rahaksi, varsinkin jos sijoitat rahat kotisi arvoa nostaviin kodin peruskorjauksiin. Muista kuitenkin aina, että asetat kotisi vaaraan – jos kiinteistön arvot laskevat, saatat joutua velkaa enemmän kuin kotisi on.
Jos haluat muuttaa, saatat menettää rahaa asunnon myynnistä tai et voi muuttaa. Ja jos saat lainaa luottokorttivelkojen maksamiseen, vastusta kiusausta nostaa luottokorttilaskuja uudelleen. Ennen kuin teet jotain, joka saattaa talosi vaaraan, punnita kaikkia vaihtoehtojasi.
"Jos harkitset suuren summan asuntolainaa, muista vertailla useiden lainatyyppien korkoja. Nostorahoitus voi olla parempi vaihtoehto kuin asuntolaina riippuen siitä, kuinka paljon tarvitset."
-Marguerita Cheng, sertifioitu rahoitussuunnittelija, Blue Ocean Global Wealth
Erityisiä huomioita
Asuntolainojen suosio kasvoi räjähdysmäisesti vuoden 1986 verouudistuslain jälkeen, koska ne tarjosivat kuluttajille tavan kiertää yksi sen pääsäännöistä – useimpien kuluttajaostosten korkojen vähennysten poistaminen. Laki jätti voimaan yhden suuren poikkeuksen: asumisperusteisen velan hoitokorot.
Vuoden 2017 veronalennuksia ja työpaikkoja koskeva laki kuitenkin keskeytti asuntolainojen ja HELOC-lainojen korkojen vähentämisen vuoteen 2026 asti, ellei verohallinnon mukaan "niitä käytetä veronmaksajien kodin ostamiseen, rakentamiseen tai huomattavaan parantamiseen, joka turvaa lainata." Esimerkiksi velkojen yhdistämiseen tai lapsen opiskelukulujen maksamiseen käytetyn asuntolainan korko ei ole vähennyskelpoista.
Ennen kuin otat asuntolainaa, muista vertailla ehtoja ja korkoja. Kun etsit, harkitse lainaa paikalliselta luottoyhtiöltä sen sijaan, että keskittyisit vain suuriin pankkeihin, suosittelee Clair Jones, kiinteistö- ja muuttoasiantuntija, joka kirjoittaa sivustoille Movearoo.com ja iMOVE.com. "Luottoyhtiöt tarjoavat joskus parempia korkoja ja henkilökohtaisempaa tilipalvelua, jos olet valmis käsittelemään hitaampaa hakemusten käsittelyaikaa", Jones sanoo.
Kuten asuntolainassa, voit pyytää vilpittömässä mielessä olevaa arviota,. mutta ennen kuin teet sen, tee oma rehellinen arvio taloudestasi. "Sinun pitäisi olla hyvä käsitys luotto- ja asuntosi arvosta ennen hakemuksen jättämistä, jotta säästät rahaa", sanoo Fairway Independent Mortgage Corp.:n sivuliikkeen johtaja Casey Fleming ja kirjan "The Loan Guide: How to Get the Best" kirjoittaja. Mahdollinen asuntolaina." "Erityisesti [kodinne] arvioinnissa, mikä on suuri kulu. Jos arviosi on liian alhainen tukemaan lainaa, rahat on jo käytetty” – eikä kelpoisuusvaatimuksia hyvitetä.
Ennen allekirjoittamista – varsinkin jos käytät asuntolainaa velkojen yhdistämiseen – laske numerot pankistasi ja varmista, että lainan kuukausierät ovat todella pienemmät kuin kaikkien nykyisten velvoitteidesi yhteenlasketut maksut. Vaikka asuntolainassa on alhaisemmat korot, uuden lainan laina-aika voi olla pidempi kuin olemassa olevien velkojen.
Asuntolainan korko on vähennyskelpoinen vain, jos lainaa käytetään lainan vakuutena olevan asunnon ostoon, rakentamiseen tai olennaiseen parantamiseen.
Asuntopääomalainat vs. HELOCit
Asuntolainat tarjoavat lainanottajalle yhden kertamaksun, joka maksetaan takaisin tietyn ajanjakson aikana (yleensä 5-15 vuotta) sovitulla korolla. Maksu ja korko pysyvät samoina koko laina-ajan. Laina on maksettava kokonaisuudessaan takaisin, jos sen perustana oleva asunto myydään.
HELOC on luottokorttien tapaan uusiutuva luottoraja, jota voit nostaa tarpeen mukaan, maksaa takaisin ja sitten nostaa uudelleen lainanantajan määräämäksi ajaksi. Nostoaikaa (5–10 vuotta) seuraa takaisinmaksuaika, jolloin nostoja ei enää sallita (10–20 vuotta). HELOCilla on yleensä vaihtuva korko, mutta jotkut lainanantajat tarjoavat HELOCin kiinteäkorkoisia vaihtoehtoja.
Asuntolainan edut ja haitat
Asuntolainoilla on useita keskeisiä etuja, mukaan lukien kustannukset, mutta on myös haittoja.
Edut
Asuntolainat tarjoavat helpon käteisen lähteen ja voivat olla arvokkaita työkaluja vastuulliselle lainanottajalle. Jos sinulla on vakaa, luotettava tulonlähde ja tiedät pystyväsi maksamaan lainan takaisin, alhaiset korot ja mahdolliset verovähennykset tekevät asuntolainasta järkevän valinnan.
Asuntolainan saaminen on monille kuluttajille varsin yksinkertaista, koska se on vakuudellinen velka. Lainanantaja suorittaa luottotarkastuksen ja tilaa asuntosi arvioinnin luottokelpoisuutesi ja yhdistetyn laina-arvosuhteen määrittämiseksi.
Asuntolainan korko – vaikkakin korkeampi kuin ensiasuntolainan – on paljon alhaisempi kuin luottokorttien ja muiden kulutuslainojen. Tämä auttaa selittämään, miksi ensisijainen syy, jonka kuluttajat lainaavat asuntojensa arvoa vastaan kiinteäkorkoisella asuntolainalla, on luottokorttisaldon maksaminen.
Asuntolaina on yleensä hyvä valinta, jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon lainaa tarvitset ja mihin. Sinulle on taattu tietty summa, jonka saat kokonaisuudessaan sulkemisen yhteydessä. "Kodinosakelainoja suositaan yleensä suurempiin, kalliimpiin tarkoituksiin, kuten saneeraukseen, korkeakoulutuksen maksamiseen tai jopa velkojen yhdistämiseen , koska varat saadaan yhtenä kertasummana", sanoo Richard Airey, Portlandin Integrity Mortgage LLC:n vanhempi lainapäällikkö. , Maine.
Haitat
Asuntolainojen suurin ongelma on, että ne voivat tuntua aivan liian helpolta ratkaisulta lainanottajalle, joka on saattanut pudota ikuiseen kulutuksen, lainaamisen, kulutuksen ja syvemmälle velkaantumisen kierteeseen. Valitettavasti tämä skenaario on niin yleinen, että lainanantajilla on sille termi: reloading,. joka on pohjimmiltaan tapa ottaa lainaa maksaakseen olemassa olevaa velkaa ja vapauttaakseen lisäluottoa, jota lainanottaja sitten käyttää lisäostoksiin.
Uudelleenlataus johtaa kierteiseen velkakierteeseen, joka usein vakuuttaa lainanottajat turvautumaan asuntolainaan, jonka arvo on 125 % lainanottajan talon omasta pääomasta. Tämäntyyppisestä lainasta tulee usein korkeammat maksut: Koska lainanottaja on ottanut enemmän rahaa kuin asunnon arvo on, lainaa ei ole täysin vakuutettu. Muista myös, että asunnon arvon ylittävälle lainaosuudelle maksetut korot eivät ole koskaan vähennyskelpoisia.
Asuntolainaa haettaessa voi olla houkutus lainata enemmän kuin heti tarvitset, koska saat takaisinmaksun vain kerran, etkä tiedä, päteekö jatkossa toiseen lainaan.
Jos harkitset lainaa, joka on arvokkaampi kuin kotisi, voi olla aika tarkistaa todellisuus. Etkö pystynyt elämään varojesi mukaisesti, kun olit velkaa vain 100 % kotisi pääomasta? Jos näin on, on todennäköisesti epärealistista odottaa, että voit paremmin, kun lisäät velkaasi 25 prosentilla sekä korot ja palkkiot. Tästä voi tulla liukas rinne konkurssiin ja sulkemiseen.
Esimerkki asuntolainasta
Oletetaan, että sinulla on autolaina, jonka saldo on 10 000 dollaria ja korko 9 %, ja laina-aikaa on jäljellä kaksi vuotta. Tämän velan yhdistäminen asuntolainaan 4 prosentin korolla, jonka laina-aika on viisi vuotta, maksaisi sinulle itse asiassa enemmän rahaa, jos käyttäisit kaikki viisi vuotta asuntolainaan. Muista myös, että asuntosi on nyt lainan vakuutena auton sijaan. Laiminlyönti voi johtaa sen menettämiseen, ja kodin menettäminen olisi huomattavasti katastrofaalisempaa kuin auton luovuttaminen.
Asuntolainan vaatimukset
Jokaisella lainanantajalla on omat vaatimuksensa, mutta saadakseen hyväksynnän asuntolainalle useimmat lainanottajat tarvitsevat yleensä:
Oma pääoma > 20 % kodin arvosta
Todennettavissa oleva tulohistoria kahden tai useamman vuoden ajalta
Luottopisteet > 600
Vaikka on mahdollista saada hyväksyntä asuntolainalle täyttämättä näitä vaatimuksia, odota maksavasi paljon korkeamman koron lainanantajan kautta, joka on erikoistunut riskialttiisiin lainaajiin.
Selvitä asuntolainasi ja olemassa olevien kakkoslainojen, HELOC-lainojen tai asuntolainojen nykyinen saldo etsimällä tiliote tai kirjautumalla sisään lainanantajasi verkkosivustolle. Arvioi kotisi nykyinen arvo vertaamalla sitä viimeaikaisiin myyntiin alueellasi tai käyttämällä arviota sivustolta, kuten Zillow tai Redfin. Huomaa, että niiden arvoarviot eivät aina ole tarkkoja, joten muokkaa arviotasi tarpeen mukaan ottaen huomioon kotisi nykyinen kunto. Jaa sitten kaikkien kiinteistösi lainojen nykyinen saldo nykyisellä kiinteistösi arvo-arviolla saadaksesi nykyisen omavaraisuusprosenttisi asunnostasi.
TTT
Koroissa oletetaan, että lainasumma on 25 000 dollaria ja laina-arvosuhde 80 %. HELOC-korot ottavat korkotason luottolimiitin alkaessa, minkä jälkeen korot voivat muuttua markkinaolosuhteiden mukaan.
Bottom Line
Asuntolaina voi olla taloudellisesti parempi valinta kuin HELOC niille, jotka tietävät tarkalleen kuinka paljon pääomaa he tarvitsevat ja haluavat kiinteän koron vakuuden. Lainanottajien tulee ottaa asuntolainaa varoen yhdistäessään velkaa tai rahoittaessaan asunnon korjauksia. On helppo päätyä vedenalaiseen asuntolainaan, jos liian paljon omaa pääomaa vedetään ulos, jolloin lainanottajan luotto on pilalla ja koti ulosmittaukseen.
Kohokohdat
Asuntolainan määrät perustuvat asunnon nykyisen markkina-arvon ja erääntyvän asuntolainaosuuden erotukseen.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat tarjoavat yhden kertasumman, kun taas HELOC-lainat tarjoavat lainanottajille valmiusluottoja.
Asuntolainat antavat asunnonomistajille mahdollisuuden lainata asuntonsa omaa pääomaa vastaan.
Asuntolainoja on kahta tyyppiä: kiinteäkorkoisia lainoja ja asuntoluottoja (HELOC).
Asuntolaina, joka tunnetaan myös nimellä asuntolaina tai toinen asuntolaina, on eräänlainen kulutusvelka.
UKK
Kuinka asuntolaina toimii?
Asuntolaina on tietyn rahasumman laina, joka maksetaan takaisin tietyssä ajassa ja joka käyttää asunnossasi olevaa omaa pääomaa lainan vakuudeksi. Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, saatat menettää kotisi ulosmittaukseen.
Mikä on HELOC-laina?
HELOC-lainaa ei ole olemassa. Termi on yhdistelmä kahdesta olemassa olevasta erilaisesta lainatuotteesta: asuntoluottolimiitti (HELOC) ja asuntolaina.
Kuinka paljon asuntolainaa voin saada?
lainanottajien osalta asuntolainan raja on summa, jolla lainanottaja saa 90 % tai vähemmän yhdistettyyn laina-arvoon (CLTV). Tämä tarkoittaa, että asuntolainan, olemassa olevien HELOC-lainojen, olemassa olevien asuntoluottojen ja uuden asuntolaina saldon yhteismäärä ei voi olla yli 90 % asunnon arvioidusta arvosta. Esimerkiksi joku, jonka asunto on arvioitu 500 000 dollariksi ja nykyinen asuntolainasaldo 200 000 dollaria, voi ottaa asuntolainaa jopa 250 000 dollarilla, jos hänet hyväksytään.
Ovatko asuntolainat verovähennyskelpoisia?
Asuntolainalle maksetut korot voivat olla verotuksessa vähennyskelpoisia, jos lainasta saadut varat käytetään kotisi "ostamiseen, rakentamiseen tai olennaiseen parantamiseen". Kuitenkin veronalennuksista ja työpaikoista annetun lain hyväksymisen ja korotetun vakiovähennyksen myötä asuntolainasta maksettujen korkojen erittely ei välttämättä johda säästöihin useimmille ilmoitusvelvollisille.
Voitko saada HELOC-lainaa ja asuntolainaa samanaikaisesti?
Joo. Sinulla voi olla samanaikaisesti sekä HELOC- että asuntolaina, mikäli sinulla on kotonasi riittävästi omaa pääomaa sekä tulot ja luotto, jotta saat hyväksynnän molempiin.
