Luottoraja (LOC)

Mikä on luottoraja?

Luottoraja, joka tunnetaan myös nimellä luottoraja, on toistaiseksi voimassa oleva uusiutuva laina,. jota lainanottaja voi saada pyynnöstä. Lainanantaja määrittää myönnettävän luoton kokonaismäärän lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella, ja lainanottaja voi saada varoja luottorajasta milloin tahansa lainanantajan määräämään enimmäismäärään saakka.

Syvempi määritelmä

Luottorajan tärkein etu on joustavuus. Kiinteillä lainoilla lainanottaja saa kertakorvauksen ja alkaa välittömästi maksaa korkoa koko saldolle. Luottorajalla henkilö voi lainata niin paljon tai vähän käytettävissä olevasta luotosta kuin tarvitsee ja maksaa vain korkoa ja palkkioita siitä summasta.

Lainanantajat tarjoavat vakuudellisia ja vakuudettomia luottolimiittejä. Vakuusluottoraja on taattu vakuuksilla – kuten ajoneuvolla, asunnolla tai muulla omaisuudella – ja sen korko on yleensä paljon alhaisempi, koska se on vähemmän riskialtista lainanantajalle. Vakuudettomalla luottolimiitillä ei ole vakuuksia, ja sen korko on korkeampi, jotta se kattaa suuremman riskin.

Luottokortit ovat yleisin luottoraja. Luottokortin haltijan käytettävissä olevien varojen enimmäismäärää kutsutaan luottorajaksi. Kortinhaltijat voivat lainata luottorajaansa asti, maksaa lainat takaisin ja lainata summan uudelleen. Luottokorttilainaaja aloittaa suhteellisen alhaisella luottorajalla, mutta kun lainanottajalla on hyvä luottohistoria, lainanantaja yleensä nostaa käytettävissä olevaa luottorajaa.

Toinen yleinen luottoraja on kotipääomalaina (HELOC). Ne ovat vakuudellisia luottolimiittejä, joiden taustalla on lainanottajan asunnon arvo, ja niillä on yleensä alhaiset korot. HELOC sisältää tietyn ajanjakson, jonka aikana lainanottaja voi nostaa luottoa. Nostoaika kestää yleensä noin 10 vuotta ennen kuin luottolimiitti maksetaan täyteen.

Luottolimiittejä ulotetaan myös yritysten omistajille. Yritysluottoja käytetään usein tarjoamaan likviditeettiä yrityksille, jotka odottavat maksua myydyistä tuotteista ja palveluista. Varoja käytetään jokapäiväiseen toimintaan tai liiketoiminnan laajentamiseen, uuden varaston hankintaan tai muiden velkojen maksamiseen. Liiketoiminnan luottorajan takana on yrityksen omaisuus,. kuten kiinteistöt, ajoneuvot tai jopa toimistokalusteet.

Esimerkki luottorajasta

Jos lainanottajan luottoraja on 10 000 dollaria eikä hän nosta rahaa, hänen ei tarvitse maksaa korkoa. Koko $10 000 saldo on kuitenkin käytettävissä kelvollisiin ostoihin milloin tahansa. Lainanottaja maksaa vain sen rahan, jonka he ovat tosiasiallisesti käyttäneet. He voivat joko maksaa koko summan kerralla tai valita vähimmäiskuukausimaksun.

Kohokohdat

• Luottolimiittityyppejä ovat muun muassa henkilö-, yritys- ja kotipääoma.

• LOC:ssa on sisäänrakennettu joustavuus, mikä on sen tärkein etu.

• Mahdollisia haittapuolia ovat korkeat korot, viivästysmaksut ja ylikulutuksen mahdollisuus.

• Luottoraja (LOC) on ennalta asetettu lainaraja, jota lainanottaja voi nostaa milloin tahansa luottorajan ollessa auki.

UKK

Miten LOC vaikuttaa luottopisteisiini?

Lainanantajat suorittavat luottotarkastuksen, kun haet LOC-lupaa. Tämä johtaa vaikeaan luottotietokyselyyn, mikä alentaa luottopisteitäsi lyhyellä aikavälillä. Luottopisteesi laskee myös, jos käytät yli 30 % lainarajasta.

Kuinka voin käyttää LOC:ta?

Voit käyttää LOC:ia moneen tarkoitukseen. Esimerkkejä ovat häistä, lomasta tai odottamattomasta taloudellisesta hätätilanteesta maksaminen.

Mitkä ovat yleisiä luottolimiittejä (LOC)?

Yleisimmät luottolimiitit (LOC) ovat henkilökohtaiset, yritys- ja kotipääomalainat (HELOC). Yleisesti ottaen henkilökohtaiset LOC:t ovat yleensä suojaamattomia, kun taas yritysten LOC:t voivat olla suojattuja tai suojaamattomia. HELOCit turvataan ja tuetaan kotisi markkina-arvolla.