Ligne de crédit (LOC)

Qu'est-ce qu'une marge de crédit ?

Une ligne de crédit, également appelée ligne de crédit, est un prêt renouvelable à durée indéterminée auquel un emprunteur peut accéder sur demande. Le prêteur détermine le montant total du crédit à accorder en fonction de la solvabilité de l'emprunteur, et l'emprunteur peut accéder aux fonds de la marge de crédit à tout moment, jusqu'au montant maximum fixé par le prêteur.

Définition plus approfondie

Le principal avantage d'une ligne de crédit est la flexibilité. Avec les prêts fixes, un emprunteur reçoit une somme forfaitaire et commence immédiatement à payer des intérêts sur le solde total. Avec une marge de crédit, une personne peut emprunter autant ou aussi peu du crédit disponible que nécessaire et ne paie que les intérêts et les frais sur ce montant.

Les prêteurs offrent des marges de crédit garanties et des marges de crédit non garanties. Une ligne de crédit garantie est adossée à une garantie - comme un véhicule, une maison ou un autre actif - et porte généralement un taux d'intérêt beaucoup plus bas car elle est moins risquée pour le prêteur. Une ligne de crédit non garantie n'est pas garantie par une garantie et porte un taux d'intérêt plus élevé pour tenir compte du risque plus élevé.

Les cartes de crédit sont la variété la plus courante de ligne de crédit. Le montant maximum des fonds disponibles pour un titulaire de carte de crédit est connu sous le nom de limite de crédit. Les titulaires de carte peuvent emprunter jusqu'à leur limite de crédit, rembourser les fonds empruntés et emprunter à nouveau le montant. Un emprunteur de carte de crédit commence avec une limite de crédit relativement faible, mais une fois que l'emprunteur établit un bon historique de crédit, le prêteur augmentera généralement la limite de crédit disponible.

Une autre ligne de crédit courante est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Il s'agit de lignes de crédit garanties adossées à la valeur de la maison de l'emprunteur et généralement assorties de faibles taux d'intérêt. Un HELOC est assorti d'une période de temps définie pendant laquelle l'emprunteur peut tirer sur la ligne de crédit. La période de tirage dure généralement environ 10 ans avant que la ligne de crédit ne soit appelée pour le paiement intégral.

Des marges de crédit sont également accordées aux propriétaires d'entreprise. Les lignes de crédit aux entreprises sont souvent utilisées pour fournir des liquidités aux entreprises en attente de paiement pour les biens vendus et les services rendus. Les fonds sont utilisés pour les opérations quotidiennes ou pour développer l'entreprise, acheter de nouveaux stocks ou rembourser d'autres dettes. Une ligne de crédit entreprise est adossée aux actifs de l'entreprise,. tels que des biens immobiliers, des véhicules ou encore du mobilier de bureau.

Exemple de ligne de crédit

Si la marge de crédit d'un emprunteur est de 10 000 $ et qu'il ne retire pas d'argent, il n'a pas à payer d'intérêts. Cependant, la totalité du solde de 10 000 $ est disponible pour les achats éligibles à tout moment. Les emprunteurs ne remboursent que l'argent qu'ils ont réellement utilisé. Ils peuvent soit payer la totalité du montant en une fois, soit choisir de faire des paiements mensuels minimums.

Points forts

• Les types de marges de crédit comprennent, entre autres, les particuliers, les entreprises et la valeur nette de la maison.

• Un COL a une flexibilité intrinsèque, qui est son principal avantage.

• Les inconvénients potentiels comprennent les taux d'intérêt élevés, les pénalités pour retard de paiement et le potentiel de dépenses excessives.

• Une ligne de crédit (LOC) est une limite d'emprunt prédéfinie sur laquelle un emprunteur peut puiser à tout moment lorsque la ligne de crédit est ouverte.

FAQ

Comment un LOC affecte-t-il mon pointage de crédit ?

Les prêteurs effectuent une vérification de crédit lorsque vous demandez une lettre de crédit. Il en résulte une enquête approfondie sur votre dossier de crédit, ce qui réduit votre pointage de crédit à court terme. Votre pointage de crédit baissera également si vous puisez dans plus de 30 % de la limite d'emprunt.

Comment puis-je utiliser un LOC ?

Vous pouvez utiliser un LOC à de nombreuses fins. Les exemples incluent le paiement d'un mariage, de vacances ou d'une urgence financière imprévue.

Quels sont les types courants de lignes de crédit ?

Les types les plus courants de marges de crédit (LOC) sont les crédits personnels, commerciaux et immobiliers (HELOC). En général, les lettres de crédit personnelles ne sont généralement pas garanties, tandis que les lettres de crédit professionnelles peuvent être sécurisées ou non. Les HELOC sont sécurisés et soutenus par la valeur marchande de votre maison.