Revolving Account
Mikä on uusiutuva tili?
Revolving-tili on eräänlainen luottotili, joka tarjoaa lainanottajalle enimmäisrajan ja mahdollistaa vaihtelevan luoton saatavuuden. Valmiustileillä ei ole määriteltyä eräpäivää, ja ne voivat pysyä avoinna niin kauan kuin lainanottaja on hyvässä asemassa luotonantajan luona.
Kuinka uusiutuva tili toimii
Revolving-tili antaa lainanottajalle joustavuutta avoimen luottorajan suhteen tiettyyn enimmäisrajaan asti. Lainaajilla on mahdollisuus hakea uusiutuvaa tai ei-revoliivista luottoa.
Jatkuva saldo liittyy tileihin, joilla on uusiutuva saldo. Luottokortit,. pankkitilin luottolimiitit ja kotipääoman luottolimiitit ovat joitain yleisimmistä uusiutuvista tileistä.
Pysyvän tilin hankkiminen
Revolving-tilit ovat saatavilla sekä yksityis- että yritysasiakkaille. Ne vaativat tavallisen luottohakemuksen, jossa otetaan huomioon lainanottajan luottohistoria ja velkasuhde tuloihin.
Vakuusvakuutusprosessissa vakuutuksenantajat määrittävät, onko lainanottaja oikeutettu hyväksyntään ja kuinka paljon lainanantaja on valmis lainaamaan. Jos lainanottaja hyväksytään valmiusluottotilille, lainanantaja antaa enimmäisluottorajan ja tilikoron ehdot.
Revolving-tilin ylläpito
Valmiustileillä ei ole eräpäivää, ja ne ovat avoinna niin kauan kuin lainanottaja on hyvässä asemassa lainanantajan kanssa. Tärkeä uusiutuvan tilin osa on lainanottajan käytettävissä oleva luotto. Tämä summa muuttuu maksujen, ostojen ja korkojen kertymisen myötä. Lainaajat voivat käyttää lainattuja varoja tilin enimmäisrajaan asti. Käyttämättömiä varoja kutsutaan lainanottajan käytettävissä olevaksi luottosaldoksi.
Revolving tilejä ylläpidetään kuukausittaisilla tiliotteilla, jotka antavat lainanottajalle tilisaldot ja vaadittavat maksut. Kiinnittävien tilien kuukausimaksut muuttuvat tilille tehtyjen lisäysten ja vähennysten mukaan.
Kun lainanottaja tekee ostoksen, se lisää hänen erääntynyttä saldoaan ja pienentää käytettävissä olevaa saldoa. Kun lainanottaja suorittaa maksun, se pienentää hänen erääntynyttä saldoaan ja lisää hänen käytettävissä olevaa saldoaan. Näin ollen lainanottajan saldo ja käytettävissä oleva luotto vaihtelevat kuukausittain.
Kuukauden lopussa lainanantaja arvioi kuukausikoron ja ilmoittaa lainanottajalle summan, joka on maksettava, jotta tili pysyy hyvässä kunnossa. Tämä maksusumma sisältää osan tilille kertyneestä pääomasta ja korosta. Kierretilin saldot kertyvät lainanottajan osto- ja maksutoimintojen perusteella. Myös korkoa kertyy kuukausittain, ja se perustuu yleensä erään kuukauden aikana veloitettavien päivittäisten korkojen summaan.
On tärkeää suorittaa maksut ajoissa uusiutuvalle tilille, koska laiminlyönti voi johtaa luottopisteesi alenemiseen tai pahempaan.
Luottopisteiden huomioitavaa
Uusiutuvat luottotilit kattavat tyypillisesti suurimman osan lainanottajan luottopisteissä olevista avoimista tileistä. Revolving-tilin lainanottajien on suoritettava kuukausittaiset vähimmäismaksut lainanantajalle kuukausittain.
Menetetyt maksut uusiutuvilla tileillä käsitellään samalla tavalla kuin muitakin erääntyneitä maksuja. Velkojat ilmoittavat laiminlyönnistä 60 päivän kuluttua. Ne sallivat yleensä 180 päivää myöhästyneitä maksuja ennen kuin ne ryhtyvät oletustoimintoihin. Laiminlyönnin tapauksessa lainanottajan tili suljettaisiin ja laiminlyönnistä ilmoitettaisiin luottolaitoksille,. mikä johtaisi vieläkin vakavampaan luottopisteiden alenemiseen.
Pyörivä vs. ei-pyörivä
Monet lainanottajat harkitsevat sekä uusiutuvia että ei-valmiutuvia lainoja etsiessään uusia luottotilejä. Ei-valmiuslainat ovat usein vaihtoehto lainanottajalle, joka haluaa tehdä suuria ostoja tai vakiinnuttaa velkansa. Niitä voidaan käyttää esimerkiksi auton tai asunnon ostoon. Näissä tilanteissa lainan vakuutena on myös vakuudet,. mikä on lisäetu ei-valmiuslainassa.
Lainattoman lainan tapauksessa lainanottaja saa enimmäispääoman kertakorvauksena etukäteen, kun laina on hyväksytty. Näillä lainoilla on tietty kesto, joka vaihtelee luottotuotteen tyypin mukaan. Ei-valmiuslainat vaativat myös tyypillisesti kuukausierän, ja niiden korkotaso on yleensä samanlainen kuin uusiutuvan lainan.
Federal Reserve tarjoaa kuukausittain erittelyn toimialan uusiutuvista ja ei-revolivista luotoista. Toukokuussa 2021 valmiusluottojen osuus oli 23 prosenttia luottomarkkinoiden 4,28 biljoonan dollarin kokonaisvelasta.
Kohokohdat
Kierrettävät rivit ovat yleensä luottokortteja tai asuntopääomalainoja, kun taas ei-revolving rivit ovat usein autolainoja tai asuntolainoja.
Tämäntyyppiset tilit tarjoavat enemmän joustavuutta, ja niissä on avoin luottoraja luottorajaan asti.
Uusiutuva tili tarjoaa luottorajan lainaa vastaan.
