Kokonaisrahoituskulut

Mikä on kokonaisrahoituskulu?

Rahoitusmaksu on kokonaissumma, jonka kuluttaja maksaa lainaamalla rahaa. Tämä voi sisältää luottoa autolainaan, luottokorttiin tai asuntolainaan. Yleisiä rahoituskuluja ovat korot, aloituspalkkiot, palvelumaksut, myöhästymismaksut ja niin edelleen. Rahoituskulujen kokonaismäärä liittyy tyypillisesti luottokortteihin, ja se koostuu maksamattomasta saldosta ja muista maksuista, joita veloitetaan, kun luottokorttisi saldo on eräpäivän jälkeen.

Kuinka kokonaisrahoituskulut toimii

Jos et maksa tiliotteen saldoa kokonaisuudessaan luottokorttisi laskutusjakson lopussa, maksamattomasta saldosta veloitetaan korko sekä mahdolliset myöhästymismaksut, jos niitä on aiheutunut. Rahoitusveloituksesi luottokortilta perustuu korkoasi sellaisille liiketoimityypeille, joihin sinulla on saldo. Näitä ovat ostot, saldonsiirrot ja käteisennakot, joilla jokaisella voi olla erilainen korkotaso ja siten eri summa, jonka olet velkaa kussakin näistä luokista. Kokonaisrahoituskulusi lisätään kaikkiin tekemiisi ostoksiin – ja loppusumma plus mahdolliset maksut on kuukausittainen luottokorttilaskusi.

Luottokorttiyhtiöt laskevat rahoituskulut eri tavoin, mikä saattaa monien kuluttajien mielestä olla hämmentävää. Yleinen menetelmä on keskimääräinen päiväsaldo,. joka lasketaan kaavalla (keskimääräinen päiväsaldo × vuosikorko × laskutusjakson päivien lukumäärä) ÷ 365.

Keskimääräisen päivittäisen saldosi laskemiseksi sinun on katsottava luottokorttitiliotteeltasi, mikä saldosi oli kunkin päivän lopussa. (Jos luottokorttisi tiliotteessa ei näy saldoasi kunkin päivän lopussa, sinun on laskettava myös nämä summat.) Lisää nämä luvut ja jaa sitten laskutusjaksosi päivien määrällä.

Vaikein asia on selvittää, mikä keskimääräinen päiväsaldosi oli laskutusjakson aikana.

Esimerkki kokonaisrahoituskuluista

Mietitkö kuinka rahoitusmaksu lasketaan? Liian yksinkertaistetun esimerkin antamiseksi oletetaan, että päivittäiset saldosi olivat seuraavat viiden päivän laskutusjaksossa ja kaikki tapahtumasi ovat ostoksia:

Päivä 1: 1000 dollaria

Päivä 2: 1 050 dollaria

Päivä 3: 1 100 dollaria

Päivä 4: 1 125 dollaria

Päivä 5: 1 200 dollaria

Yhteensä: 5 475 dollaria

Jaa tämä summa viidellä saadaksesi keskimääräisen päivittäisen saldosi 1 095 $.

Seuraava vaihe kokonaisrahoituskulusi laskemisessa on tarkistaa luottokorttisi tiliotteelta ostosten korko. Oletetaan, että ostoksesi todellinen vuosikorko on 19,99 %, jonka pyöristämme yksinkertaisuuden vuoksi 20 %:iin (tai 0,20:een). Nyt sinulla on kaikki syötteet, joita tarvitset laskennan suorittamiseen.

(1 095 $ × 0,20 × 5) ÷ 365 = 3 $ = kokonaisrahoituskulut

Kokonaisrahoituskulusi lainaaessasi keskimäärin 1 095 dollaria 5 päiväksi on 3 dollaria. Se ei kuulosta niin pahalta, mutta jos sinulla oli samanlainen saldo koko vuodelle, maksaisit noin 219 dollaria korkoja (20 % 1 095 dollarista). Pienen rahasumman lainaaminen on korkea hinta.

Luottokorttisi tiliotteessa rahoituskulujen kokonaismäärä voi olla "korkoveloitus" tai "rahoitusveloitus". Keskimääräinen päiväsaldo on vain yksi käytetyistä laskentamenetelmistä. On muitakin, kuten mukautettu saldo, päiväsaldo, kaksinkertainen laskutussaldo, loppusaldo ja edellinen saldo. Voit välttää korkeiden rahoituskulujen maksamisen, jos tiedät käytetyn menetelmän ja maksat luottokorttilaskusi tavalla, joka minimoi tai eliminoi nämä kulut.

Kohokohdat

• Rahoituskulu on rahan lainaamisesta aiheutuva kustannus ja se koskee erilaisia luottomuotoja, kuten autolainoja, asuntolainaja ja luottokortteja.

• Yleisiä esimerkkejä rahoituskuluista ovat korot ja myöhästymismaksut.

• Kokonaisrahoituskulu liittyy yleensä luottokortteihin, ja se edustaa kaikkia maksuja ja ostoja luottokorttiotteessa.

• Kokonaisrahoituskulut voidaan laskea hieman eri tavoin luottokorttiyhtiöstä riippuen.