Heildarfjármagnsgjald
Hvað er heildarfjármagnsgjald?
Fjármögnunargjald er heildarfjárhæðin sem neytandi greiðir fyrir að taka lán. Þetta getur falið í sér inneign á bílaláni, kreditkorti eða húsnæðisláni. Algeng fjármagnsgjöld eru meðal annars vextir, stofngjöld, þjónustugjöld, vanskilagjöld og svo framvegis. Heildarfjármögnunargjaldið er venjulega tengt kreditkortum og samanstendur af ógreiddri stöðu og öðrum gjöldum sem eiga við þegar þú berð inneign á kreditkortinu þínu fram yfir gjalddaga.
Hvernig heildarfjármagnsgjald virkar
Í lok hvers innheimtutímabils á kreditkortinu þínu, ef þú greiðir ekki yfirlitsstöðuna að fullu frá yfirliti fyrri innheimtulota, færðu vexti af ógreiddri stöðu, auk seinna gjalda ef þau mynduðust. Fjármagnsgjald þitt á kreditkorti er byggt á vöxtum þínum fyrir þær tegundir viðskipta sem þú ert með inneign á. Þetta felur í sér kaup, millifærslur á jafnvægi og fyrirframgreiðslur í reiðufé, sem hver um sig gæti haft mismunandi vexti og því mismunandi upphæð sem þú skuldar í hverjum þessara flokka. Heildarfjármagnsgjaldið þitt bætist við öll innkaupin sem þú gerir - og heildarupphæðin, auk allra gjalda, er mánaðarlegur kreditkortareikningur þinn.
Kreditkortafyrirtæki reikna út fjármagnsgjöld á mismunandi hátt sem mörgum neytendum kann að finnast ruglingslegt. Algeng aðferð er meðaldagleg jafnvægisaðferð,. sem er reiknuð sem (meðaltal daglegrar innstæðu × árlegrar hlutfallstölu × fjöldi daga í innheimtulotunni) ÷ 365.
Til að reikna út meðaldaginn þinn þarftu að skoða kreditkortayfirlitið þitt og sjá hver staðan þín var í lok hvers dags. (Ef kreditkortayfirlitið þitt sýnir ekki hver staðan þín var í lok hvers dags þarftu líka að reikna út þær upphæðir.) Bættu þessum tölum við og deildu síðan með fjölda daga í innheimtuferlinu.
Það erfiðasta að átta sig á er hver meðaldagleg inneign þín var á innheimtutímabilinu.
Dæmi um heildarfjármagnsgjald
Ertu að spá í hvernig á að reikna út fjármagnsgjald? Til að gefa of einfaldað dæmi, segjum að daglegar innstæður þínar hafi verið sem hér segir í fimm daga greiðslulotu og allar færslur þínar séu kaup:
Dagur 1: $1.000
Dagur 2: $1.050
Dagur 3: $1.100
Dagur 4: $1.125
Dagur 5: $1.200
Samtals: $5.475
Deildu þessu samtali með 5 til að fá meðaldaglega inneign þína upp á $1.095.
Næsta skref við að reikna út heildarfjármagnskostnað er að athuga kreditkortayfirlitið þitt fyrir vexti þína á kaupum. Segjum að APR fyrir kaup sé 19,99%, sem við námundum í 20% (eða 0,20) til einföldunar. Nú hefurðu öll inntak sem þú þarft til að gera útreikninginn.
($1.095 × 0,20 × 5) ÷ 365 = $3 = Heildarfjármagnskostnaður
Heildarfjármögnunarkostnaður þinn fyrir að lána að meðaltali $1.095 í 5 daga er $3. Það hljómar ekki svo slæmt, en ef þú berð svipaða stöðu allt árið, myndirðu borga um $219 í vexti (20% af $1.095). Það er mikill kostnaður að fá lánaða litla upphæð.
Á kreditkortayfirlitinu þínu gæti heildarfjármagnskostnaður verið skráð sem „vaxtagjöld“ eða „fjármagnsgjöld“. Dagleg meðalstaða er aðeins ein af þeim útreikningsaðferðum sem notaðar eru. Það eru aðrir, eins og leiðrétt staða, dagleg staða, tvöföld innheimtustaða, lokastaða og fyrri staða. Þú getur forðast að borga há fjármagnsgjöld ef þú veist hvaða aðferð er notuð og greiðir kreditkortareikninginn þinn á þann hátt að lágmarka eða útrýma þessum gjöldum.
Hápunktar
Fjármögnunargjald er kostnaður við lántöku og á við um ýmiss konar lánsfé, svo sem bílalán, húsnæðislán og kreditkort.
Algeng dæmi um fjármagnsgjöld eru vextir og vanskilagjöld.
Heildarfjármagnsgjald er venjulega tengt kreditkortum og táknar öll gjöld og kaup á kreditkortayfirliti.
Heildarfjármögnunargjald gæti verið reiknað með aðeins mismunandi hætti eftir kreditkortafyrirtækinu.
