Rente à paiement immédiat
Qu'est-ce qu'une rente à paiement immédiat ?
Une rente à versement immédiat est un contrat entre un particulier et une compagnie d'assurance qui verse au propriétaire, ou rentier,. un revenu garanti commençant presque immédiatement. Elle diffère d'une rente différée,. qui commence les versements à une date future choisie par le propriétaire de la rente. Une rente à versement immédiat est également appelée rente immédiate à prime unique (RPAI), rente de rente ou simplement rente immédiate.
Comment fonctionne une rente à versement immédiat
Les particuliers achètent généralement des rentes à paiement immédiat en versant une somme forfaitaire à une compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance, à son tour, s'engage à verser au rentier un revenu régulier, selon les termes du contrat. Le montant de ces versements est calculé par l'assureur en fonction de facteurs tels que l'âge du rentier, les taux d'intérêt en vigueur et la durée des versements.
Les paiements commencent généralement dans le mois suivant l'achat. Les rentiers peuvent également décider de la fréquence à laquelle ils veulent être payés, ce que l'on appelle un « mode ». Un mode mensuel est le plus courant, mais des paiements trimestriels ou annuels sont également une option.
Les gens achètent souvent des rentes à paiement immédiat pour compléter leurs autres revenus de retraite, tels que la sécurité sociale, pour le reste de leur vie. Il est également possible d'acheter une rente à paiement immédiat qui fournira un revenu pendant une période de temps limitée, comme 5 ou 10 ans.
Les versements sur les rentes à versement immédiat sont généralement fixes pour la durée du contrat. Cependant, certains assureurs offrent également des rentes variables immédiates qui fluctuent en fonction de la performance d'un portefeuille sous-jacent de titres, un peu comme les rentes variables différées. Une autre variante encore est la rente protégée contre l'inflation,. ou rente indexée sur l'inflation, qui promet d'augmenter les paiements en fonction de l'inflation future.
Les rentes à versement immédiat représentent un peu un pari : les rentiers qui décèdent trop tôt risquent de ne pas en avoir pour leur argent, tandis que ceux qui vivent longtemps peuvent s'en sortir gagnants.
Considérations particulières
Un inconvénient potentiel d'une rente à paiement immédiat est que les paiements se terminent généralement au décès du rentier et que la compagnie d'assurance conserve le solde restant. Ainsi, un rentier qui décède plus tôt que prévu peut ne pas en avoir pour son argent. D'un autre côté, un rentier qui vit plus longtemps peut être gagnant.
Il existe plusieurs façons de contourner ce problème. La première consiste à ajouter une deuxième personne au contrat de rente (appelée rente réversible ). Il est également possible d'acheter une rente qui garantit des paiements aux bénéficiaires du rentier pendant une certaine période ou qui rembourse le principal du rentier en cas de décès prématuré du rentier (appelée rente à remboursement en espèces ). De telles dispositions coûtent cependant plus cher.
Une fois achetée, une rente à versement immédiat ne peut être annulée pour un remboursement. Cela peut poser un problème si le rentier a besoin de l'argent en cas d'urgence financière. Pour cette raison, il est judicieux d'avoir un fonds d'urgence mis de côté pour les besoins imprévus avant de décider combien d'argent sera placé dans la rente.
Points forts
Les rentes à paiement immédiat sont vendues par les compagnies d'assurance et peuvent fournir un revenu au propriétaire presque immédiatement après l'achat.
Les acheteurs peuvent choisir un revenu mensuel, trimestriel ou annuel.
Les paiements sont généralement fixes pour la durée du contrat, mais des rentes variables et indexées sur l'inflation sont également disponibles.
