Entreprise de crédit

Qu'est-ce qu'un bureau de crédit ?

Un bureau de crédit suit les antécédents de crédit des emprunteurs afin de générer des rapports de crédit et des cotes de crédit. Les sociétés financières achètent ces informations pour les aider à déterminer le risque de crédit de leurs clients et à prendre des décisions concernant leur octroi de crédit. Les principaux bureaux de crédit américains sont Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian et TransUnion.

Définition plus approfondie

Les bureaux de crédit étudient les antécédents de crédit et le comportement des emprunteurs. Ils collectent des données liées au crédit et non liées au crédit auprès des institutions financières, des banques, des sociétés de cartes de crédit et même des services publics et des compagnies de téléphone. Les données collectées comprennent :

• Historique de remboursement.

• Montant du crédit disponible et en cours d'utilisation, appelé utilisation.

• Durée de l'historique de crédit.

• Types de comptes de crédit.

• Nombre de demandes de crédit.

• Dossiers de faillite, de saisies, de privilèges fiscaux ou de saisies.

• Créances impayées en recouvrement.

Les bureaux de crédit recueillent également des informations de base sur les créanciers potentiels, telles que l'adresse, les antécédents professionnels et les antécédents salariaux. Cependant, ces informations ne sont pas prises en compte dans les cotes de crédit.

Les banques, les sociétés de cartes de crédit et d'autres prêteurs utilisent les informations recueillies auprès des bureaux de crédit pour déterminer la solvabilité de leurs clients et décider des produits à leur proposer. Par exemple, une société de cartes de crédit peut offrir une carte de crédit avec transfert de solde à quelqu'un qui a des soldes de carte de crédit élevés.

Les emprunteurs ont le droit de consulter gratuitement leurs rapports de solvabilité auprès de chacun des principaux bureaux de crédit une fois tous les 12 mois. Ils doivent payer pour accéder plus régulièrement à leurs antécédents de crédit et aux informations sur leur pointage de crédit. Il existe de nombreux services payants qui garderont un œil sur les antécédents de crédit et l'évolution de la cote de crédit.

Les employeurs potentiels, les propriétaires, les compagnies d'assurance et une foule d'autres agences utilisent les informations recueillies par les bureaux de crédit pour les aider à déterminer s'ils souhaitent faire affaire avec un individu.

Les informations reflétées dans un rapport de crédit de différents bureaux peuvent varier légèrement. Certains comptes répertoriés par un bureau peuvent être entièrement absents d'un autre. Il est également possible que les rapports soient incorrects. Les consommateurs ont le droit de contester toute donnée figurant sur un rapport de solvabilité. Les experts financiers recommandent de vérifier régulièrement les informations recueillies par les bureaux de crédit.

Exemple de bureau de crédit

Fair Issac Corp. maintient les cotes de crédit FICO, tandis que VantageScore Solutions, une coentreprise entre TransUnion, Experian et Equifax, maintient les cotes de crédit VantageScore. Les deux méthodes de notation vont d'excellentes à très mauvaises :

• Excellent : FICO = 800-850 ; Score d'avantage = 750-850

• Très bien : FICO = 740-799

• Bon : FICO = 670-739 ; Score d'avantage = 700-749

• Passable : FICO = 580-669 ; Score d'avantage = 650-699

• Médiocre : VantageScore = 550-649

• Très médiocre : FICO = 300-579 ; Score d'avantage = 300-549

Points forts

• Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis sont Experian, Equifax et TransUnion, bien qu'il en existe également plusieurs autres.

• Une agence d'évaluation du crédit recueille et recherche des informations sur le crédit individuel et les vend aux créanciers moyennant des frais, afin qu'ils puissent prendre des décisions concernant l'octroi de prêts.

• Les bureaux de crédit attribuent des cotes de crédit aux individus en fonction des antécédents de crédit qu'ils assemblent.

• Les bureaux de crédit ne décident pas si vous obtiendrez ou non un crédit - ils se contentent de collecter et de synthétiser les informations concernant votre risque de crédit et de les transmettre aux établissements de crédit.

• Les pointages de crédit sont d'importants prédicteurs de votre admissibilité ou non à un crédit et à quelles conditions.