Kreditvärdighet

Vad är en kreditpoäng?

En kreditpoäng är ett tal som representerar en persons kreditvärdighet. Kreditpoäng baseras på en mängd olika personliga ekonomiska uppgifter. Högre kreditpoäng korrelerar med bättre kreditvärdighet. Finansiella institutioner bedömer att personer med högre kreditpoäng har lägre kreditrisk och ger dem ett bredare urval av kreditprodukter till lägre räntor. Fair Issac Corp. (FICO) och VantageScore Solutions är de två ledande amerikanska kreditvärderingsföretagen.

Djupare definition

Fair Isaac Corp. startade konceptet med kreditpoäng - vad det kallar en FICO-poäng - på 1950-talet. Fair Isaacs insikt var att erbjuda finansinstitutioner en bild av sina kunders kreditvärdighet via ett enkelt numeriskt betyg, med 300 den lägsta kreditpoängen och 850 den bästa. Företaget hävdar att 90 procent av de främsta amerikanska långivare använder FICO-poäng för att fatta sina beslut.

VantageScore Solutions är ett joint venture mellan tre ledande kreditbyråer : TransUnion, Experian och Equifax. Varje låntagares VantageScore-kreditpoäng genereras med hjälp av information om kreditbetalningshistorik (35 procent av viktningen), total skuldbelastning (30 procent av poängen), kredithistorikens längd (15 procent), ny kredit (10 procent) och mix av kredit, såsom revolverande kredit eller lån med fast betalning som en bilbetalning (10 procent).

Olika långivare har olika behov av information om sina kunders kreditrisk och kreditvärdighet. Kreditbyråer utfärdar olika kreditpoäng och använder endast vissa aspekter av en persons ekonomiska historia för att utvärdera risker för specifika behov, till exempel en bilhandlare eller hypotekslångivare. Företag som Fair Isaac och VantageScore Solutions erbjuder mer än en poäng åt dig.

En kreditpoäng kan ändras regelbundet när människor betalar ner ett kreditkort, betalar av lån och öppnar nya kreditlinjer. Människor som vill spåra sina kreditvärden registrerar sig ofta för kreditupplysningstjänster; vissa av dessa tjänster uppdaterar kreditbetyg varje månad, medan andra uppdaterar dem oftare.

Kreditpoängexempel

FICO-poäng och VantageScores varierar från utmärkt till mycket dålig:

• Utmärkt: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Mycket bra: FICO = 740-799

• Bra: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Rättvist: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Dålig: VantageScore = 550-649

• Mycket dålig: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Höjdpunkter

• Det är inte alltid tillrådligt att stänga ett kreditkonto som inte används eftersom det kan sänka en persons kreditvärdighet.

– FICO-poängsystemet används av många finansinstitut.

– En kreditvärdering spelar en nyckelroll i en långivares beslut att erbjuda kredit.

• Ett mått som används för att beräkna en kreditpoäng är kreditanvändning eller procentandelen tillgänglig kredit som används för närvarande.

• Faktorer som beaktas vid kreditvärdering inkluderar återbetalningshistorik, typer av lån, längd på kredithistorik och en individs totala skuld.