Lánshæfiseinkunn

Hvað er lánstraust?

Lánshæfiseinkunn er tala sem sýnir lánstraust einstaklings. Lánshæfiseinkunn byggist á ýmsum persónulegum fjárhagslegum gögnum. Hærra lánshæfiseinkunn er í samhengi við betra lánstraust. Fjármálastofnanir dæma fólk með hærra lánstraust til að hafa minni útlánaáhættu og veita þeim fjölbreyttara úrval af lánavörum á lægri vöxtum. Fair Issac Corp. (FICO) og VantageScore Solutions eru tvö leiðandi lánshæfismatsfyrirtæki í Bandaríkjunum.

Dýpri skilgreining

Fair Isaac Corp. var upphaflega hugmyndin um lánstraust - það sem það kallar FICO stig - á fimmta áratugnum. Innsýn Fair Isaac var að bjóða fjármálastofnunum sýn á lánstraust viðskiptavina sinna með einfaldri tölulegri einkunn, með 300 lægsta lánstraustið og 850 það besta. Fyrirtækið heldur því fram að 90 prósent af helstu lánveitendum í Bandaríkjunum noti FICO stig til að taka ákvarðanir sínar.

VantageScore Solutions er samstarfsverkefni þriggja leiðandi lánastofnana : TransUnion, Experian og Equifax. VantageScore lánshæfiseinkunn hvers lántaka er mynduð með því að nota upplýsingar um greiðsluferil lána (35 prósent af vægi), heildarskuldaálag (30 prósent af einkunn), lengd lánsferils (15 prósent), nýtt lánsfé (10 prósent) og blöndun. af lánsfé, svo sem veltulán eða lán með föstum greiðslum eins og bílagreiðslu (10 prósent).

Mismunandi lánveitendur hafa mismunandi þarfir fyrir upplýsingar um útlánaáhættu og lánstraust viðskiptavina sinna. Lánastofnanir gefa út mismunandi lánshæfiseinkunn með því að nota aðeins ákveðna þætti í fjárhagssögu einstaklings til að meta áhættu fyrir sérstakar þarfir, svo sem bílasala eða húsnæðislánaveitanda. Fyrirtæki eins og Fair Isaac og VantageScore Solutions bjóða upp á meira en eitt stig fyrir þig.

Lánshæfiseinkunn getur breyst reglulega þar sem fólk greiðir niður kreditkort, borgar af lánum og opnar nýjar lánalínur. Fólk sem vill fylgjast með lánstraustum sínum skráir sig oft fyrir lánaskýrsluþjónustu; sumar þessara þjónustu uppfæra lánstraust mánaðarlega en aðrar uppfæra þær oftar.

Dæmi um lánstraust

FICO skorar og VantageScores eru allt frá frábærum til mjög lélegra:

• Frábært: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Mjög gott: FICO = 740-799

• Gott: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Sanngjarnt: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Slæmt: VantageScore = 550-649

• Mjög lélegt: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Hápunktar

• Það er ekki alltaf ráðlegt að loka inneignarreikningi sem ekki er notaður þar sem það getur lækkað lánshæfiseinkunn einstaklings.

• FICO stigakerfið er notað af mörgum fjármálastofnunum.

• Lánshæfiseinkunn gegnir lykilhlutverki í ákvörðun lánveitanda um að bjóða lánsfé.

• Einn mælikvarði sem notaður er við útreikning á lánshæfiseinkunn er lánsfjárnýting eða hlutfall af tiltæku lánsfé sem nú er notað.

• Þættir sem teknir eru til skoðunar við lánshæfiseinkunn eru meðal annars endurgreiðsluferill, tegundir lána, lengd lánsferils og heildarskuldir einstaklings.