Pontuação de crédito

O que é uma pontuação de crédito?

A pontuação de crédito é um número que representa a credibilidade de uma pessoa. As pontuações de crédito são baseadas em uma variedade de dados financeiros pessoais. Pontuações de crédito mais altas se correlacionam com melhor credibilidade. As instituições financeiras julgam as pessoas com pontuação de crédito mais alta como tendo menor risco de crédito e concedem a elas uma seleção mais ampla de produtos de crédito com taxas de juros mais baixas. A Fair Isaac Corp. (FICO) e a VantageScore Solutions são as duas principais empresas de pontuação de crédito dos EUA.

Definição mais profunda

A Fair Isaac Corp. originou o conceito de pontuação de crédito – o que chama de pontuação FICO – na década de 1950. O insight de Fair Isaac foi oferecer às instituições financeiras uma visão da qualidade de crédito de seus clientes por meio de uma classificação numérica simples, sendo 300 a pontuação de crédito mais baixa e 850 a melhor. A empresa afirma que 90% dos principais credores dos EUA usam as pontuações FICO para tomar suas decisões.

A VantageScore Solutions é uma joint venture entre três principais agências de crédito : TransUnion, Experian e Equifax. A pontuação de crédito VantageScore de cada mutuário é gerada usando informações sobre histórico de pagamento de crédito (35% da ponderação), carga total da dívida (30% da pontuação), duração do histórico de crédito (15%), novo crédito (10%) e mix de crédito, como crédito rotativo ou empréstimos com pagamento fixo, como um pagamento de carro (10%).

Diferentes credores têm diferentes necessidades de informações sobre o risco de crédito e a qualidade de crédito de seus clientes. As agências de crédito emitem diferentes pontuações de crédito usando apenas certos aspectos do histórico financeiro de uma pessoa para avaliar os riscos de necessidades específicas, como um revendedor de automóveis ou um credor hipotecário. Empresas como Fair Isaac e VantageScore Solutions oferecem mais de uma pontuação para você.

Uma pontuação de crédito pode mudar regularmente à medida que as pessoas pagam cartões de crédito, pagam empréstimos e abrem novas linhas de crédito. As pessoas que desejam acompanhar suas pontuações de crédito geralmente se inscrevem em serviços de relatórios de crédito; alguns desses serviços atualizam a pontuação de crédito mensalmente, enquanto outros os atualizam com mais frequência.

Exemplos de pontuação de crédito

As pontuações FICO e VantageScores variam de excelente a muito ruim:

• Excelente: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Muito bom: FICO = 740-799

• Bom: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Justo: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Ruim: VantageScore = 550-649

• Muito ruim: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Destaques

• Nem sempre é aconselhável fechar uma conta de crédito que não está sendo usada, pois isso pode diminuir a pontuação de crédito de uma pessoa.

• O sistema de pontuação FICO é usado por muitas instituições financeiras.

• A pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão de um credor de oferecer crédito.

• Uma métrica usada no cálculo de uma pontuação de crédito é a utilização de crédito ou a porcentagem de crédito disponível atualmente em uso.

• Os fatores considerados na pontuação de crédito incluem histórico de pagamento, tipos de empréstimos, duração do histórico de crédito e dívida total de um indivíduo.