Pointage FICO

Qu'est-ce qu'un score FICO ?

The Fair Isaac Corp., connue sous le nom de FICO, est une société spécialisée dans ce qu'elle appelle «l'analyse prédictive». Il recueille des informations sur plusieurs domaines de votre vie financière et en attribuant une valeur à chacun des cinq facteurs, il prédit si vous êtes ou non un bon risque de crédit. Le score FICO qu'il vous attribue en fonction de son analyse de crédit offre un aperçu rapide de votre solvabilité, 300 étant le pire score de crédit et 850 le meilleur.

Définition plus approfondie

Le modèle d'analyse de FICO est le plus couramment utilisé par les prêteurs pour déterminer la solvabilité. Bien qu'il ne s'agisse pas de la seule société d'évaluation du crédit, c'est probablement celle qui a le plus de poids lorsque vous demandez un crédit. Tout commence par la collecte par FICO de vos informations de crédit auprès de l'une des trois grandes agences d'évaluation : Equifax, TransUnion et Experian.

Ces agences, connues sous le nom de bureaux de crédit, collectent des informations sur votre crédit, passé et présent. Leurs rapports incluent tous les prêteurs auprès desquels vous avez pu emprunter, tels que les sociétés de cartes de crédit, les banques, les prêteurs étudiants et les sociétés de prêts hypothécaires. Ils peuvent également inclure des rapports des compagnies de services publics et de téléphone. Toutes ces informations brossent un tableau de vous en tant qu'emprunteur, notant si vous étiez en retard sur vos factures ou payées à temps, et si vous avez accédé à chaque crédit qui vous a été accordé ou si vous l'avez utilisé judicieusement.

Voici où cela peut devenir délicat : Chacun de vos rapports de solvabilité des trois bureaux de crédit est susceptible d'être quelque peu différent, car tous les créanciers ne fournissent pas d'informations à tous les bureaux de crédit. Par exemple, votre banque peut déclarer vos remboursements de prêt automobile à un seul bureau chaque mois, tandis que vos prêts étudiants sont déclarés à deux autres. De plus, s'il y a des erreurs négatives sur l'un de vos rapports, le score de ce rapport sera probablement inférieur.

Exemples de pointage de crédit FICO

Il y a cinq facteurs qui entrent dans la détermination de votre score FICO, certains pesant plus lourd que d'autres. Sur la base des informations fournies par un bureau de crédit particulier, voici ce que FICO recherche :

• Historique de paiement. Le plus gros morceau de votre gâteau de pointage de crédit, 35% de celui-ci, est la façon dont vous avez payé vos factures. Plus il y a de paiements en retard ou manqués, plus cette partie de votre score est faible. Plus vous avez été fiable, plus cette portion est élevée.

• Montants dus. Les prêteurs veulent savoir que vous êtes en mesure d'avoir un crédit à votre disposition sans l'utiliser en une seule fois. Si vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 5 000 $, votre score FICO en bénéficiera davantage si vous devez 300 $ plutôt que 3 000 $. Cette information représente 30 % du gâteau de pointage de crédit.

• Durée de l'historique de crédit. Généralement, plus votre historique de crédit est long, plus votre score FICO est élevé. Cela ne représente pas une énorme part du gâteau, seulement 15 %, mais les prêteurs se sentent mieux en sachant que vous avez une longue histoire de remboursement.

• Mélange de crédit. Lorsqu'un prêteur voit que vous pouvez gérer tous les types de crédit - y compris une hypothèque, un prêt automobile, des cartes de crédit et tout autre type de prêt - il se sent plus confiant que vous serez en mesure de gérer son prêt. Cela comprend 10 % du gâteau du crédit.

• Nouveau crédit. L'histoire a montré que les personnes qui ouvrent plusieurs comptes de crédit dans un court laps de temps sont plus susceptibles de faire défaut sur au moins l'un d'entre eux. C'est 10 pour cent de la tarte de pointage de crédit.

Points forts

• Les scores vont de 300 à 850, les scores compris entre 670 et 739 étant considérés comme de "bons" antécédents de crédit .

• Les cotes de crédit FICO sont une méthode de quantification et d'évaluation de la solvabilité d'un individu.

• La méthodologie de notation FICO est mise à jour de temps à autre, la version la plus récente étant désormais FICO Score 10 Suite, qui a été annoncée le 23 janvier 2020 .