Programme fédéral de prêts directs

Un prêt direct fédéral est un type de prêt étudiant émis par le Département américain de l'éducation que les étudiants de premier cycle et les diplômés peuvent utiliser pour couvrir le coût de l'éducation. En raison de leurs faibles taux d'intérêt et de leurs avantages supplémentaires, ils constituent généralement le meilleur point de départ si vous envisagez de contracter des prêts pour vos études.

Qu'est-ce qu'un prêt direct fédéral ?

Le programme fédéral de prêts directs William D. Ford, qui émet des prêts directs, est le programme de prêts étudiants du gouvernement américain. Ces prêts fédéraux sont disponibles pour les étudiants de premier cycle, les étudiants diplômés, les étudiants professionnels et les parents d'étudiants de premier cycle. Il existe quatre types de prêts directs fédéraux, chacun avec son propre taux d'intérêt.

Comment fonctionne un prêt direct fédéral ?

Pour voir si vous êtes éligible à l'aide financière de prêt direct, vous devrez soumettre la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA), qui ouvre le 1er octobre de chaque année. Une fois que votre école a examiné votre FAFSA, elle détermine les types d'aide auxquels vous avez droit en fonction de votre contribution familiale attendue, de vos besoins financiers et d'autres facteurs. Si vous êtes éligible aux prêts directs fédéraux, vous verrez l'offre dans votre lettre d'attribution.

Vous pouvez choisir de prendre une partie ou la totalité de l'aide au prêt direct qui vous est proposée. Vous devrez suivre des conseils d'entrée, qui vous rappellent votre responsabilité lors de l'acceptation des prêts directs fédéraux. Les emprunteurs sont également tenus de signer un Master Promissory Note. Celui-ci décrit les détails de votre prêt, y compris des informations importantes sur le remboursement.

À ce stade, le ministère de l'Éducation versera les fonds directement à votre école. L'école appliquera des fonds pour les frais de scolarité et les autres frais que vous devez. S'il reste des fonds de prêt, l'école les versera à vous ou à vos parents, s'ils ont reçu des prêts Parent PLUS.

Types de prêts directs

Il existe quelques différents prêts directs ; le type que vous choisissez dépend de vos besoins financiers et de votre niveau scolaire.

Prêt bonifié direct

Un prêt subventionné direct est disponible uniquement pour les étudiants de premier cycle qui ont démontré un besoin financier. Il offre le plus grand avantage pour les étudiants emprunteurs, puisque les intérêts sont subventionnés par le gouvernement fédéral pendant certaines périodes. Cela signifie que le ministère de l'Éducation paie les intérêts accumulés dans les scénarios suivants :

• Lorsque l'élève est inscrit au moins à mi-temps à l'école.

• Au cours des six premiers mois après l'obtention du diplôme ou la sortie de l'école.

• Lorsque le prêt est en sursis.

Par défaut, les prêts subventionnés directs sont placés sur un plan de remboursement standard. Ce plan divise vos prêts étudiants fédéraux en paiements fixes et égaux sur une durée de 10 ans. Mais vous pouvez modifier votre plan de remboursement gratuitement à tout moment.

Actuellement, le taux d'intérêt sur les prêts subventionnés directs est de 3,73 % et une petite commission de prêt basée sur un pourcentage du montant de votre prêt sera déduite avant le décaissement des fonds.

Prêt direct non subventionné

Les étudiants éligibles de premier cycle, des cycles supérieurs et professionnels ont accès à des prêts directs non subventionnés. Les prêts directs non subventionnés sont comme les prêts directs subventionnés, mais ils ne subventionnent pas les intérêts.

Au lieu de cela, les intérêts s'accumulent et les étudiants sont responsables de tout intérêt dès que les fonds sont déboursés. Cependant, lorsqu'un étudiant est inscrit au moins à mi-temps à l'école, ou en ajournement ou en abstention, il peut choisir de ne pas payer d'intérêts. Cela entraînera la capitalisation des intérêts courus, c'est-à-dire qu'ils seront ajoutés au solde total du prêt.

Le taux d'intérêt sur les prêts directs non subventionnés est de 3,73 % pour les emprunteurs de premier cycle et de 5,28 % pour les emprunteurs diplômés et professionnels. Des frais de montage s'appliquent avant le décaissement du prêt.

Prêt Direct PLUS

Un prêt Direct PLUS est disponible pour les étudiants diplômés ou professionnels éligibles ou les parents éligibles d'un étudiant de premier cycle. Selon l'emprunteur, il est communément appelé « prêt diplômé PLUS » ou « prêt parent PLUS ».

Les prêts Direct PLUS ne sont pas basés sur les besoins. Ils exigent une vérification de crédit et vous devez répondre aux exigences du ministère de l'Éducation pour être approuvé. Cependant, les candidats qui n'ont pas de crédit solide peuvent quand même obtenir un financement s'ils peuvent fournir un endosseur pour le prêt. Un endosseur est similaire à un cosignataire, car il garantit qu'il remboursera le prêt si vous ne le pouvez pas. Vous pouvez également obtenir un prêt PLUS malgré de mauvais antécédents de crédit si vous avez la preuve d'une circonstance atténuante qui a conduit à votre crédit défavorable.

Le taux d'intérêt sur les prêts grad PLUS et parent PLUS est actuellement de 6,28 %, et des frais de montage seront déduits du montant total du prêt.

Prêt de consolidation directe

Les emprunteurs qui ont contracté plusieurs prêts étudiants fédéraux peuvent simplifier leur expérience de remboursement grâce à un prêt de consolidation directe. Ce type de prêt combine tous vos prêts fédéraux en cours éligibles en un seul prêt, avec un paiement mensuel et un taux d'intérêt fixe. Pour consolider vos prêts, vous devrez déjà être en cours de remboursement.

La demande de prêt de consolidation directe est gratuite et vous avez la possibilité de prolonger la durée de votre prêt jusqu'à 30 ans. Cela réduit votre paiement mensuel, mais cela signifie également qu'il vous faudra plus de temps pour rembourser vos prêts, ce qui signifie que vous paierez plus d'intérêts sur la durée totale du prêt.

Il y a d'autres inconvénients à un prêt de consolidation directe. Votre taux d'intérêt fixe est déterminé en fonction de la moyenne pondérée de tous les prêts consolidés, de sorte que vous n'économiserez pas nécessairement sur les frais d'intérêt en utilisant cette méthode. La consolidation ajoute également tout intérêt impayé sur vos prêts initiaux au nouveau solde du capital.

Enfin, si vous travaillez vers la remise de prêt de la fonction publique, la souscription d'un prêt de consolidation directe effacera tout crédit que vous avez effectué pour les 120 paiements requis pour la remise. Vous devrez recommencer le processus.

Comment obtenir un prêt direct fédéral

Les prêts directs sont le meilleur choix pour de nombreux étudiants emprunteurs. Pour commencer, procédez comme suit :

1. ** Remplissez le FAFSA. ** Le FAFSA utilise les déclarations de revenus, les fiches de paie et d'autres documents officiels pour déterminer votre contribution familiale attendue et l'aide financière à laquelle vous avez droit.

2. ** Terminez les conditions d'acceptation. ** Étant donné que la souscription d'un prêt nécessite des conseils d'entrée, vous devrez terminer cela avant de recevoir vos prêts.

3. Prenez seulement ce dont vous avez besoin. Ce n'est pas parce que vous pourriez être approuvé pour le montant total du prêt que vous devriez le prendre. N'empruntez que ce dont vous avez besoin pour l'école, car vous devrez éventuellement le rembourser avec intérêt.

4. Signez votre Master Promissory Note. Votre Master Promissory Note est essentiellement votre contrat de prêteur ; il décrit vos obligations de rembourser les prêts et les conséquences si vous ne le faites pas. Vous ne pouvez pas obtenir votre prêt sans signer ceci.

5. Votre école reçoit les fonds. Une fois que vous avez rempli les documents, le ministère de l'Éducation versera les fonds directement à votre école. S'il reste quelque chose, il ira à vous (ou à vos parents, s'ils ont contracté le prêt).

Combien d'argent puis-je emprunter dans un prêt direct fédéral ?

Les limites d'emprunt des prêts directs fédéraux varient en fonction du type de prêt direct et du statut d'étudiant.

• Les étudiants de premier cycle à charge peuvent emprunter jusqu'à 31 000 USD au total en prêts directs, dont 23 000 USD peuvent être subventionnés.

• Les étudiants indépendants de premier cycle peuvent emprunter jusqu'à 57 500 $ au total en prêts directs, dont 23 000 $ peuvent être subventionnés.

• ** Les étudiants diplômés ou professionnels indépendants ** peuvent emprunter jusqu'à 138 500 $ en prêts directs non subventionnés et jusqu'à concurrence du coût total de la fréquentation avec les prêts grad PLUS.

Considérations finales

Il est préférable d'éviter la dette de prêt étudiant, si possible. Mais comme les frais de scolarité continuent d'augmenter, il peut être nécessaire de contracter des prêts étudiants pour couvrir le coût de vos études. Si vous devez emprunter de l'argent pour l'école, utilisez d'abord les prêts fédéraux directs. Vous obtiendrez des protections pour les emprunteurs, telles que des plans de remboursement fondés sur le revenu, une remise de prêt et un report ou une abstention prolongés, que les prêts étudiants privés n'offrent généralement pas.

Points forts

• Tous les prêts ont des montants maximaux qui sont fixés annuellement, chaque année successive permettant une augmentation déterminée.

• Les prêts directs fédéraux ont souvent des taux d'intérêt plus favorables que les prêts privés.

• Les prêts Parent PLUS ont souvent les taux d'intérêt les plus élevés de tous les prêts étudiants fédéraux offerts par le gouvernement.

• Le programme fédéral de prêts directs propose des prêts directs subventionnés, non subventionnés, des prêts PLUS et des prêts de consolidation.

• Les prêts étudiants fédéraux subventionnés offrent les taux d'intérêt les plus bas.

FAQ

Quels sont les taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux ?

Les prêts directs subventionnés et les prêts directs non subventionnés pour les étudiants de premier cycle ont un taux d'intérêt de 3,73 %, et les prêts étudiants non subventionnés pour les étudiants diplômés ont un taux d'intérêt de 5,28 %. Les prêts Direct PLUS pour les parents et les étudiants diplômés ont un taux d'intérêt de 6,28 %, le taux d'intérêt le plus élevé de tous les prêts étudiants fédéraux.

À quelle fréquence pouvez-vous postuler au programme fédéral de prêts directs ?

Vous devez faire une demande chaque année où vous avez besoin d'un financement (premier cycle et cycles supérieurs) pour l'enseignement supérieur. Un FAFSA est déposé chaque année si vous êtes dans un collège de quatre ans. Les prêts directs fédéraux ne peuvent être utilisés que pour l'enseignement supérieur.

Les prêts étudiants sont-ils annulés après 20 ans ?

Selon le type de plan de remboursement que vous avez, votre prêt étudiant peut être annulé après 20 ans. Mais non, tous les prêts étudiants ne sont pas pardonnés après 20 ans.