Créateur d'hypothèque

Vous êtes prêt à acheter la maison de vos rêves, et il est maintenant temps de vous lancer dans l'obtention d'un prêt hypothécaire. C'est là qu'un initiateur de prêt hypothécaire entre en jeu. Voici ce que font les initiateurs de prêts et ce à quoi vous pouvez vous attendre en travaillant avec eux pendant le processus de prêt immobilier.

Qu'est-ce qu'un initiateur de prêt hypothécaire ?

Un initiateur de prêt hypothécaire, ou MLO - parfois simplement appelé initiateur de prêt - est une personne ou une entité faisant partie intégrante du processus d'octroi de prêt hypothécaire ou de l'initiation d'un prêt. Du premier contact avec l'initiateur à l'obtention de l'approbation préalable, en passant par la demande de prêt et jusqu'à la clôture, l'initiateur du prêt vous aidera à suivre le processus le plus facilement possible.

Les initiateurs de prêts hypothécaires peuvent travailler pour une grande banque, une coopérative de crédit ou un autre établissement de crédit, grand ou petit. Cela dépend de l'endroit où ils travaillent, mais beaucoup sont rémunérés à la commission.

Un initiateur de prêt hypothécaire est-il le même qu'un agent de crédit ?

Vous pourriez entendre les termes « agent de prêt hypothécaire » ou « agent de prêt » (LO) utilisés de manière interchangeable avec l'initiateur du prêt hypothécaire, mais il existe une légère distinction entre les deux. Un initiateur de prêt peut faire référence à l'entité ou à l'institution (prêteur) qui initie le prêt, ainsi qu'au professionnel individuel qui travaille avec vous. Un agent de crédit fait strictement référence à la personne qui vous aide tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire, en veillant à ce que tous les documents soient correctement remplis et soumis en temps opportun.

Banquier hypothécaire contre initiateur de prêt hypothécaire

Un initiateur de prêt hypothécaire est différent d'un banquier hypothécaire en ce sens que l'initiateur ne prendra pas la décision de vous approuver ou de vous refuser un prêt. En revanche, un banquier hypothécaire peut prendre cette décision et examine votre demande afin de décider du montant que vous pouvez emprunter et à quelles conditions.

Que fait un initiateur de prêt hypothécaire ?

Les initiateurs de prêts hypothécaires aident les emprunteurs tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire et de la clôture du prêt. Cela peut impliquer de collecter vos informations de crédit et financières, d'évaluer vos besoins et les options de prêt qui vous conviennent, de négocier les taux et de soumettre votre demande de souscription.

Il est important de noter qu'un initiateur de prêt hypothécaire ne prendra pas la décision finale concernant votre demande de prêt ou le montant à vous prêter. Cette partie est laissée au service de souscription du prêteur, qui évalue votre risque en tant qu'emprunteur.

Cependant, avant qu'un initiateur de prêt hypothécaire puisse vous aider tout au long du processus de financement, il devra vous convaincre que travailler avec lui est votre meilleure option. Avec cela, certains initiateurs de prêts peuvent se sentir et agir comme des vendeurs. Depuis 2008, les initiateurs de prêts sont soumis à des licences d'État plus strictes et à d'autres exigences, y compris le mandat d'agir dans le meilleur intérêt des emprunteurs lorsque cela est possible. Cela dit, vous ne devriez jamais vous sentir poussé par un initiateur de prêt à vous engager dans un certain produit hypothécaire sans d'abord comprendre ce que l'offre implique.

Quelles sont les exigences en matière de licence pour les initiateurs de prêts hypothécaires ?

Devenir un initiateur de prêt hypothécaire nécessite soit d'obtenir une licence d'État, soit d'être enregistré au niveau fédéral en tant que MLO.

Afin d'obtenir l'enregistrement fédéral, l'individu doit être un employé d'une institution de dépôt (ou une filiale d'une institution de dépôt), ou un employé d'une institution supervisée par la Farm Credit Administration. Les enregistrements fédéraux MLO sont enregistrés dans le National Mortgage Licensing System and Registry (NMLS). Vous pouvez visiter la base de données des consommateurs NMLS pour confirmer l'enregistrement de votre MLO.

Les exigences en matière de licences d'État varient légèrement, mais impliquent généralement de fournir des empreintes digitales pour une vérification des antécédents criminels du FBI, de subir une vérification du rapport de crédit, de suivre des cours de formation préalable à l'obtention d'un permis du NMLS, puis de réussir un examen.

À combien s'élèvent les frais de montage hypothécaire ?

Une commission de montage hypothécaire est une charge d'un prêteur hypothécaire qui couvre le coût de services tels que le montage, le traitement et la souscription d'un prêt. En général, vous pouvez vous attendre à ce que les frais de montage varient de 0,5 % à 1 % du montant total que vous empruntez pour votre prêt hypothécaire.

Comment choisir le bon initiateur de prêt hypothécaire pour vous

Lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, vous avez la possibilité de comparer et de choisir entre les prêteurs hypothécaires et les initiateurs de prêt. Il peut être tentant d'aller avec le premier que vous contactez - vous pourriez même être impressionné par l'offre ou le pitch de la personne. Toutefois, les emprunteurs qui ne magasinent pas avant de choisir un prêt hypothécaire peuvent perdre de l'argent. En fait, près de la moitié de tous les acheteurs de maison ignorent le processus de magasinage des tarifs, selon une étude de Freddie Mac. Selon l'étude, vous pourriez économiser en moyenne 1 500 $ sur la durée de votre prêt en obtenant au moins un devis supplémentaire, ou une moyenne de 3 000 $ en obtenant cinq devis.

Si vous rencontrez un terrain difficile, tenez bon. Demandez poliment un devis et faites savoir à l'initiateur du prêt que vous pourriez revenir en arrière lorsque vous aurez passé en revue toutes vos options. Même s'il peut être inconfortable de refuser une offre ou de demander plus de temps, votre prêt hypothécaire représente un engagement financier important et il vaut la peine d'être minutieux.

Il est également important que vous puissiez envisager de bien travailler avec votre initiateur de prêt. Si vous ne pouvez pas imaginer travailler sur un casse-tête financier majeur avec la personne, alors elle n'est probablement pas la bonne personne. Posez des questions sur le style de communication de l'initiateur du prêt - entendrez-vous régulièrement parler de lui avec des mises à jour de statut ? — et confirmez qu'il répond à vos préférences.

En fin de compte, le bon initiateur de prêt hypothécaire aura à l'esprit vos meilleurs intérêts et créera une application et une expérience de clôture fluides pour vous.

Points forts

• Les initiateurs de prêts hypothécaires gagnent de l'argent grâce aux frais facturés pour créer un prêt hypothécaire et à la différence entre le taux d'intérêt accordé à un emprunteur et la prime qu'un marché secondaire paiera pour ce taux d'intérêt.

• En tant que créateurs de crédits, les initiateurs de crédits immobiliers font partie du marché primaire du crédit immobilier ; mais ils vendent souvent rapidement leurs prêts sur le marché hypothécaire secondaire.

• Un initiateur de prêt hypothécaire est une institution ou un individu qui travaille avec un souscripteur pour conclure une transaction de prêt immobilier pour un emprunteur.

• Les initiateurs d'hypothèques sont les banques de détail, les banquiers hypothécaires et les courtiers en hypothèques.