Pomysłodawca kredytu hipotecznego

Jesteś gotowy, aby kupić dom swoich marzeń, a teraz nadszedł czas, aby uzyskać kredyt hipoteczny. W tym miejscu w grę wchodzi pierwotny pożyczkodawca hipoteczny. Oto, co robią firmy pożyczkowe i czego możesz się spodziewać, pracując z nimi podczas procesu kredytowego.

Co to jest pierwotny pożyczkodawca hipoteczny?

Pierwotny pożyczkodawca hipoteczny lub MLO – czasami nazywany po prostu pierwotnym pożyczkodawcą – jest osobą fizyczną lub podmiotem integralnym z procesem udzielania pożyczki hipotecznej lub inicjacji pożyczki. Od nawiązania pierwszego kontaktu z pierwotnym pomysłodawcą, przez uzyskanie wstępnego zatwierdzenia, po złożenie wniosku o pożyczkę, aż do zamknięcia, pierwotny pożyczkodawca pomoże Ci przejść przez ten proces tak płynnie, jak to możliwe.

Pożyczki hipoteczne mogą pracować dla dużego banku, spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej lub innej instytucji pożyczkowej, dużej lub małej. To zależy od tego, gdzie pracują, ale wiele osób otrzymuje wynagrodzenie na podstawie prowizji.

Czy pierwotny pożyczkodawca hipoteczny to to samo, co urzędnik pożyczkowy?

Możesz usłyszeć terminy „specjalista ds. kredytów hipotecznych” lub „funkcjonariusz ds. kredytów” (LO) używane zamiennie z pierwotnym kredytem hipotecznym, ale istnieje niewielkie rozróżnienie między tymi dwoma. Pierwotny pożyczkodawca może odnosić się do podmiotu lub instytucji (pożyczkodawcy), która inicjuje pożyczkę, a także do indywidualnego specjalisty, który z Tobą współpracuje. Urzędnik ds. kredytów ściśle odnosi się do osoby, która pomaga w procesie składania wniosku o kredyt hipoteczny, zapewniając, że wszystkie dokumenty są prawidłowo wypełnione i złożone w odpowiednim czasie.

Bankier hipoteczny kontra pierwotny kredyt hipoteczny

Pożyczka hipoteczna różni się od bankiera hipotecznego tym, że inicjator nie podejmuje decyzji o zatwierdzeniu lub odmowie udzielenia pożyczki. W przeciwieństwie do tego, bankier hipoteczny może podjąć tę decyzję i rozpatrzyć Twój wniosek, aby zdecydować, ile możesz pożyczyć i na jakich warunkach.

Czym zajmuje się pierwotny pożyczkodawca hipoteczny?

Początkujący pożyczkobiorcy pomagają kredytobiorcom w procesie składania wniosku o kredyt hipoteczny i zamykania kredytu. Może to obejmować zbieranie informacji kredytowych i finansowych, ocenę Twoich potrzeb i sensowne dla Ciebie opcje kredytowe, negocjowanie stawek i złożenie wniosku o subemisję.

Co ważne, pierwotny pożyczkodawca hipoteczny nie podejmie ostatecznej decyzji w sprawie Twojego wniosku o pożyczkę ani wysokości kredytu. Ta część pozostaje w gestii działu ubezpieczeniowego pożyczkodawcy, który ocenia twoje ryzyko jako pożyczkobiorcy.

Zanim jednak pożyczkodawca hipoteczny będzie mógł pomóc ci w procesie finansowania, będzie musiał cię przekonać, że współpraca z nią jest najlepszą opcją. Dzięki temu niektórzy pożyczkodawcy mogą czuć się i zachowywać jak sprzedawcy. Od 2008 r. firmy pożyczkowe podlegają surowszym wymogom licencyjnym i innym, w tym upoważnieniu do działania w najlepszym interesie pożyczkobiorców, gdy tylko jest to możliwe. To powiedziawszy, nigdy nie powinieneś czuć się zmuszany przez pierwotnego pożyczkodawcę, aby zaangażować się w określony produkt hipoteczny bez uprzedniego zrozumienia, z czym wiąże się oferta.

Jakie są wymagania licencyjne dla pierwotnych pożyczkodawców hipotecznych?

Aby zostać pierwotnym pożyczkodawcą hipotecznym, musisz uzyskać licencję stanową lub być zarejestrowanym federalnie jako MLO.

Aby uzyskać rejestrację federalną, osoba musi być pracownikiem instytucji depozytowej (lub filii instytucji depozytowej) lub pracownikiem instytucji nadzorowanej przez Farm Credit Administration. Rejestracje federalne MLO są rejestrowane w ogólnokrajowym systemie licencjonowania kredytów hipotecznych i rejestrze (NMLS). Możesz odwiedzić bazę danych klientów NMLS, aby potwierdzić rejestrację MLO.

Stanowe wymagania licencyjne różnią się nieznacznie, ale zazwyczaj obejmują dostarczenie odcisków palców w celu sprawdzenia przeszłości kryminalnej FBI, przejściu sprawdzenia raportu kredytowego, ukończenia kursów edukacyjnych NMLS przed uzyskaniem licencji, a następnie zdania egzaminu.

Ile wynoszą opłaty za udzielenie kredytu hipotecznego?

Opłata za udzielenie kredytu hipotecznego to opłata pobierana od kredytodawcy hipotecznego, która pokrywa koszty usług, takich jak udzielanie kredytu, przetwarzanie i gwarantowanie emisji. Ogólnie rzecz biorąc, możesz oczekiwać, że opłata za rozpoczęcie kredytu wyniesie od 0,5 procent do 1 procent całkowitej kwoty, którą pożyczasz na swój kredyt hipoteczny.

Jak wybrać dla siebie odpowiedniego pożyczkodawcę hipotecznego

Szukając kredytu hipotecznego, masz możliwość porównania i wyboru pomiędzy pożyczkodawcami hipotecznymi i pierwotnymi pożyczkami. Może być kuszące, aby pójść z pierwszą osobą, z którą się skontaktujesz – możesz nawet być pod wrażeniem oferty lub oferty tej osoby. Kredytobiorcy, którzy nie rozejrzą się przed wyborem kredytu hipotecznego, mogą jednak stracić pieniądze. W rzeczywistości prawie połowa wszystkich nabywców domów pomija proces kupowania cen, zgodnie z badaniem Freddie Mac. Badanie pokazuje, że możesz zaoszczędzić średnio 1500 USD przez cały okres spłaty pożyczki, uzyskując co najmniej jedną dodatkową wycenę oprocentowania, lub średnio 3000 USD, uzyskując pięć ofert.

Jeśli wpadniesz na twarde boisko, nie ustępuj. Uprzejmie poproś o wycenę i poinformuj pierwotnego pożyczkodawcę, że możesz zawrócić, gdy przejrzysz wszystkie opcje. Chociaż odrzucenie oferty lub poproszenie o więcej czasu może być niekomfortową rozmową, Twój kredyt hipoteczny jest znaczącym zobowiązaniem finansowym i opłaca się być dokładnym.

Ważne jest również, abyś mógł sobie wyobrazić dobrą współpracę z pierwotnym pożyczkodawcą. Jeśli nie możesz sobie wyobrazić pracy z tą osobą nad poważną łamigłówką finansową, prawdopodobnie nie pasuje ona do ciebie. Zadawaj pytania dotyczące stylu komunikacji pierwotnego pożyczkodawcy — czy będziesz regularnie otrzymywać od niego informacje o aktualizacjach statusu? — i potwierdź, że spełnia Twoje preferencje.

Ostatecznie, właściwy pierwotny pożyczkodawca hipoteczny będzie miał na uwadze Twoje najlepsze interesy i stworzy dla Ciebie płynny proces składania wniosków i zamykania transakcji.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Inicjatorzy kredytów hipotecznych zarabiają dzięki opłatom pobieranym za udzielenie kredytu hipotecznego oraz różnicy między oprocentowaniem udzielonym kredytobiorcy a premią, jaką rynek wtórny zapłaci za tę stopę procentową.
Ponieważ tworzą pożyczki, inicjatorzy kredytów hipotecznych są częścią pierwotnego rynku kredytów hipotecznych; ale często szybko sprzedają swoje pożyczki na wtórnym rynku kredytów hipotecznych.
Inicjator kredytu hipotecznego to instytucja lub osoba, która współpracuje z gwarantem w celu sfinalizowania transakcji kredytu mieszkaniowego dla kredytobiorcy.
Inicjatorzy kredytów hipotecznych to banki detaliczne, bankierzy hipoteczni i brokerzy kredytów hipotecznych.