Creatore di mutui
Sei pronto per acquistare la casa dei tuoi sogni e ora è il momento di dare il via a un mutuo. È qui che entra in gioco un cedente di mutuo ipotecario. Ecco cosa fanno i finanziatori del prestito e cosa puoi aspettarti lavorando con uno durante il processo di mutuo per la casa.
Che cos'è un cedente di mutuo ipotecario?
Un cedente di prestito ipotecario, o MLO, a volte noto semplicemente come originatore di prestito, è un individuo o un'entità parte integrante del processo di origine del prestito ipotecario o dell'avvio di un prestito. Dal primo contatto con il cedente, alla pre-approvazione, alla richiesta di un prestito e fino alla chiusura, il cedente del prestito ti aiuterà a muoverti nel modo più agevole possibile.
I creatori di mutui ipotecari possono lavorare per una grande banca, un'unione di credito o un altro istituto di credito, grande o piccolo che sia. Dipende da dove lavorano, ma molti vengono retribuiti in base alla commissione.
Il cedente di un mutuo ipotecario è uguale a un funzionario del prestito?
Potresti sentire i termini "ufficiale del prestito ipotecario" o "ufficiale del prestito" (LO) usati in modo intercambiabile con l'originatore del prestito ipotecario, ma c'è una leggera distinzione tra i due. Un cedente di prestito può fare riferimento all'entità o istituzione (finanziatore) che avvia il prestito e anche al singolo professionista che lavora con te. Un ufficiale di prestito si riferisce rigorosamente alla persona che ti aiuta attraverso il processo di richiesta del mutuo, assicurando che tutti i documenti siano completati correttamente e presentati in modo tempestivo.
Bancario ipotecario vs. istituto di credito ipotecario
Un cedente di mutuo ipotecario è diverso da un banchiere ipotecario in quanto l'originatore non prenderà la decisione di approvare o negare un prestito. Al contrario, un banchiere ipotecario può prendere questa decisione ed esamina la tua domanda per decidere quanto puoi prendere in prestito ea quali termini.
Cosa fa un cedente di mutuo ipotecario?
I creatori di mutui ipotecari aiutano i mutuatari attraverso il processo di richiesta del mutuo e la chiusura del prestito. Ciò può comportare la raccolta delle informazioni finanziarie e di credito, la valutazione delle esigenze e delle opzioni di prestito più adatte a te, la negoziazione dei tassi e l'invio della domanda di sottoscrizione.
È importante sottolineare che un cedente di mutuo ipotecario non prenderà la decisione finale sulla tua richiesta di prestito o su quanto prestarti. Quella parte è lasciata al dipartimento di sottoscrizione del prestatore, che valuta il tuo rischio come mutuatario.
Prima che un istituto di credito ipotecario possa aiutarti attraverso il processo di finanziamento, tuttavia, dovrà convincerti che lavorare con lei è la tua migliore opzione. Con ciò, alcuni erogatori di prestiti possono sentirsi e agire come venditori. Dal 2008, i cedenti di prestiti sono soggetti a licenze statali più rigorose e ad altri requisiti, incluso il mandato di agire nel migliore interesse dei mutuatari, quando possibile. Detto questo, non dovresti mai sentirti spinto da un cedente di prestito a impegnarti in un determinato prodotto ipotecario senza prima capire cosa comporta l'offerta.
Quali sono i requisiti di licenza per i cedenti di mutui ipotecari?
Diventare un istituto di credito ipotecario richiede l'ottenimento di una licenza statale o la registrazione federale come MLO.
Per ottenere la registrazione federale, l'individuo deve essere un dipendente di un istituto di deposito (o una sussidiaria di un istituto di deposito) o un dipendente di un istituto supervisionato dalla Farm Credit Administration. Le registrazioni federali MLO sono registrate nel Nationwide Mortgage Licensing System and Registry (NMLS). Puoi visitare il database dei consumatori NMLS per confermare la registrazione del tuo MLO.
I requisiti per le licenze statali variano leggermente, ma in genere comportano la fornitura di impronte digitali per un controllo dei precedenti penali dell'FBI, il controllo del rapporto di credito, il seguire corsi di istruzione pre-licenza NMLS e quindi il superamento di un esame.
A quanto ammontano le spese di costituzione del mutuo?
Una commissione di origine del mutuo è un addebito da un prestatore di ipoteca che copre il costo di servizi come l'origine, l'elaborazione e la sottoscrizione del prestito. In generale, puoi aspettarti che la commissione di origine vada dallo 0,5% all'1% dell'importo totale che stai prendendo in prestito per il tuo mutuo.
Come scegliere il giusto erogatore di mutuo ipotecario per te
Quando stai cercando un mutuo, hai la possibilità di confrontare e scegliere tra istituti di credito ipotecario e erogatori di prestiti. Può essere allettante andare con il primo che contatti: potresti persino essere colpito dall'offerta o dal tono della persona. I mutuatari che non si guardano intorno prima di scegliere un mutuo, tuttavia, possono perdere denaro. In effetti, secondo uno studio di Freddie Mac, quasi la metà di tutti gli acquirenti di case salta il processo di acquisto delle tariffe. Potresti risparmiare in media $ 1.500 per tutta la durata del tuo prestito ottenendo almeno un preventivo extra, lo studio mostra, o una media di $ 3.000 ottenendo cinque preventivi.
Se ti imbatti in un campo duro, mantieni la tua posizione. Richiedi educatamente un preventivo e fai sapere al cedente del prestito che potresti tornare indietro dopo aver esaminato tutte le tue opzioni. Sebbene possa essere una conversazione scomoda rifiutare un'offerta o chiedere più tempo, il tuo mutuo è un impegno finanziario significativo e vale la pena essere scrupolosi.
È anche importante che tu possa immaginare di lavorare bene insieme al tuo cedente del prestito. Se non riesci a immaginare di lavorare su un importante enigma finanziario con la persona, allora probabilmente non è la persona giusta. Fai domande sullo stile di comunicazione del cedente del prestito: lo sentirai regolarmente con aggiornamenti sullo stato? — e conferma che soddisfa le tue preferenze.
In definitiva, il giusto cedente di mutuo ipotecario avrà in mente i tuoi migliori interessi e creerà un'esperienza di richiesta e chiusura fluida per te.
Mette in risalto
I cedenti di mutui guadagnano attraverso le commissioni addebitate per originare un mutuo e la differenza tra il tasso di interesse dato a un mutuatario e il premio che un mercato secondario pagherà per quel tasso di interesse.
Dal momento che creano prestiti, gli erogatori di mutui fanno parte del mercato primario dei mutui; ma spesso vendono rapidamente i loro prestiti al mercato ipotecario secondario.
Un cedente di mutui è un'istituzione o un individuo che lavora con un assicuratore per completare un'operazione di mutuo per la casa per un mutuatario.
Gli originatori di mutui sono costituiti da banche al dettaglio, banchieri ipotecari e intermediari di mutui.
