Frais de montage

Qu'est-ce qu'une commission d'origine ?

Les frais de montage hypothécaire sont des frais initiaux facturés par un prêteur pour traiter une nouvelle demande de prêt. Les frais sont une compensation pour l'exécution du prêt. Les frais de montage de prêt sont exprimés en pourcentage du prêt total et se situent généralement entre 0,5 % et 1 % d'un prêt hypothécaire aux États-Unis.

Parfois appelés « frais d'actualisation » ou « points », en particulier lorsqu'ils correspondent à 1 % du montant emprunté, les frais de montage paient des services tels que le traitement, la souscription et le financement.

Comprendre les frais d'origination

Les frais de montage sont similaires à tout paiement basé sur une commission. Un prêteur gagnerait 1 000 $ sur un prêt de 100 000 $ - ou 2 000 $ sur un prêt de 200 000 $ - si le prêteur facturait des frais de 1 % pour l'octroi du prêt. Les frais de montage représentent le paiement des services initiaux du prêteur. Il représente parfois un pourcentage plus élevé du montant du prêt sur les petits prêts, car un prêt de 50 000 $ peut nécessiter la même quantité de travail pour le prêteur qu'un prêt de 500 000 $.

Les frais hypothécaires totaux des prêteurs peuvent être comparés à l'aide d'une calculatrice hypothécaire. Ces frais sont généralement fixés à l'avance et augmentent soudainement à la clôture. Ils doivent figurer sur la déclaration de clôture.

Historique des frais d'origine

Les prêteurs ont souvent gagné des frais de montage exorbitants et des primes d'écart de rendement (YSP) de la fin des années 1990 au milieu des années 2000 pour avoir vendu à l'emprunteur un taux d'intérêt plus élevé. Les emprunteurs ayant un crédit marginal ou des revenus invérifiables ont été particulièrement ciblés par les prêteurs prédateurs à risque . Ces prêteurs facturaient souvent des frais de montage pouvant atteindre 4 % ou 5 % du montant du prêt, et ils gagnaient des milliers de dollars supplémentaires dans les YSP.

Le gouvernement a adopté de nouvelles lois à la suite de la crise financière de 2007-08. Ces lois limitaient la manière dont les prêteurs pouvaient être indemnisés. La pression publique a incité les prêteurs à freiner les pratiques qui les avaient enrichis pendant le boom immobilier. Les frais de montage ont été réduits à une moyenne de 1 % ou moins.

Un emprunteur a souvent intérêt à payer des frais de montage plus élevés en échange d'un taux d'intérêt plus bas, car les économies d'intérêts au fil du temps dépasseront les frais de montage.

Comment économiser sur les frais de montage

Les frais de montage hypothécaire peuvent être négociables, mais un prêteur ne peut pas et ne devrait pas être tenu de travailler gratuitement. L'obtention d'une commission de montage réduite implique généralement de concéder quelque chose au prêteur. La façon la plus courante de réduire les frais est d'accepter un taux d'intérêt plus élevé en retour.

En effet, le prêteur perçoit sa commission du YSP au lieu des frais de montage. Ceci est exécuté par quelque chose appelé «crédits du prêteur». Ils sont calculés comme des points négatifs sur une hypothèque. En règle générale, il s'agit d'une bonne affaire pour les emprunteurs uniquement s'ils envisagent de vendre ou de refinancer dans quelques années, car sur des hypothèques plus longues, ce que vous payez cumulativement en intérêts dépassera généralement ce que vous auriez payé en frais de montage. Dans ce dernier cas, envisagez de travailler avec l'une des meilleures sociétés de refinancement hypothécaire pour vous assurer d'obtenir une bonne affaire.

Vous pouvez négocier pour que le vendeur à domicile paie vos frais de montage. Cela est plus susceptible de se produire si le vendeur doit vendre rapidement ou s'il a du mal à vendre la maison. Vous pouvez également négocier avec le prêteur pour que les frais de montage soient réduits ou supprimés. Cela peut ne pas impliquer d'accepter un taux d'intérêt plus élevé si, par exemple, vous avez magasiné et pouvez présenter la preuve d'une meilleure offre d'un prêteur concurrent.

De plus, si le prêt hypothécaire est d'un montant élevé et à long terme et que vous disposez d'un excellent crédit et d'une source de revenu sûre, un prêteur peut trouver votre entreprise suffisamment attrayante pour réduire les frais.

Enfin, assurez-vous toujours de regarder ce qui constitue exactement les frais de montage. Certains prêteurs y regroupent d'autres frais, tels que les frais de demande et de traitement. Si tel est le cas, demandez à ce que ces frais groupés soient supprimés.

Points forts

• Les frais de montage sont parfois négociables, mais les réduire ou les éviter signifie généralement payer un taux d'intérêt plus élevé sur la durée du prêt.

• Ces frais sont généralement fixés avant l'exécution du prêt, et ils ne devraient pas être une surprise au moment de la clôture.

• Des frais de montage sont généralement de 0,5 % à 1 % du montant du prêt et sont facturés par un prêteur à titre de compensation pour le traitement d'une demande de prêt.