Biens personnels imprévus

Qu'est-ce qu'un bien personnel imprévu ?

Les biens personnels non répertoriés sont un terme utilisé dans le secteur de l' assurance des biens qui fait référence aux biens personnels qui sont assurés en vertu d'une police sans être répertoriés individuellement dans une section distincte, ou « annexe », du contrat d'assurance.

En règle générale, les biens personnels imprévus consistent en des articles de valeur relativement faible tels que des vêtements, des bijoux et des appareils électroniques. Les contrats d'assurance assureront généralement jusqu'à un certain montant total de ces éléments sans exiger que chacun soit identifié séparément.

Comprendre les biens personnels imprévus

L'assurance des biens personnels non prévue a tendance à couvrir les articles dont la valeur n'est pas suffisamment élevée pour justifier une assurance distincte. Dans le cadre d' une assurance habitation ou d'une assurance locataire,. par exemple, les vêtements, les bijoux, les équipements sportifs courants, les appareils de cuisine, les meubles, les appareils photo et autres petits appareils électroniques sont généralement considérés comme des biens personnels imprévus. En cas d'incendie ou d'autre perte catastrophique couverte par la police, le preneur d'assurance additionne simplement tous ces éléments imprévus, estime leur valeur totale et les soumet pour indemnisation. Cela évite au preneur d'assurance et à la compagnie d'assurance d'avoir à évaluer séparément chaque élément individuel.

Les compagnies d'assurance imposent généralement des limites au montant de la couverture qui s'applique à des types spécifiques de biens imprévus. Une police pourrait couvrir 5 000 $ de biens imprévus, par exemple, mais avoir des limites allant jusqu'à 750 $ pour les vêtements, 1 000 $ pour les bijoux et 2 000 $ pour les espèces perdues ou endommagées. De même , les biens personnels imprévus peuvent être soumis à des franchises, soit pour des types de biens ou pour leur montant combiné.

L'assurance de biens implique souvent un mélange de biens programmés et imprévus. Une police peut avoir une couverture de 5 000 $ pour les biens imprévus, par exemple, plus une couverture supplémentaire pour les objets de plus grande valeur, tels que les beaux-arts ou les métaux précieux, divulgués dans une ou plusieurs annexes. Ces éléments spéciaux devraient être évalués séparément pour établir leur valeur monétaire. Un contrat d'assurance flottant serait ajouté en tant qu'avenant à l'assurance des biens qui devrait spécifier la valeur de chaque élément et s'ils peuvent être remplacés par leur valeur de rachat réelle,. la valeur du montant convenu ou si des actifs équivalents doivent être trouvés .

Étant donné que la valeur de rachat réelle d'un article tient compte de la dépréciation, la valeur de rachat réelle est généralement inférieure à une valeur convenue, mais il s'agit également d'une couverture moins coûteuse.

Exemple de biens personnels imprévus

Michael a récemment déménagé dans une nouvelle ville. Après avoir transféré ses biens dans son nouvel appartement, il décide de souscrire une assurance pour se protéger contre les risques de vol, d'incendie et autres menaces potentielles. Sa propriété se compose de vêtements, de meubles, d'appareils électroniques et d'un héritage familial que lui a donné sa grand-mère.

Michael détermine que la valeur de ses vêtements, meubles et appareils électroniques est d'environ 5 000 $. En recherchant ses options d'assurance, il détermine que ces articles peuvent être facilement couverts en tant que biens personnels imprévus. Cela signifie qu'il pourrait réclamer jusqu'à un certain montant de pertes totales découlant de cette combinaison d'actifs tant que les pertes de chaque type d'actif sont inférieures au niveau de couverture maximal de ce type.

Cependant, afin d'assurer son héritage familial, Michael doit le faire évaluer. À sa grande surprise, il découvre que l'héritage vaut bien plus que ce à quoi il s'attendait. Pour cette raison, l'héritage est assuré séparément plutôt que d'être inclus avec ses biens personnels imprévus. La description et la valeur estimative de l'héritage sont donc incluses dans une annexe distincte de son contrat d'assurance.

Points forts

• Ce sont généralement des objets de faible valeur et ne nécessitent pas d'expertises individuelles.

• Les biens mobiliers non programmés sont constitués d'actifs qui sont assurés dans un contrat d'assurance de biens.

• Les biens de plus grande valeur doivent être évalués séparément et décrits dans des annexes ajoutées au contrat d'assurance.