Clause de montant convenu
Qu'est-ce qu'une clause de montant convenu ?
Une clause de montant convenu est une clause d'assurance de biens par laquelle l'assureur accepte de renoncer à l'exigence de coassurance. Les assureurs exigeront une déclaration de la valeur des biens - signée par le titulaire de la police - comme condition d'activation ou d'inclusion d'une clause de valeur convenue dans une police.
Cet arrangement est généralement disponible pour les propriétés commerciales et autres.
Comment fonctionne une clause de montant convenu
La clause du montant convenu exige une déclaration de valeurs signée ou la valeur réelle en espèces. Cette déclaration détaille la valeur des biens assurés. La valeur de rachat réelle est le montant égal au coût de remplacement,. moins l' amortissement,. au moment du sinistre. C'est la valeur tangible pour laquelle la propriété pourrait se vendre (qui est toujours inférieure à ce qu'il en coûterait pour la remplacer).
Le calcul de la valeur de rachat réelle est calculé en soustrayant les coûts d'amortissement des coûts de remplacement, l'amortissement étant déterminé en établissant une durée de vie prévue, puis en déterminant le pourcentage de durée de vie restant.
La valeur indiquée sur le relevé deviendra la base à partir de laquelle la couverture de la police est déterminée. Le preneur d'assurance s'est préalablement mis d'accord sur ce montant et ne pourra contester ultérieurement le montant de la garantie. Une fois la déclaration approuvée, l'assureur suspendra l'exigence de la clause de coassurance dans la police pour la durée d'un an de la police.
De nombreux types d'assurance ont une clause de coassurance, y compris les soins de santé, les biens et l'assurance contre les inondations. Cependant, son utilisation n'est pas la même pour tous les types de politiques.
En assurance de biens, la coassurance s'applique au niveau de couverture qu'une compagnie d'assurance souscrira. Habituellement, c'est 80%, mais certains assureurs peuvent exiger une couverture de 90% ou 100%, selon la valeur du bâtiment, son emplacement et les risques qu'un sinistre se produise pendant la période d'assurance. De plus, les gens auront tendance à sous-assurer leurs biens ou à ne les couvrir que jusqu'au montant qu'ils se sentent le plus à l'aise de payer la prime. Pour cette raison, les compagnies d'assurance exigeront qu'une police couvre un pourcentage déterminé de la valeur de la structure.
En règle générale, les compagnies d'assurance ont tendance à ne renoncer à la coassurance qu'en cas de sinistres relativement peu importants. Dans certains cas, les polices peuvent inclure une renonciation même en cas de perte totale. Cependant, les polices qui reportent la clause de coassurance auront une prime plus élevée.
Étant donné que les polices de coassurance exigent le paiement de franchises avant que l'assureur ne supporte les coûts, les assurés absorbent plus de coûts à l'avance. En utilisant la clause du montant convenu, en cas de sinistre, l'assureur évaluera la propriété en fonction de la valeur convenue. Ces clauses sont plus précieuses en cas de perte totale des biens. De plus, avant la date d'expiration de la police, le preneur d'assurance doit soumettre une déclaration de valeur mise à jour s'il souhaite renouveler la clause du montant convenu.
Il est important de noter que l'absence de toute coassurance pour ce type de police signifie que si la couverture est insuffisante pour couvrir une perte, l'assuré sera responsable de satisfaire la différence. Cette situation peut se produire si un preneur d'assurance sous-évalue la propriété dans l'état de la valeur.
Exemple de clause de montant convenu
À titre d'exemple, supposons que vous possédiez un immeuble que vous avez assuré au coût de remplacement jusqu'à une limite de 1 million de dollars et que votre police comporte une franchise de 1 000 $. Cependant, votre état des valeurs indique que le coût de remplacement réel de votre immeuble est de 2 millions de dollars.
Si une tempête de vent cause des dommages de 100 000 $ à la façade, votre assureur comparera la valeur convenue de votre bâtiment – 2 millions de dollars – et la limite de votre police. Cependant, parce que vous avez sous-assuré votre immeuble, votre assureur ne couvrira pas votre perte complète. Au lieu de cela, votre assureur couvrira 75 % de vos pertes, moins la franchise de 1 000 $, soit 74 000 $ ((100 000 x 0,75) - 1 000).
Points forts
La valeur indiquée sur le relevé deviendra la base à partir de laquelle la couverture de la police est déterminée.
La clause de montant convenu est une clause d'assurance de biens par laquelle l'assureur s'engage Ă renoncer Ă l'obligation de coassurance.
La clause de montant convenu nécessite un état des valeurs signé ou la valeur réelle en espèces ; cette déclaration détaille la valeur des biens assurés.
Le calcul de la valeur de rachat réelle est calculé en soustrayant les coûts d'amortissement des coûts de remplacement, l'amortissement étant déterminé en établissant une durée de vie prévue et en déterminant le pourcentage de durée de vie restant.
