L'assurance habitation
L'assurance habitation protège vos finances contre les dommages à la maison. Lorsque vous souscrivez une police d'assurance habitation, vous concluez une entente avec une compagnie d'assurance. Vous vous engagez à payer votre prime en échange de la prise en charge par la compagnie d'assurance de certains risques couverts. Comprendre votre police d'assurance habitation peut vous aider à mieux vous préparer aux dommages imprévus et à vous sentir plus confiant et à l'aise avec votre couverture si vous devez déposer une réclamation.
Qu'est-ce que l'assurance habitation ?
L'assurance habitation est une protection financière que vous souscrivez auprès d'un assureur. Il aide à payer les dommages si un sinistre couvert ou un autre événement dommageable affecte votre maison.
Une police d'assurance standard vous protège de plusieurs façons :
Structure et biens de l'habitation : L'assurance habitation offre une protection financière de la structure d'une habitation ainsi que des biens s'y trouvant en cas d'événement couvert.
Frais de subsistance supplémentaires : L'assurance habitation couvre généralement les frais de subsistance supplémentaires que vous engagez pendant les réparations. Cela signifie que si vous devez séjourner à l'hôtel et dîner au restaurant, votre police peut couvrir ces dépenses supplémentaires.
Protection responsabilité : Une police d'assurance habitation standard est assortie d'une protection responsabilité. Cela signifie que si quelqu'un se blesse alors qu'il se trouve sur votre propriété ou si vous êtes reconnu responsable des dommages causés à la propriété de quelqu'un d'autre, votre assurance responsabilité civile pourrait intervenir pour aider à payer ses dépenses.
Il existe plusieurs types d'assurance habitation. Si vous avez une hypothèque ou un autre type de prêt immobilier, vous devrez probablement souscrire une police HO-3, qui est le type d'assurance habitation le plus courant. Les polices HO-3 comprennent, en moyenne :
Couverture du logement
Couverture d'autres structures
Couverture des biens personnels
Responsabilité
Paiements médicaux
Frais de subsistance supplémentaires
Chaque type de police est assorti de différents risques couverts. Comprendre les risques — tels que les incendies, les dégâts des eaux et les cambriolages — que votre police est censée couvrir est une étape importante de votre planification financière. Les polices qui couvrent plus de risques coûteront généralement plus cher, mais elles vous fourniront également une protection financière contre un plus grand nombre de circonstances.
Comment fonctionne l'assurance habitation ?
Votre parcours d'assurance habitation peut être décomposé en plusieurs étapes, chacune avec son propre ensemble de considérations spécifiques. Comprendre chaque étape peut vous aider à comprendre le fonctionnement de votre politique.
Obtenir des devis
L'assurance habitation n'est pas difficile à obtenir, mais il y a certaines choses que vous devez savoir lorsque vous évaluez les entreprises.
Tout d'abord, vous voudrez peut-être rechercher plusieurs compagnies d'assurance habitation pour trouver les transporteurs qui répondent le mieux à vos besoins. Lorsque vous évaluez chaque fournisseur, vous voudrez peut-être réfléchir à la manière dont les remises et les couvertures de l'entreprise correspondent à votre situation. Pour examiner le service client, vous pouvez consulter les nombreuses études de JD Power, et AM Best peut vous aider à évaluer la solidité financière d'un assureur. Une fois que vous avez choisi plusieurs compagnies qui pourraient répondre à vos besoins, vous pouvez contacter chacune d'elles pour obtenir des soumissions d'assurance habitation. Vous pouvez souvent le faire en ligne, par téléphone ou en vous rendant dans une agence locale.
Au cours du processus de devis, renseignez-vous sur les remises de chaque entreprise. Profiter des rabais sur l'assurance habitation, qui comprennent souvent des économies sur les systèmes d'alarme résidentiels, le regroupement de polices et l'absence de sinistre, est l'un des moyens les plus simples de réduire votre prime.
En savoir plus : Compagnies d'assurance habitation abordables
Souscrire une police
Une fois que vous avez choisi la compagnie qui vous semble la meilleure pour vous, votre famille et votre maison, vous pouvez acheter votre police. Vous devrez peut-être signer une demande et effectuer un paiement avant qu'elle ne soit mise en place.
La plupart des fournisseurs proposent différentes options de paiement, telles que le paiement annuel ou trimestriel. Si vous avez une hypothèque sur votre maison, vous n'aurez peut-être pas besoin d'effectuer de paiement. Votre prime peut être incluse dans votre versement hypothécaire mensuel, détenue dans votre compte séquestre et versée à votre compagnie d'assurance à chaque renouvellement.
Si vous avez une police actuelle et que vous changez d'entreprise, vous devez informer votre agent hypothécaire du changement. Votre nouvelle compagnie d'assurance enverra probablement des documents à la société de prêt hypothécaire, mais informer votre agent de prêt du changement à l'avance lui permet de noter votre dossier et de se préparer à recevoir des documents et une facture d'une nouvelle compagnie d'assurance.
Maintenir une politique
Une fois que vous avez une politique en place, la maintenir est relativement simple. Vous devrez effectuer des paiements de prime ou, si votre couverture est payée à partir de votre compte séquestre, assurez-vous que la prime est payée par votre société de prêt hypothécaire. Si vous apportez des modifications à votre maison ou à votre style de vie, comme la rénovation de votre toit, la rénovation d'une pièce ou l'achat d'un chien, vous devez en informer votre compagnie d'assurance pour vous assurer que votre police vous couvre toujours correctement.
Déposer une réclamation
Si l'inattendu se produit et que votre maison subit des dommages, vous devrez peut-être déposer une réclamation. Vous pouvez généralement déposer des réclamations en ligne, via une application mobile ou avec un agent en personne ou par téléphone. Vous pouvez vous attendre à des questions concernant des informations générales telles que l'emplacement du dommage, le type de dommage que vous avez et quand il s'est produit. Avant d'envoyer un paiement, une demande pour soumettre des photos des parties endommagées de votre maison ou pour permettre à un expert en sinistre d'inspecter les dommages est généralement standard. Une fois que vous avez lancé le processus de réclamation, votre fournisseur d'assurance déterminera les prochaines étapes.
L'assurance habitation est-elle obligatoire ?
Aucun État n'exige légalement une assurance habitation. Cependant, si vous avez une hypothèque, votre prêteur vous demandera très probablement de l'avoir. L'assurance habitation protège votre prêteur contre la possibilité que vous ne puissiez pas rembourser votre prêt si votre maison est détruite.
Cependant, même si vous n'avez pas d'hypothèque, une assurance habitation peut être une bonne idée. La plupart des conseillers financiers recommandent à chaque propriétaire de souscrire une police. Si votre maison est soudainement endommagée ou détruite par un risque couvert, votre assurance habitation peut vous aider à payer les frais de réparation ou de reconstruction afin que vous n'ayez pas à assumer ces frais de votre poche.
Combien coûte une assurance habitation ?
Le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 1 312 USD par an pour 250 000 USD de couverture d'habitation. Cependant, plusieurs variables influencent le coût de l'assurance habitation, ce qui signifie que votre prime peut différer de la moyenne nationale. Certains de ces facteurs incluent :
Votre état et votre code postal : L'un des facteurs les plus importants en ce qui concerne le montant de votre assurance habitation est votre lieu de résidence. Chaque état et même chaque code postal a un profil unique concernant la probabilité de certaines réclamations, ce qui peut avoir un impact sur votre prime.
Construction de la maison : La manière dont votre maison est construite peut affecter votre prime de plusieurs manières. Certains types de construction sont plus résistants à certains types de dommages, comme le vent ou le feu, ce qui peut réduire votre prime. Cependant, certains types de matériaux de construction sont plus coûteux à réparer, ce qui pourrait augmenter votre prime.
Âge de la maison : Les maisons plus récentes sont généralement moins susceptibles de subir des dommages dus à diverses causes, telles que les conditions météorologiques ou des problèmes de plomberie. De plus, les matériaux de construction utilisés dans les maisons plus anciennes peuvent ne pas être conformes aux normes de construction modernes, ce qui signifie que des travaux supplémentaires peuvent être nécessaires pour les réparer ou les remplacer. Les dépenses de mise à jour des matériaux pourraient faire grimper les coûts.
Distance jusqu'à la caserne de pompiers la plus proche : Plus vous êtes proche d'une caserne de pompiers, plus les autorités sont susceptibles de vous aider rapidement en cas d'urgence. Cela signifie que les intervenants d'urgence seront probablement en mesure d'éteindre un incendie plus rapidement que si vous habitez plus loin, ce qui pourrait minimiser les dommages.
Franchise : Votre franchise correspond au montant que vous acceptez de payer de votre poche si vous déposez une réclamation. Choisir une franchise plus élevée signifie que la compagnie d'assurance paiera moins si vous déposez une réclamation (parce que vous acceptez de payer plus), donc votre prime est généralement réduite en conséquence.
Niveaux des options de couverture : En général, plus vos niveaux de couverture sont élevés, plus vous paierez d'assurance. De même, plus vous choisissez d'ajouter de couvertures facultatives à votre police, plus vous paierez probablement.
Pointage de crédit : Dans la plupart des États, votre pointage de crédit a une incidence sur votre prime d'assurance habitation, car les propriétaires ayant un crédit inférieur sont statistiquement plus susceptibles de déposer une réclamation que les propriétaires ayant un pointage de crédit plus élevé. Cependant, tous les États n'autorisent pas l'utilisation du crédit comme facteur de notation.
Historique des réclamations : Si vous avez déposé une réclamation de propriétaire au cours des trois à cinq dernières années, vos primes peuvent être plus élevées. Même si vous changez de compagnie d'assurance, votre nouveau transporteur peut voir vos réclamations passées et peut vous facturer en conséquence.
Un autre facteur qui influence le coût de l'assurance habitation est la compagnie que vous choisissez. Les compagnies d'assurance pondèrent différemment chaque variable de tarification. Une entreprise peut peser plus lourdement sur votre historique de sinistres qu'une autre, par exemple. Faire le tour et obtenir des devis auprès de plusieurs assureurs peut vous aider à trouver la couverture dont vous avez besoin à un prix compétitif.
Questions fréquemment posées
De combien d'assurance habitation ai-je besoin ?
Votre niveau de couverture dépendra de votre situation personnelle. La couverture de votre habitation est basée sur la valeur de remplacement de votre maison, donc les maisons plus chères ont besoin d'une plus grande couverture. Plusieurs autres couvertures - couverture d'autres structures, couverture des biens personnels et couverture de perte d'utilisation - sont généralement des pourcentages de votre numéro de logement. Le niveau de couverture de responsabilité personnelle que vous choisissez est également basé sur des circonstances individuelles ; la plupart des agents recommandent des niveaux plus élevés si vous avez une piscine, un trampoline ou si vous hébergez souvent des invités. Travailler avec un agent agréé pourrait vous aider à choisir les niveaux de couverture appropriés.
À quelle vitesse les compagnies d'assurance traitent-elles les réclamations ?
La plupart des compagnies d'assurance habitation cherchent à régler les réclamations dans les 30 jours, mais le délai de paiement réel varie en fonction de la réclamation elle-même. Si une réclamation implique des blessures ou des situations catastrophiques où de nombreuses maisons ont été endommagées, les paiements peuvent prendre plus de temps.
Devez-vous travailler avec un fournisseur national ou local ?
Les fournisseurs nationaux et régionaux ont des avantages et des inconvénients. L'examen des couvertures, des remises, des caractéristiques des polices et des avis de tiers de chaque entreprise peut vous aider à choisir le fournisseur qui vous convient le mieux. Obtenir des devis des deux types de fournisseurs pourrait vous aider à voir lequel correspond le mieux à vos besoins.
Qu'est-ce que l'assurance habitation ne couvre pas ?
Chaque type de police d'assurance habitation couvre différents risques, mais il y a certaines choses que les polices standard ne couvrent pas. Les dommages causés par les inondations sont généralement exclus et peuvent être obtenus en souscrivant une police d'assurance contre les inondations,. bien que quelques entreprises offrent une couverture contre les inondations en tant qu'avenant. De même, les dommages causés par les tremblements de terre sont également généralement exclus, mais ils peuvent généralement être ajoutés en tant qu'avenant, sauf si vous vivez dans une zone à haut risque. Dans ce cas, vous pourriez avoir besoin d'une police distincte.
Points forts
Chaque police d'assurance habitation a une limite de responsabilité, qui détermine le montant de la couverture de l'assuré en cas d'incident malheureux.
L'assurance habitation ne doit pas être confondue avec une garantie habitation ou avec une assurance hypothécaire.
La police couvre généralement les dommages intérieurs, les dommages extérieurs, la perte ou l'endommagement des biens personnels et les blessures survenant sur la propriété.
L'assurance habitation est une forme d'assurance des biens qui couvre les pertes et les dommages causés à la maison et aux biens d'un particulier.
