Refinancement sans encaissement

Qu'est-ce qu'un refinancement sans encaissement ?

Un refinancement sans encaissement fait référence au refinancement d'un prêt hypothécaire existant pour un montant égal ou inférieur au solde du prêt existant (plus les frais de règlement de prêt supplémentaires). Il s'agit principalement de réduire les frais d'intérêt sur le prêt et/ou de modifier certaines des conditions de l'hypothèque.

Un refinancement sans retrait est un type de refinancement à taux et à terme,. et peut être comparé à un refinancement avec retrait.

Comprendre un refinancement sans encaissement

Le refinancement d'un prêt est une option pour les emprunteurs qui cherchent à apporter des ajustements favorables aux conditions d'un prêt. Les refinancements peuvent être courants pour les prêts hypothécaires en raison de la variété des prêts et des avantages qui peuvent être trouvés dans de nombreuses situations différentes.

En règle générale, les refinancements de prêts peuvent être regroupés en deux catégories : encaissement et sans encaissement. Dans un refinancement en espèces, l'emprunteur ajoute à son solde principal. Dans un refinancement sans encaissement, l'emprunteur ne refinance que le solde du principal ou éventuellement moins.

Un prêt refinancé sans décaissement est un type de prêt couramment utilisé dans les opérations de refinancement hypothécaire standard. Il se concentre sur l'amélioration du taux d'intérêt appliqué à l'emprunteur sur le prêt afin de faciliter les économies de coûts. Il peut également raccourcir ou allonger la durée du prêt pour mieux servir l'emprunteur.

Les prêts avec ou sans retrait reposent sur le bien immobilier sous-jacent comme garantie. Les différenciateurs clés pour considérer le retrait par rapport à l'absence de retrait peuvent être le solde remboursé ainsi que la valeur nette accumulée de la propriété et le rapport prêt-valeur actuel. Un emprunteur qui a remboursé une partie importante de son prêt hypothécaire peut se tourner vers un refinancement de prêt en espèces parce qu'il dispose de fonds propres. Les refinancements sans encaissement n'augmentent pas le remboursement du principal ni ne fournissent de fonds supplémentaires.

Considérations particulières

Environnement des taux d'intérêt

Le refinancement peut se produire dans tous les types d'environnements de marché. Cependant, ils sont particulièrement populaires lorsque les taux d'intérêt sont en baisse. Un contexte de baisse des taux d'intérêt offre la possibilité de tirer parti des taux d'intérêt plus bas offerts par les prêteurs. Lorsque les taux sont en baisse, les emprunteurs peuvent choisir de refinancer leurs prêts à un taux inférieur.

Le marché des prêts hypothécaires peut également offrir d'autres opportunités de refinancement au-delà de la simple baisse des taux en raison des nombreuses variétés de prêts hypothécaires disponibles. Les emprunteurs ont la possibilité de choisir parmi une multitude de variantes de prêts hypothécaires, notamment :

• Hypothèques à taux fixe

• Prêts hypothécaires à taux variable

• Prêts hypothécaires à taux révisable

• Hypothèques géantes

• Prêts hypothécaires assurés par le gouvernement

• Prêts hypothécaires à intérêt seulement

Le refinancement d'un taux fixe à un taux fixe inférieur est souvent un facteur de motivation. Cependant, lorsque les taux augmentent, les emprunteurs à taux variable ou à taux révisable peuvent également vouloir se refinancer pour éviter que leurs coûts d'intérêt n'augmentent davantage. Les emprunteurs doivent être prudents et faire preuve de diligence raisonnable lors du refinancement d'un prêt hypothécaire. Il existe plusieurs options de refinancement. De plus, les nouvelles conditions de prêt d'un emprunteur dureront généralement pendant toute la durée restante du prêt, il est donc important que l'emprunteur négocie les meilleures conditions possibles.

Les emprunteurs qui optent pour une échéance à plus long terme dans un prêt sans encaissement peuvent ne pas se rendre compte que même avec un refinancement à un taux inférieur, ils paieront plus d' intérêts au fil du temps. De nombreux emprunteurs à la recherche de prêts sans retrait peuvent également ignorer la possibilité d'obtenir des fonds supplémentaires à partir de la valeur nette disponible dans leur maison à un taux d'emprunt qui peut être inférieur à celui des prêts sur valeur domiciliaire traditionnels ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire.

Les frais seront également un facteur pour tout type de refinancement de prêt hypothécaire. La plupart des opérations de refinancement impliquent des coûts directs supplémentaires, que la plupart des emprunteurs intègrent au solde du nouveau prêt hypothécaire.

Points forts

• Un refinancement sans encaissement est le contraire d'un refinancement en espèces, qui avance de l'argent frais à l'emprunteur.

• Un refinancement sans décaissement est un refinancement à taux et à terme, car il se concentre principalement sur l'ajustement des intérêts et des conditions de l'emprunteur sans avancer d'argent frais.

• Un refinancement sans encaissement remplace un prêt existant avec la même valeur principale, ou potentiellement moins, mais il n'alloue pas d'argent pour dépenser de l'argent à l'emprunteur.