Aleatory samningur

Hvað er umboðssamningur?

Umboðssamningur er samningur þar sem hlutaðeigandi aðilar þurfa ekki að framkvæma ákveðna aðgerð fyrr en tiltekinn, kveikjandi atburður á sér stað. Atburðir eru þeir sem hvorugur aðili getur stjórnað, svo sem náttúruhamfarir og dauði. Algengt er að vátryggingarsamningar séu notaðir í vátryggingum. Til dæmis þarf vátryggjandinn ekki að greiða vátryggðum fyrr en atburður kemur upp, svo sem bruni sem veldur eignatjóni. Áfallasamningar - einnig kallaðir vátryggingar - eru gagnlegar vegna þess að þeir hjálpa kaupanda að draga úr fjárhagslegri áhættu.

Skilningur á umboðssamningi

Aleatory samningar eru sögulega tengdir fjárhættuspilum og birtust í rómverskum lögum sem samningar tengdir tilviljunarviðburðum. Í vátryggingum vísar umboðssamningur til vátryggingarfyrirkomulags þar sem greiðslur til vátryggðra eru í ójafnvægi. Þar til vátryggingin leiðir til útborgunar greiðir vátryggður iðgjöld án þess að fá neitt í staðinn fyrir utan trygginguna. Þegar útborganir eiga sér stað geta þær vegið mun þyngra en upphæð iðgjalda sem greidd eru til vátryggjanda. Ef atburðurinn á sér ekki stað verður loforðið sem lýst er í samningnum ekki efnt.

Hvernig verksamningar virka

Áhættumat er mikilvægur þáttur fyrir aðilann og tekur meiri áhættu þegar íhugað er að gera umboðssamning. Líftryggingar eru taldar umbúðasamningar, þar sem þeir koma vátryggingartakanum ekki til góða fyrr en atburðurinn sjálfur (dauðinn) gerist. Aðeins þá mun stefnan leyfa umsamda upphæð af peningum eða þjónustu sem kveðið er á um í umboðssamningnum. Andlát einhvers er óviss atburður þar sem enginn getur spáð fyrir með vissu um hvenær hinn tryggði deyr. Upphæðin sem bótaþegi vátryggðs fær er þó vissulega miklu hærri en vátryggður hefur greitt í iðgjald.

Í ákveðnum tilvikum, ef vátryggður hefur ekki greitt regluleg iðgjöld til að halda vátryggingunni í gildi, er vátryggjandi ekki skylt að greiða vátryggingarbæturnar, þó svo að vátryggður hafi greitt einhverjar iðgjaldagreiðslur fyrir vátrygginguna. Í öðrum tegundum vátryggingasamninga, ef vátryggður deyr ekki á vátryggingartímanum, verður ekkert greitt á gjalddaga, svo sem með líftryggingu.

Lífeyrir og leigusamningar

Önnur tegund leigusamninga þar sem hver aðili tekur á sig ákveðið áhættustig er lífeyrir. Lífeyrissamningur er samningur milli einstaks fjárfestis og tryggingafélags þar sem fjárfestir greiðir eingreiðslu eða röð iðgjalda til lífeyrisveitanda. Í staðinn bindur samningurinn tryggingafélagið lagalega til að greiða reglubundnar greiðslur til lífeyrishafa - sem kallast lífeyrisþegi - þegar lífeyrisþegi hefur náð ákveðnum áfanga, svo sem starfslok. Hins vegar gæti fjárfestirinn átt á hættu að tapa iðgjöldum sem greidd eru inn á lífeyri ef þeir taka peningana út of snemma. Á hinn bóginn gæti viðkomandi lifað langri ævi og fengið greiðslur sem eru langt umfram upphaflega upphæð sem greidd var fyrir lífeyri.

Lífeyrissamningar geta verið mjög gagnlegir fyrir fjárfesta en þeir geta líka verið mjög flóknir. Það eru ýmsar gerðir af lífeyri, hver með sínar eigin reglur sem fela í sér hvernig og hvenær útborgunum er háttað, gjaldaáætlanir og uppgjafargjöld - ef peningar eru teknir út of fljótt.

Sérstök atriði

Fyrir fjárfesta sem ætla að láta bótaþega eftirlaunasjóðina sína, er mikilvægt að hafa í huga að bandaríska þingið samþykkti SECURE lögin árið 2019, sem gerði reglubreytingar á bótaþegum eftirlaunaáætlana. Frá og með 2020 verða rétthafar ellilífeyrisreikninga sem ekki eru makar að taka út allt fé á erfðareikningnum innan tíu ára frá andláti eigandans. Í fortíðinni gátu styrkþegar teygt út úthlutunina - eða úttektirnar - yfir ævina. Nýi úrskurðurinn útilokar teygjuákvæðið, sem þýðir að allir fjármunir, þar á meðal lífeyrissamningar innan eftirlaunareikningsins, verða að vera afturkallaðir innan 10 ára reglunnar.

Nýju lögin draga einnig úr lagalegri áhættu fyrir vátryggingafélög með því að takmarka ábyrgð þeirra ef þau standast ekki lífeyrisgreiðslur. Með öðrum orðum draga lögin úr möguleikum reikningseiganda til að höfða mál gegn lífeyrissjóði vegna samningsrofs. Það er mikilvægt að fjárfestar leiti sér aðstoðar fjármálasérfræðings til að fara yfir smáa letrið hvers kyns samnings sem er í lausasölu sem og hvernig öryggislögin gætu haft áhrif á fjárhagsáætlun þeirra.

##Hápunktar

• Vátryggingarskírteini notast við umboðssamninga þar sem vátryggjandinn þarf ekki að greiða vátryggðum fyrr en atburður kemur upp, svo sem eldsvoða sem leiðir til eignatjóns.

• Kveikjuatburðir aleatory samningar eru þeir sem ekki er hægt að stjórna af öðrum aðila, svo sem náttúruhamfarir eða dauði.

• Umboðssamningur er samningur þar sem hlutaðeigandi aðilar þurfa ekki að framkvæma ákveðna aðgerð fyrr en tiltekinn atburður á sér stað.