Umowa Aleatoryjna

Co to jest kontrakt aleatoryjny?

Kontrakt aleatoryjny to umowa, w ramach której zaangażowane strony nie muszą wykonywać określonej czynności, dopóki nie nastąpi określone, wyzwalające zdarzenie. Zdarzenia to takie, które nie mogą być kontrolowane przez żadną ze stron, takie jak klęski żywiołowe i śmierć. Kontrakty aleatory są powszechnie stosowane w polisach ubezpieczeniowych. Na przykład ubezpieczyciel nie musi płacić ubezpieczonemu aż do zdarzenia, takiego jak pożar, który powoduje utratę mienia. Umowy aleatoryjne — zwane również ubezpieczeniami aleatorycznymi — są pomocne, ponieważ zazwyczaj pomagają kupującemu zmniejszyć ryzyko finansowe.

Zrozumienie umowy aleatoryjnej

Umowy aleatoryjne są historycznie związane z hazardem i pojawiły się w prawie rzymskim jako umowy związane ze zdarzeniami losowymi. W ubezpieczeniach umowa losowa odnosi się do umowy ubezpieczeniowej, w której wypłaty na rzecz ubezpieczonego są niezbilansowane. Dopóki polisa ubezpieczeniowa nie spowoduje wypłaty,. ubezpieczony płaci składki , nie otrzymując w zamian niczego poza zasięgiem. W przypadku wystąpienia wypłat mogą one znacznie przewyższyć sumę składek płaconych ubezpieczycielowi. Jeżeli zdarzenie nie nastąpi, przyrzeczenie zawarte w umowie nie zostanie wykonane.

Jak działają kontrakty aleatory

Ocena ryzyka jest ważnym czynnikiem dla strony, która podejmuje większe ryzyko rozważając zawarcie umowy aleatorycznej. Polisy na życie są uważane za umowy losowe, ponieważ nie przynoszą korzyści ubezpieczającemu, dopóki nie nastąpi samo zdarzenie (śmierć). Tylko wtedy polisa pozwoli na uzgodnioną kwotę pieniędzy lub usług przewidzianych w umowie aleatorycznej. Śmierć kogoś jest wydarzeniem niepewnym, ponieważ nikt nie może z góry przewidzieć z całą pewnością, kiedy umrze ubezpieczony. Jednak kwota, jaką otrzyma beneficjent ubezpieczonego, jest z pewnością znacznie większa niż to, co ubezpieczony zapłacił jako składkę.

W niektórych przypadkach, jeśli ubezpieczony nie opłacił regularnych składek w celu utrzymania polisy w mocy, ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty świadczenia z polisy, nawet jeśli ubezpieczony dokonał części składek za polisę. W innych rodzajach umów ubezpieczeniowych, jeśli ubezpieczony nie umrze w okresie obowiązywania polisy, wówczas nic nie będzie płatne w terminie zapadalności, tak jak w przypadku terminowego ubezpieczenia na życie.

Renty i umowy aleatoryjne

Innym rodzajem umowy losowej, w której każda ze stron przyjmuje na siebie określony poziom ekspozycji na ryzyko, jest renta dożywotnia. Umowa renty to umowa między inwestorem indywidualnym a towarzystwem ubezpieczeniowym, na mocy której inwestor płaci ryczałt lub serię składek na rzecz dostawcy renty. W zamian umowa prawnie zobowiązuje firmę ubezpieczeniową do wypłacania okresowych płatności na rzecz posiadacza renty — zwanego rentą — po osiągnięciu przez rentę pewnego kamienia milowego, takiego jak emerytura. Jednak inwestor może zaryzykować utratę składek wpłacanych do renty, jeśli wycofa pieniądze zbyt wcześnie. Z drugiej strony dana osoba może żyć długo i otrzymywać płatności, które znacznie przekraczają pierwotną kwotę, która została wypłacona za rentę.

Umowy dożywotnie mogą być bardzo pomocne dla inwestorów, ale mogą też być niezwykle złożone. Istnieją różne rodzaje rent dożywotnich, z których każda ma własne zasady, które obejmują sposób i termin wypłat, harmonogramy opłat i opłaty za wykup — jeśli pieniądze zostaną wypłacone zbyt wcześnie.

Uwagi specjalne

Dla inwestorów, którzy planują pozostawić swoje fundusze emerytalne beneficjentowi, ważne jest, aby pamiętać, że Kongres USA uchwalił ustawę SECURE w 2019 r., która wprowadziła zmiany zasad dla beneficjentów planów emerytalnych. Od 2020 r. beneficjenci kont emerytalnych niebędący małżonkami muszą wypłacić wszystkie środki z odziedziczonego konta w ciągu dziesięciu lat od śmierci właściciela. W przeszłości beneficjenci mogli rozkładać wypłaty lub wypłaty przez całe życie. Nowe orzeczenie znosi przepis dotyczący rozciągania, co oznacza, że wszystkie środki, w tym umowy dożywotnie na koncie emerytalnym, muszą zostać wycofane w ramach zasady 10 lat.

Ponadto nowe prawo zmniejsza ryzyko prawne dla firm ubezpieczeniowych, ograniczając ich odpowiedzialność w przypadku niewypłacania renty. Innymi słowy, ustawa ogranicza zdolność posiadacza rachunku do pozwania dostawcy renty za naruszenie umowy. Ważne jest, aby inwestorzy zwracali się o pomoc do specjalisty finansowego, aby zapoznać się z drobnym drukiem jakiejkolwiek umowy losowej, a także z tym, jak ustawa SECURE może wpłynąć na ich plan finansowy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Polisy ubezpieczeniowe korzystają z umów losowych, zgodnie z którymi ubezpieczyciel nie musi płacić ubezpieczonemu aż do zdarzenia, takiego jak pożar powodujący utratę mienia.

• Zdarzeniami wyzwalającymi umowy losowe są te, które nie mogą być kontrolowane przez żadną ze stron, takie jak klęski żywiołowe lub śmierć.

• Umowa losowa to umowa, w ramach której zaangażowane strony nie muszą wykonywać określonej czynności, dopóki nie nastąpi określone zdarzenie.