عقد بديل
ما هو العقد البديل؟
العقد البديل هو اتفاق لا يتعين على الأطراف المعنية بموجبه تنفيذ إجراء معين حتى يقع حدث محدد ومثير. الأحداث هي تلك التي لا يمكن لأي طرف السيطرة عليها ، مثل الكوارث الطبيعية والموت. تُستخدم العقود البديلة بشكل شائع في بوالص التأمين. على سبيل المثال ، لا يتعين على شركة التأمين أن تدفع للمؤمن عليه حتى وقوع حدث ، مثل حريق يؤدي إلى خسارة الممتلكات. تعتبر العقود البديلة - وتسمى أيضًا التأمين البديل - مفيدة لأنها تساعد المشتري عادةً على تقليل المخاطر المالية.
فهم عقد بديل
ترتبط العقود التبادلية تاريخيًا بالمقامرة وظهرت في القانون الروماني كعقود متعلقة بأحداث الصدفة. في التأمين ، يشير العقد البديل إلى ترتيب تأمين تكون فيه مدفوعات المؤمن له غير متوازنة. حتى ينتج عن بوليصة التأمين دفع تعويضات ، يدفع المؤمن له أقساطًا دون الحصول على أي شيء في المقابل إلى جانب التغطية. عندما تحدث المدفوعات ، فإنها يمكن أن تفوق بكثير مجموع الأقساط المدفوعة لشركة التأمين. إذا لم يقع الحدث ، فلن يتم تنفيذ الوعد المنصوص عليه في العقد.
كيف تعمل العقود البديلة
يعتبر تقييم المخاطر عاملاً مهمًا للطرف ، حيث يقوم بمخاطرة أكبر عند التفكير في إبرام عقد بديل. تعتبر وثائق التأمين على الحياة عقودًا بديلة ، لأنها لا تفيد حامل الوثيقة حتى يمر الحدث نفسه (الوفاة). عندها فقط ستسمح السياسة بالمبلغ المتفق عليه من المال أو الخدمات المنصوص عليها في عقد التنازل. تعتبر وفاة شخص ما حدثًا غير مؤكد حيث لا يمكن لأحد أن يتنبأ مسبقًا على وجه اليقين بأنه متى سيموت المؤمن عليه. ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي سيحصل عليه المستفيد من المؤمن عليه هو بالتأكيد أكثر بكثير مما دفعه المؤمن عليه كقسط.
في بعض الحالات ، إذا لم يدفع المؤمن له الأقساط العادية للحفاظ على الوثيقة سارية المفعول ، فإن شركة التأمين ليست ملزمة بدفع ميزة البوليصة ، على الرغم من أن المؤمن عليه قد دفع بعض أقساط التأمين للوثيقة. في أنواع أخرى من عقود التأمين ، إذا لم يمت المؤمن عليه خلال مدة الوثيقة ، فلن يتم دفع أي شيء عند الاستحقاق ، مثل التأمين على الحياة.
المعاشات وعقود الإلغاء
هناك نوع آخر من العقود التبادلية حيث يأخذ كل طرف مستوى محددًا من التعرض للمخاطر وهو راتب سنوي. عقد الأقساط هو اتفاق بين مستثمر فردي وشركة تأمين يدفع المستثمر بموجبه مبلغًا مقطوعًا أو سلسلة من الأقساط لمزود الأقساط السنوية. في المقابل ، يُلزم العقد قانونًا شركة التأمين بدفع مدفوعات دورية لصاحب المعاش - يُطلق عليه السنوى - بمجرد وصول مقدم السَنَة إلى مرحلة معينة ، مثل التقاعد. ومع ذلك ، قد يخاطر المستثمر بخسارة الأقساط المدفوعة في الأقساط السنوية إذا قام بسحب الأموال في وقت مبكر جدًا. من ناحية أخرى ، قد يعيش الشخص حياة طويلة ويتلقى مدفوعات تتجاوز بكثير المبلغ الأصلي الذي تم دفعه مقابل الأقساط السنوية.
يمكن أن تكون عقود الأقساط مفيدة للغاية للمستثمرين ، ولكنها قد تكون معقدة للغاية أيضًا. هناك أنواع مختلفة من المعاشات لكل منها قواعدها الخاصة التي تشمل كيف ومتى يتم تنظيم المدفوعات ، وجداول الرسوم ، ورسوم الاسترداد - إذا تم سحب الأموال في وقت مبكر جدًا.
إعتبارات خاصة
بالنسبة للمستثمرين الذين يخططون لترك أموالهم التقاعدية للمستفيد ، من المهم ملاحظة أن الكونجرس الأمريكي أقر قانون SECURE Act في عام 2019 ، والذي أجرى تغييرات على القواعد للمستفيدين من خطط التقاعد. اعتبارًا من عام 2020 ، يجب على المستفيدين غير المتزوجين من حسابات التقاعد سحب جميع الأموال في الحساب الموروث في غضون عشر سنوات من وفاة المالك. في الماضي ، كان بإمكان المستفيدين تمديد التوزيعات - أو عمليات السحب - على مدى حياتهم. يلغي الحكم الجديد بند الامتداد ، وهو ما يعني أنه يجب سحب جميع الأموال ، بما في ذلك عقود الأقساط السنوية داخل حساب التقاعد ، ضمن قاعدة العشر سنوات.
أيضًا ، يقلل القانون الجديد من المخاطر القانونية لشركات التأمين من خلال الحد من مسؤوليتها إذا فشلت في سداد مدفوعات الأقساط السنوية. بمعنى آخر ، يقلل القانون من قدرة صاحب الحساب على مقاضاة مزود المعاش لخرقه العقد. من المهم أن يطلب المستثمرون المساعدة من متخصص مالي لمراجعة التفاصيل الدقيقة لأي عقد بديل وكذلك كيفية تأثير قانون الأمان على خطتهم المالية.
يسلط الضوء
تستخدم وثائق التأمين عقودًا بديلة حيث لا يتعين على شركة التأمين أن تدفع للمؤمن عليه حتى وقوع حدث ، مثل حريق أدى إلى خسارة الممتلكات.
العقود غير المباشرة لأحداث الزناد هي تلك التي لا يمكن لأي طرف السيطرة عليها ، مثل الكوارث الطبيعية أو الوفاة.
العقد البديل هو اتفاق لا يتعين بموجبه على الأطراف المعنية القيام بعمل معين حتى يقع حدث معين.
