Investor's wiki

Алеаторный контракт

Алеаторный контракт

Что такое алеаторный контракт?

Алеаторный контракт — это соглашение, по которому участвующие стороны не обязаны выполнять конкретное действие до тех пор, пока не произойдет конкретное инициирующее событие. События - это те, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, например, стихийные бедствия и смерть. Случайные контракты обычно используются в страховых полисах. Например, страховщик не должен платить застрахованному до наступления события, такого как пожар, который приводит к потере имущества. Случайные контракты, также называемые случайным страхованием, полезны, поскольку они обычно помогают покупателю снизить финансовый риск.

Понимание алеаторного контракта

Алеаторные контракты исторически связаны с азартными играми и появились в римском праве как контракты, связанные со случайными событиями. В страховании алеаторный договор относится к страховому соглашению, в котором выплаты страхователям несбалансированы. До тех пор, пока страховой полис не приведет к выплате,. застрахованный платит страховые взносы , не получая ничего взамен, кроме покрытия. Когда выплаты действительно происходят, они могут намного перевешивать сумму премий, уплаченных страховщику. Если событие не произойдет, обещание, изложенное в контракте, не будет выполнено.

Как работают алеаторные контракты

Оценка риска является важным фактором для стороны, которая берет на себя более высокий риск при рассмотрении возможности заключения алеаторного контракта. Полисы страхования жизни считаются случайными договорами, поскольку они не приносят выгоды страхователю до тех пор, пока не наступит само событие (смерть). Только тогда полис позволит согласованную сумму денег или услуги, предусмотренные в алеаторном контракте. Смерть человека является неопределенным событием, поскольку никто не может заранее с уверенностью предсказать, когда застрахованный умрет. Однако сумма, которую получит бенефициар застрахованного, безусловно, намного больше той суммы, которую застрахованный заплатил в качестве премии.

В некоторых случаях, если застрахованный не уплатил регулярные страховые взносы для сохранения полиса в силе, страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, даже если застрахованный произвел некоторые страховые взносы за полис. В других типах договоров страхования, если застрахованный не умирает в течение срока действия полиса, то ничего не подлежит выплате по истечении срока, например, при срочном страховании жизни.

Аннуитеты и алеаторные контракты

Другой тип алеаторного контракта, в котором каждая сторона берет на себя определенный уровень риска, — это аннуитет. Договор аннуитета — это соглашение между индивидуальным инвестором и страховой компанией, в соответствии с которым инвестор выплачивает единовременную сумму или серию премий поставщику аннуитета. В свою очередь, договор юридически обязывает страховую компанию выплачивать периодические платежи держателю аннуитета, называемому аннуитентом, после достижения им определенного рубежа, например выхода на пенсию. Однако инвестор может рискнуть потерять премии, уплаченные в аннуитет, если он заберет деньги слишком рано. С другой стороны, человек может прожить долгую жизнь и получать платежи, которые намного превышают первоначальную сумму, уплаченную за аннуитет.

Аннуитетные контракты могут быть очень полезными для инвесторов, но они также могут быть чрезвычайно сложными. Существуют различные типы аннуитетов, каждый со своими собственными правилами, которые включают в себя то, как и когда структурируются выплаты, графики комиссий и сборы за выдачу — если деньги снимаются слишком рано.

Особые соображения

Для инвесторов, которые планируют оставить свои пенсионные фонды бенефициару, важно отметить, что Конгресс США принял Закон SECURE в 2019 году, который внес изменения в правила для бенефициаров пенсионных планов. С 2020 года получатели пенсионных счетов, не являющиеся супругами, должны снять все средства с унаследованного счета в течение десяти лет после смерти владельца. В прошлом бенефициары могли растянуть распределение или снятие средств на всю свою жизнь. Новое постановление отменяет положение о растяжении, что означает, что все средства, включая аннуитетные контракты на пенсионном счете, должны быть сняты в течение 10-летнего правила.

Кроме того, новый закон снижает правовые риски для страховых компаний, ограничивая их ответственность в случае неуплаты аннуитетных платежей. Другими словами, Закон ограничивает возможности владельца счета подать в суд на поставщика аннуитета за нарушение договора. Важно, чтобы инвесторы обращались за помощью к профессионалам в области финансов, чтобы проверить мелкий шрифт любого алеаторного контракта, а также то, как Закон о БЕЗОПАСНОСТИ может повлиять на их финансовый план.

Особенности

  • Страховые полисы используют алеаторные контракты, по которым страховщик не должен платить застрахованному до наступления события, такого как пожар, приведший к потере имущества.

  • Триггерными событиями алеаторных контрактов являются те, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, например, стихийные бедствия или смерть.

  • Алеаторный контракт – это соглашение, по которому стороны не обязаны совершать определенные действия до тех пор, пока не произойдет определенное событие.