Aleatory sopimus

Mikä on aleatory sopimus?

Aleatory sopimus on sopimus, jonka mukaan osapuolten ei tarvitse suorittaa tiettyä toimintaa ennen kuin tietty laukaiseva tapahtuma tapahtuu. Tapahtumat ovat sellaisia, joita kumpikaan osapuoli ei voi hallita, kuten luonnonkatastrofit ja kuolema. Aleatory-sopimuksia käytetään yleisesti vakuutuksissa. Esimerkiksi vakuutuksenantajan ei tarvitse maksaa vakuutetulle ennen kuin sattuu tapahtuma, kuten omaisuusvahinkoon johtanut tulipalo. Aleatory-sopimukset, joita kutsutaan myös satunnaisvakuutuksiksi, ovat hyödyllisiä, koska ne yleensä auttavat ostajaa vähentämään taloudellisia riskejä.

Aleatory-sopimuksen ymmärtäminen

Aleatory-sopimukset liittyvät historiallisesti uhkapeleihin ja esiintyivät roomalaisessa oikeudessa sattumanvaraisiin tapahtumiin liittyvinä sopimuksina. Vakuutuksissa aleatory-sopimuksella tarkoitetaan vakuutusjärjestelyä, jossa vakuutetun maksut ovat epätasapainossa. Kunnes vakuutus johtaa maksuun,. vakuutettu maksaa vakuutusmaksut saamatta mitään vastineeksi vakuutusturvan lisäksi. Kun maksut toteutuvat, ne voivat olla huomattavasti suuremmat kuin vakuutuksenantajalle maksettujen vakuutusmaksujen summa. Jos tapahtumaa ei tapahdu, sopimuksessa olevaa lupausta ei täytä.

Kuinka sattumanvaraiset sopimukset toimivat

Riskinarviointi on osapuolelle tärkeä tekijä, joka ottaa suuremman riskin harkitessaan sattumanvaraista sopimusta. Henkivakuutuksia pidetään sattumanvaraisina sopimuksina, koska niistä ei ole vakuutuksenottajaa hyötyä ennen kuin itse tapahtuma (kuolema) tapahtuu. Vain silloin vakuutus sallii sovitun rahamäärän tai palvelusopimuksessa sovitun määrän. Jonkun kuolema on epävarma tapahtuma, koska kukaan ei voi etukäteen varmuudella ennustaa, milloin vakuutettu kuolee. Summa, jonka vakuutetun edunsaaja saa, on kuitenkin varmasti paljon enemmän kuin se, jonka vakuutettu on maksanut vakuutusmaksuna.

Tietyissä tapauksissa, jos vakuutettu ei ole maksanut säännöllisiä vakuutusmaksuja vakuutuksen pysymiseksi voimassa, vakuutuksenantaja ei ole velvollinen maksamaan vakuutusetuutta, vaikka vakuutettu on suorittanut vakuutusmaksuja. Muissa vakuutussopimuksissa, jos vakuutettu ei kuole vakuutuskauden aikana, ei erääntyessä makseta mitään, kuten esimerkiksi määräaikaisessa henkivakuutuksessa.

Eläkkeet ja aleatorysopimukset

Toinen aleatory sopimustyyppi, jossa kumpikin osapuoli ottaa tietyn tason riskialttiiksi, on annuiteetti. Eläkesopimus on yksittäisen sijoittajan ja vakuutusyhtiön välinen sopimus, jossa sijoittaja maksaa kertakorvauksen tai sarjan vakuutusmaksuja annuiteetin tarjoajalle. Vastineeksi sopimus velvoittaa vakuutusyhtiön laillisesti maksamaan säännöllisiä maksuja annuiteetin haltijalle, jota kutsutaan annuiteetiksi, kun annuiteetin saaja saavuttaa tietyn virstanpylvään, kuten eläkkeelle jäämisen. Sijoittaja saattaa kuitenkin menettää annuiteettiin maksetut vakuutusmaksut, jos hän nostaa rahat liian aikaisin. Toisaalta henkilö voi elää pitkän iän ja saada maksuja, jotka ylittävät reilusti annuiteetista maksetun alkuperäisen määrän.

Annuiteettisopimukset voivat olla erittäin hyödyllisiä sijoittajille, mutta ne voivat myös olla erittäin monimutkaisia. On olemassa erilaisia annuiteetteja, joista jokaisella on omat säännöt, jotka sisältävät maksujen rakenteen ja ajankohdan, maksuaikataulut ja palautusmaksut – jos rahat nostetaan liian aikaisin.

Erityisiä huomioita

Sijoittajille, jotka aikovat jättää eläkerahastonsa edunsaajille, on tärkeää huomata, että Yhdysvaltain kongressi hyväksyi SECURE Actin vuonna 2019, joka teki muutoksia eläkesuunnitelmien edunsaajiin. Vuodesta 2020 alkaen eläkkeelle jääneiden muiden kuin puolisoiden edunsaajien on nostettava kaikki perityllä tilillä olevat varat kymmenen vuoden kuluessa omistajan kuolemasta. Aiemmin edunsaajat saattoivat pidentää jakoja – tai nostoja – koko elinikänsä ajan. Uusi päätös poistaa venytyssäännöksen, mikä tarkoittaa, että kaikki varat, mukaan lukien eläketilillä olevat annuiteettisopimukset, on nostettava 10 vuoden säännön kuluessa.

Uusi laki vähentää myös vakuutusyhtiöiden oikeudellisia riskejä rajoittamalla niiden vastuuta, jos ne eivät suorita annuiteettimaksuja. Toisin sanoen laki rajoittaa tilinomistajan mahdollisuuksia haastaa annuiteetin tarjoaja oikeuteen sopimusrikkomuksesta. On tärkeää, että sijoittajat hakevat apua rahoitusalan ammattilaiselta tarkistaakseen minkä tahansa sattumanvaraisen sopimuksen pienellä painetulla tekstillä sekä kuinka SECURE-laki saattaa vaikuttaa heidän rahoitussuunnitelmaansa.

##Kohokohdat

• Vakuutuksissa käytetään satunnaisia sopimuksia, joissa vakuutuksenantajan ei tarvitse maksaa vakuutetulle ennen kuin tapahtuu tapahtuma, kuten omaisuusvahinkoon johtanut tulipalo.

• Laukaisutapahtumien sattumanvaraiset sopimukset ovat sellaisia, joita kumpikaan osapuoli ei voi hallita, kuten luonnonkatastrofit tai kuolema.

• Aleatory sopimus on sopimus, jonka mukaan osapuolten ei tarvitse suorittaa tiettyä toimintaa ennen kuin tietty tapahtuma tapahtuu.