Miðlað innborgun
Hvað er miðlað innborgun?
Innlán í miðlun er innborgun sem þriðja aðila innlánsmiðlari leggur í banka. Miðlað innlán er tegund fjárfestingar sem laðar að einstaka fjárfesta vegna þess að innlánin bjóða venjulega hærri vexti. Innlánin sem miðlað er að eru venjulega í stórum söfnuði og eru oft seld af banka til innlánsmiðlara sem skiptir síðan innláninu í smærri hluta til sölu til viðskiptavina sinna. Bankar sem taka við innlánum í miðlun gera það oft til að auka lausafjárstöðu sína.
Hvernig miðlað innborgun virkar
Í Bandaríkjunum er Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ábyrgt fyrir eftirliti með innlánum í miðlun. FDIC setur reglur og regluverk um hvað telst vera innlánsmiðlun og skilgreinir hver telst vera innlánsmiðlari. Almennt séð er innlánsmiðlari einstaklingur eða fyrirtæki sem auðveldar vistun innlána annarra hjá tryggðum stofnunum, svo sem bönkum.
Venjulega munu bankar selja innlán (oft í formi innlánsskírteina í stórum nafnverðum ) til innlánsmiðlara, sem munu síðan skipta þessum stóru innlánum í smærri fjárfestingar til að endurselja einstaka fjárfesta eða smærri banka á aðlaðandi vöxtum.
Samkvæmt FDIC reglum geta aðeins vel fjármagnaðir bankar með nægar eignir óskað eftir og tekið við innlánum í miðlun. Viðunandi eignfærðir geta samþykkt þær eftir að hafa fengið undanþágu og vanfjármagnaðir bankar geta alls ekki samþykkt þær. Með því að taka við innlánum í miðlun getur banki fengið aðgang að stærri hópi hugsanlegra fjárfestingarsjóða og bætt lausafjárstöðu sína.
Samkvæmt FDIC var heildarfjárhæð innlána með miðlun í vátryggðum bandarískum innlánsstofnunum 986 milljarðar dala frá og með september. 30, 2018, sem samsvarar 8,0% af 12,3 billjónum Bandaríkjadala í innlendum innlánum iðnaðarins .
Miðlað innborgun vs. Kjarnainnborgun
Miðlað innlán og kjarnainnlán eru tvær tegundir innlána sem mynda innlánsskuldbindingar banka. Kjarnainnlán fela í sér tékkareikninga, sparireikninga og innstæðuskírteini í eigu einstaklinga. Þó að einhver tiltekinn reikningur gæti táknað tiltölulega lítið magn af peningum, eru þessir reikningar í sameiningu lykilþátturinn í innlánum banka.
Ávinningurinn af grunninnlánum banka er að þær eru almennt stöðugar til lengri tíma litið, hafa fyrirsjáanlegan kostnað og eru minna viðkvæmar fyrir vaxtasveiflum. Miðlað innlán eru aftur á móti talin áhættusamari uppspretta fjármuna fyrir banka vegna þess að þau verða fyrir miklum áhrifum af vaxtabreytingum.
Hagur af innlánum með miðlun
Bætt lausafé innan bankakerfisins sem miðlað er við innlán veitir bönkum oft þá eiginfjármögnun sem þeir þurfa til að lána fyrirtækjum og almenningi. Bankinn getur líka sparað peninga með því að taka við innlánum í miðlun miðað við að meðhöndla samsvarandi dollaraupphæð af fjölmörgum smærri kjarnainnstæðum. Einstaklingar geta valið að taka þátt í innlánsskiptum þar sem þeir greiða venjulega hærri vexti en hefðbundin innlán.
##Hápunktar
Bankar selja stórar innlán til innlánsmiðlara sem skipta þessum stóru innlánum í smærri fjárfestingar sem þeir selja svo einstökum fjárfestum eða smærri bönkum.
Í Bandaríkjunum setur Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) reglur um innlán með miðlun, sem eru talin áhættusamari uppspretta fjármuna fyrir banka samanborið við kjarnainnstæður.
Einstakir fjárfestar sem kaupa innlán í miðlun fá hærri vexti en hefðbundin innlán.
Innlánsmiðlarar greiða fyrir innlánum annarra hjá vátryggðum fjármálastofnunum, svo sem bönkum.
Miðlað innlán er þriðja innborgun í banka með aðstoð innlánsmiðlara eins aðila.
