Lánastofnun

Hvað er lánastofnun?

Lánastofa rekur lánshæfismatssögu lántakenda til að búa til lánshæfisskýrslur og lánstraust. Fjármálafyrirtæki kaupa þessar upplýsingar til að hjálpa þeim að ákvarða útlánaáhættu viðskiptavina sinna og taka ákvarðanir um að veita þeim lánsfé. Helstu lánastofnanir Bandaríkjanna eru Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian og TransUnion.

Dýpri skilgreining

Lánastofnanir rannsaka lánasögu og hegðun lántakenda. Þeir safna bæði lánatengdum og öðrum gögnum frá fjármálastofnunum, bönkum, kreditkortafyrirtækjum og jafnvel veitum og símafyrirtækjum. Gögnin sem safnað er eru meðal annars:

• Endurgreiðsluferill.

• Lánsfjárhæð sem er tiltæk og í notkun, sem kallast nýting.

• Lengd lánasögu.

• Tegundir lánareikninga.

• Fjöldi lánafyrirspurna.

• Skrár um gjaldþrot, fjárnám, skattveð eða endurheimt.

• Útistandandi skuldir í innheimtu.

Lánastofnanir safna einnig grunnstaðreyndum um hugsanlega kröfuhafa, svo sem heimilisfang, atvinnusögu og launasögu. Hins vegar taka þessar upplýsingar ekki þátt í lánshæfiseinkunn.

Bankar, kreditkortafyrirtæki og aðrir lánveitendur nota upplýsingar sem safnað er frá lánastofnunum til að ákvarða lánstraust viðskiptavina sinna og ákveða hvaða vörur þeir bjóða þeim. Til dæmis getur kreditkortafyrirtæki boðið greiðslukort fyrir jafnvægisfærslu til einhvers sem er með háa inneign á kreditkortum.

Lántakendur eiga rétt á að skoða lánaskýrslur sínar frá öllum helstu lánastofnunum einu sinni á 12 mánaða fresti án endurgjalds. Þeir verða að borga fyrir að fá aðgang að lánshæfismatssögu sinni og upplýsingum um lánstraust reglulega. Það eru margar gjaldskyldar þjónustur sem munu fylgjast með lánasögu og þróun lánstrausts.

Hugsanlegir vinnuveitendur, leigusalar, tryggingafélög og fjöldi annarra stofnana nota upplýsingar sem lánastofnanir safna til að hjálpa til við að ákvarða hvort þeir vilji eiga viðskipti við einstakling.

Upplýsingar sem endurspeglast í lánshæfismatsskýrslu frá mismunandi skrifstofum geta verið lítillega mismunandi. Sumir reikningar sem skráðir eru af einni skrifstofu gætu vantað algjörlega á aðra. Það er líka mögulegt að skýrslurnar séu rangar. Neytendur eiga rétt á að andmæla gögnum sem birtast á lánshæfismatsskýrslu. Fjármálasérfræðingar mæla með því að skoða upplýsingarnar sem lánastofurnar safna reglulega.

Dæmi um lánastofnun

Fair Issac Corp. heldur FICO lánstraustum, en VantageScore Solutions, samstarfsverkefni TransUnion, Experian og Equifax, heldur VantageScore lánstraustum. Báðar stigaaðferðirnar eru allt frá frábærum til mjög lélegra:

• Frábært: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Mjög gott: FICO = 740-799

• Gott: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Sanngjarnt: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Slæmt: VantageScore = 550-649

• Mjög lélegt: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Hápunktar

• Þrjár efstu lánastofnanirnar í Bandaríkjunum eru Experian, Equifax og TransUnion, þó það séu nokkrar aðrar líka.

• Lánastofa safnar og rannsakar einstakar lánaupplýsingar og selur kröfuhöfum gegn þóknun, svo þeir geti tekið ákvarðanir um lánveitingu.

• Lánastofnanir úthluta lánshæfiseinkunn til einstaklinga út frá lánshæfissögunni sem þeir setja saman.

• Lánastofnanir ákveða ekki hvort þú munt fá lánsfé eða ekki - þær safna bara og búa til upplýsingar um útlánaáhættu þína og gefa þær til lánastofnana.

• Lánshæfiseinkunnir eru mikilvægar spár um hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir lánsfé eða ekki og með hvaða skilmálum.