Útlánaáhætta
Hvað er útlánaáhætta?
Útlánaáhætta er mælikvarði á lánshæfi lántaka. Við útreikning á útlánaáhættu eru lánveitendur að meta líkurnar á því að þeir endurheimti allan höfuðstól og vexti þegar þeir lána. Lántakendur sem eru taldir vera með litla útlánaáhættu fá lægri vexti. Lánveitendur, fjárfestar og aðrir mótaðilar ráðfæra sig við matsfyrirtæki til að meta útlánaáhættu af viðskiptum við fyrirtæki.
Dýpri skilgreining
Við ákvörðun á útlánaáhættu sem fylgir lánveitingum eru lánveitendur að meta getu lántakenda til að greiða til baka skuldir. Ýmsir þættir fara inn í mat á útlánaáhættu, þar á meðal útlánasaga og lánstraust,. skuldahlutfall og tryggingar.
Lánasaga og lánshæfiseinkunn: Óháðar lánastofnanir halda skrá yfir greiðsluferil lántakenda, heildarskuldaálag og tegundir lána sem teknar eru til að búa til lánstraust. Þeir selja þessi gögn til fjármálastofnana til að hjálpa þeim að meta útlánaáhættu.
Heildarskuldaálag: Þetta mælir hversu mikið núverandi lánsfé hefur verið veitt til lántaka og hversu mikið af því lánsfé hún hefur þegar nýtt. Því minna lánsfé sem lántakandi hefur notað, því hæfari ætti hann að vera til að greiða til baka nýtt lán. Kröfuhafar vilja sjá hversu auðveldlega lántakandi getur fengið lánsfé og þeir jafna það af skynsemi.
Skuldahlutfall af tekjum: Þetta ber saman upphæðina sem einstaklingur greiðir á móti framfærslukostnaði og skuldagreiðslum. Lánveitendur nota það til að ákveða hvort lántaki hafi efni á að taka á sig nýja skuld.
Tryggð: Þetta eru eignir í eigu lántaka sem hægt er að nota til að tryggja lán. Því meiri tryggingar sem lántakandi hefur, því minni er möguleg útlánaáhætta fyrir lánveitanda.
Fyrir fyrirtæki táknar útlánaáhætta áhættuna á að fyrirtæki geti ekki staðið í skilum með útistandandi skuldir sínar. Matsfyrirtæki - Moody's og Standard & Poor's, til dæmis - greina skuldabréfaútboð og gefa út lánshæfismat sem flokkar útlánaáhættu mismunandi skuldabréfa.
Það er hægt að veita lánstraustinu andlitslyftingu með því að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína fyrir mistök, greiða niður kreditkortaskuldir, gera allar greiðslur á réttum tíma og draga úr útgjöldum þar sem það er mögulegt.
Dæmi um lánaáhættu
Það að hunsa útlánaáhættu var helsti hreyfiþátturinn á bak við fjármálakreppuna 2007-2008. Á árunum fyrir kreppuna lánuðu bankar og aðrir lánveitendur háar fjárhæðir í formi undirmálslána til áhættusamra lántakenda. Þegar hægði á hagkerfinu á árunum 2006-2007 gátu margir þessara áhættusömu lántakenda ekki endurgreitt lán sín og ókyrrðin vegna þessa kerfisbundna bilunar á að gera rétt skil á útlánaáhættu lagði næstum því alþjóðlega fjármálakerfið í rúst síðla árs 2008. Stórir bankar urðu fyrir tjóni vegna þess að líkön sem þeir notuðu ranglega metu líkurnar á vanskilum á greiðslum húsnæðislána.
Hápunktar
Útlánaáhætta er möguleikinn á að missa lánveitanda yfir sig vegna möguleika á því að lántaki greiði ekki til baka lán.
Hægt er að mæla útlánaáhættu neytenda með fimm Cs: lánshæfismatssögu, endurgreiðslugetu, fjármagni, skilyrðum lánsins og tengdum tryggingum.
Neytendur sem búa við meiri útlánaáhættu borga venjulega hærri vexti af lánum.
