Vaxtakostnaður
Hvað er vaxtakostnaður?
Vaxtakostnaður er uppsöfnuð upphæð vaxta sem lántaki greiðir af skuldbindingu yfir líftíma lántökunnar. Vextir greiðast af skuldinni auk endurgreiðslu höfuðstóls. Hins vegar ætti að draga alla neikvæða punkta eða afslátt sem lánveitandi greiðir lántaka frá vaxtakostnaði þar sem þeir eru í raun endurgreiðsla framtíðarvaxta. Í neytendaveðlánum ætti þessi upphæð að innihalda punkta sem greiddir eru til að lækka vexti á láni, þar sem punktar eru í raun fyrirframgreiddir vextir.
Skilningur á vaxtakostnaði
Vaxtakostnaður er einn mælikvarði á hagfræði láns eða innri ávöxtun. Hins vegar ættu aðrar ráðstafanir, svo sem gjöld lánveitenda og fyrirframkostnaður, þ.mt kostnaður við lokun lána, skattaleg ávinningur og afleiðingar, höfuðstólslækkun og fórnarkostnaður í formi endurfjárfestingarhlutfalla, einnig að vera innifalin í ítarlegri greiningu á lánavali.
Vaxtakostnaður kemur við sögu í ýmsum fjárhagslegum skuldbindingum neytenda, þar á meðal húsnæðislánum, náms- og bílalánum og kreditkortum. Vaxtakostnaður er einnig mikilvægt atriði fyrir lántökur fyrirtækja eins og viðskiptabréf, lánalínur í veltu og langtíma bankalán, skuldabréf og leigukostnaður eru einnig fyrir miklum áhrifum af vaxtakostnaði. Bankar verða einnig fyrir vaxtakostnaði þegar þeir leggja inn vexti innstæðueigenda af bankareikningum sínum.
Sérstök atriði
Hægt er að gefa upp vaxtakostnað sem árlega hlutfallstölu (APR). En til þess að hafa nákvæman skilning á fjárhagslegri skuldbindingu þinni er mikilvægt að skilja hvernig lánveitendur reikna út vextina sem safnast á lánið þitt. Vextir gætu safnast upp daglega, mánaðarlega eða ársfjórðungslega. Að auki bjóða sumir lánveitendur lán þar sem vaxtakostnaður er ekki greiddur á upphafstímabilinu en í staðinn er bætt við útistandandi upphæð sem lántaki skuldar.
Vaxtakostnaður getur verið fastur við viðmiðunarverðbréf, svo sem 10 ára bandarískt ríkisskuldabréf, á líftíma lánsins eða fljótandi (einnig kölluð breyta). Vaxtakostnaður af skuldum með vöxtum sem breytast reglulega er bundinn með formúlu við vaxtaviðmið, eins og London Interban k Offered Rate (LIBOR).
Fyrir skuldir með breytilegum vöxtum hafa lánveitendur oft ákvæði sem veita ákveðna vörn gegn miklum sveiflum í vaxtakostnaði með því að bjóða upp á vaxtaþak. Þetta innihalda venjulega einnig gólf, til að tryggja lánveitanda viðunandi lágmarksvexti.
Vaxtakostnaður vs. skattar
Ákveðnar tegundir vaxtakostnaðar eru meðhöndlaðar vel í skattalegum tilgangi í nokkrum lögsagnarumdæmum. Þar á meðal eru vaxtagreiðslur af húsnæðisskuldum og vaxtagreiðslur námslána (bæði eru háðar takmörkunum og undantekningum) og fyrir fyrirtæki, vaxtagreiðslur af skuldum eins og lánum og skuldabréfum.
Hápunktar
Vaxtakostnaður er upphæð vaxta sem lántaki greiðir yfir líftíma skuldarinnar.
Vaxtakostnaður er aðeins einn þáttur í útlánagreiningu, annað sem þarf að huga að felur í sér fórnarkostnað, skattfríðindi og lokunarkostnað, meðal annars.
Neikvæð stig og afslátt ætti að draga frá vaxtakostnaði.
Ákveðnar tegundir vaxta geta haft skattfríðindi, svo sem vextir af húsnæðislánum og námslánum.
