Höfuðstóllækkun
Hvað er höfuðstólslækkun?
Lækkun höfuðstóls er lækkun á skuldum láns, venjulega húsnæðislán. Lánveitandi getur veitt höfuðstólslækkun til að veita lántaka fjárhagsaðstoð í stað fjárnáms á eigninni.
Lækkun höfuðstóla var tiltölulega algeng á árunum strax í kjölfar fjármálakreppunnar 2008 þegar margir húseigendur um allt land fundu fyrir sér að skulda meira á heimilum sínum en þeir voru þess virði á þunglyndum markaði.
Skilningur á höfuðstólslækkun
Inntökuferlið er hrikalegt fyrir húseiganda, en það er líka dýrt fyrir banka. Mörg heimili stóðu auð árum saman eftir hrun á húsnæðismarkaði 2008-2009.
Ríkisstyrkt Home Affordable Modification Program (HAMP) var sett á laggirnar til að draga úr vandanum, halda fleirum á heimilum sínum og styðja húsnæðislánaiðnaðinn. Áætlunin fjármagnaði breytingar á lánum sem lækkuðu höfuðstól lána, lækkuðu vexti sem greiddir voru af þeim eða lengdu skilmála lánanna til að samræmast greiðslugetu húseigenda.
Námið rann út árið 2016.
Subprime-kreppan
HAMP var ætlað að draga úr víðtæku vandamáli af völdum lausra útlánastaðla árin fyrir fjármálakreppuna. Húsnæðiskaupendum var heimilt og jafnvel hvattir til að taka mun stærri húsnæðislán en tekjur þeirra gátu staðið undir á þeim vafasömu forsendum að þeir gætu alltaf selt þau þar sem íbúðaverð hélt áfram að hækka. Veðlánin voru „sub prime “, sem þýðir að lántakendur höfðu ekki mjög góða lánasögu.
Lánveitendur seldu síðan þessi veð til fjármálastofnana sem pakkuðu þeim og seldu þau aftur sem fjárfestingar í skuldum. Þá fóru sjálfgefna stillingarnar að rúlla inn. Þegar íbúðaverð fór að lækka, fundu lántakendur sig „neðansjávar“, sem þýðir að þeir skulduðu meira af húsnæðislánum sínum en heimilin voru þess virði.
HAMP Lausnin
HAMP útvegaði ramma sem lánveitendur gætu notað til að bjóða höfuðstólslækkun til þeirra húseigenda og öðrum á barmi fullnustu.
The Hardest Hit Program var einnig stofnað á þessum tíma til að veita aðstoð til húseigenda sem eiga á hættu að verða fyrir fullnustu.
Uppfyllir skilyrði fyrir höfuðstólslækkun
Eitt af afrekum HAMP var að veita leiðbeiningar um höfuðstólslækkun sem líklegt var að skilaði árangri. Það er að segja að þeir myndu leyfa húseigendum að vera á heimilum sínum á meðan þeir reyndust bönkunum ódýrari til lengri tíma litið en að vísa viðskiptavinum sínum út.
Alríkisstjórnin er enn með Making Home Affordable forrit sem hefur það hlutverk að aðstoða lántakendur með neyðarlán.
Leiðbeiningarnar innihéldu hreint núvirðispróf, sem hjálpaði lánveitendum að greina kostnaðarávinninginn af því að veita lántaka samþykki fyrir höfuðstóllækkun. Það útskýrði einnig hæfiskröfur, þar á meðal voru ógreiddar höfuðstólsstöður allt að $729.750 og sérstök skuldahlutföll.
Höfuðstólalækkunartilboð urðu sjaldgæfari eftir að alríkisáætlunin rann út árið 2016. Staðlar fyrir húsnæðislán hafa einnig verið töluvert strangari.
Á meðan HAMP er útrunnið heldur Making Home Affordable Program áfram að vera frumkvæði bandaríska fjármálaráðuneytisins og bandaríska húsnæðis- og borgarþróunarráðuneytisins, með það hlutverk að veita stuðningi við lántakendur með neyðarlán. Vefsíða áætlunarinnar er úrræði til að finna húsnæðisráðgjafa, forðast svindl og veita upplýsingar til lántakenda í neyð.
##Hápunktar
Val til höfuðstólslækkunar er vaxtalækkun.
Höfuðstólalækkun var algeng á árunum eftir fjármálakreppuna 2008-2009, sem var að mestu kennt um undirmálslán.
Lækkun höfuðstóls lækkar skuldir á húsnæðisláni til að hjálpa neyðarlegum húseiganda að greiða.
