Carta di debito
Che cos'è una carta di debito?
Una carta di debito è una carta di pagamento che detrae denaro direttamente dal conto corrente di un consumatore quando viene utilizzato. Chiamate anche "carte assegni" o "carte bancarie", possono essere utilizzate per acquistare beni o servizi; o per ottenere contanti da uno sportello automatico o da un commerciante che ti consentirà di aggiungere un importo extra su un acquisto.
Come funziona una carta di debito
Una carta di debito è solitamente un pezzo di plastica rettangolare, simile a qualsiasi carta di credito. È collegato al conto corrente dell'utente presso una banca o un'unione di credito. La quantità di denaro che può essere spesa con esso è legata alla dimensione del conto (l'importo dei fondi nel conto).
In un certo senso, le carte di debito funzionano come un incrocio tra le carte bancomat e le carte di credito. Puoi usarli per ottenere contanti dallo sportello automatico di una banca, come con il primo; oppure puoi fare acquisti con loro, come quest'ultimo. In effetti, molte istituzioni finanziarie stanno sostituendo le loro semplici carte ATM monouso con carte di debito emesse dai principali processori di pagamento con carta come Visa o Mastercard. Tali carte di debito vengono automaticamente con il tuo conto corrente.
Sia che venga utilizzata per ottenere contanti o per acquistare qualcosa, la carta di debito funziona allo stesso modo: preleva immediatamente i fondi dal conto affiliato. Quindi, la tua spesa è limitata a ciò che è disponibile nel tuo conto corrente e l'importo esatto di denaro che devi spendere oscillerà di giorno in giorno, insieme al saldo del tuo conto.
Le carte di debito di solito hanno anche limiti di acquisto giornalieri, il che significa che non puoi spendere più di un certo importo con esse in un periodo di 24 ore.
Gli acquisti con carta di debito possono essere effettuati con o senza PIN. Se la carta ha il logo di un importante processore di pagamento, spesso può essere utilizzata senza uno, proprio come sarebbe una carta di credito.
Commissioni sulla carta di debito
In generale, le carte di debito non costano nulla in più: non ci sono quote associative annuali o costi di anticipo in contanti.
Tuttavia, non sempre ti permettono di eludere completamente le commissioni: se prelevi contanti da un bancomat che non è o è affiliato con la banca che ha emesso la tua carta di debito, potresti ricevere una commissione di transazione bancomat.
E se utilizzi la carta per spendere più di quanto hai nel tuo account? Puoi essere colpito con addebiti di fondi insufficienti, simili a quelli sostenuti da un assegno cartaceo rimbalzato. Se ti sei registrato per la protezione da scoperto, dovrai sostenere le commissioni di scoperto.
Potresti anche incorrere in una commissione per la sostituzione della carta se la tua viene smarrita, danneggiata o rubata e una commissione per le transazioni estere, se acquisti qualcosa in una valuta straniera.
Nota: tutto questo vale per le normali carte di debito, che pagano con fondi prelevati sul tuo conto corrente. Una carta di debito prepagata, su cui è memorizzata una determinata quantità di denaro, è diversa, in effetti è quasi un animale completamente diverso.
Una carta di debito prepagata è simile a una carta regalo : ti consente di spendere una somma che è stata caricata sulla carta fino all'esaurimento del saldo. Alcuni di loro sono ricaricabili, quindi possono essere utilizzati indefinitamente, come le normali carte di debito. A differenza delle loro cugine normali, tuttavia, le carte di debito prepagate spesso sono dotate di un passel di costi aggiuntivi: commissioni mensili, commissioni di transazione, commissioni ATM, commissioni di ricarica, commissioni di transazione estere, a volte anche una commissione per il controllo del saldo della carta.
Carta di debito contro carta di credito
Dato che molte carte di debito bancarie vengono emesse dalle società di carte di credito, la distinzione tra carte di credito e di debito può sembrare sottile come un pezzo di plastica. A parte la parola "debito" sul davanti, una Mastercard di debito sembra identica a una Mastercard di credito, ad esempio, e "può essere utilizzata ovunque sia accettata Mastercard".
Alcune carte di debito offrono programmi di ricompensa, simili ai programmi di ricompensa delle carte di credito, come un cashback dell'1% su tutti gli acquisti. Una carta di debito con il logo di un emittente di carte di credito offre molte delle stesse tutele per i consumatori, come non ritenerti responsabile per acquisti fraudolenti effettuati da qualcuno che striscia il numero della tua carta.
Ma le carte di credito e le carte di debito funzionano in modi fondamentalmente diversi. Usare una carta di debito per effettuare un acquisto è come scrivere un assegno o buttare giù banconote da un dollaro: stai pagando l'oggetto in quel momento, attingendo ai fondi del tuo conto bancario. Quando usi una carta di credito, stai essenzialmente prendendo in prestito denaro dalla compagnia di carte per l'oggetto. Paga il commerciante, quindi ti fattura l'importo. Lo ripaghi quando ricevi il tuo estratto conto mensile. Se non paghi l'intero importo, paghi gli interessi sulla parte rimanente, come faresti con qualsiasi prestito.
Puoi ottenere contanti sia con carte di debito che con carte di credito. Ma ancora una volta, quando lo ottieni da una carta di credito stai prendendo in prestito denaro, come suggerisce il termine "anticipo in contanti". Se usi la tua carta di credito per prelevare contanti presso un bancomat, il denaro non esce dal tuo conto bancario, ma proviene dal conto della tua carta di credito. E paghi gli interessi se porti un saldo, cioè non restituirlo immediatamente (o talvolta anche se lo fai).
Non porti un saldo su una carta di debito, perché ogni volta che la usi, stai pagando l'oggetto per intero o prelevando denaro che già ti appartiene. Il grande vantaggio è che le carte di debito non ti fanno indebitare: non puoi spendere più di quello che hai. Lo svantaggio è che sei limitato a quanto hai nel tuo account. Ciò rende le carte di credito un'opzione migliore per i grandi acquisti che desideri o devi finanziare.
Vantaggi e svantaggi di una carta di debito
Con le carte di debito, i consumatori stanno effettivamente effettuando i loro acquisti in contanti, cioè con i soldi che hanno effettivamente, al contrario dei soldi presi in prestito a credito. Ma sono notevolmente più sicuri dei contanti. Ogni transazione effettuata con una carta di debito o assegno apparirà sull'estratto conto mensile del titolare del conto, rendendo facile "vedere dove è andato il denaro".
E mentre il denaro perso o rubato è sparito per sempre, una carta di debito smarrita o rubata può essere segnalata alla banca, che può disattivare la carta, rimuovere eventuali transazioni fraudolente dal conto del titolare ed emettere una nuova carta.
Le carte di debito sono più facili da ottenere se hai scarso credito, purché la banca ti consenta di aprire un conto, sei dentro e non devi richiederle, come fai con le carte di credito. Né paghi le tasse annuali. Poiché le carte di debito non fanno pagare molto ai commercianti, i commercianti non impongono importi minimi di acquisto sulle carte di debito, come spesso fanno con le carte di credito.
Nota che le carte di debito generalmente non offrono tanti vantaggi, o hanno tante protezioni contro le frodi, come le carte di credito. Per prima cosa, se un ladro di identità entra nel tuo conto corrente bancario e preleva fondi, perdi immediatamente i soldi. Farlo rimborsare può essere difficile.
Inoltre, le tue spese sulla carta di debito sono limitate ai soldi che hai in banca. E per quanto riguarda il pagamento automatico delle fatture, i depositi automatici e i prelievi da bancomat, può essere difficile ricordare quanto c'è in un conto corrente in un dato momento, rendendo difficile l'utilizzo di una carta di debito per gli acquisti. La tua carta potrebbe essere rifiutata o potresti incorrere in commissioni di scoperto.
TTT
Domande frequenti sulle carte di debito
Quali sono le caratteristiche di una carta di debito?
Le carte di debito sono dotate di PIN che ti consentono di prelevare contanti dagli sportelli automatici. Ti permettono anche di acquistare beni e servizi. Se provengono da un emittente di carte di credito, potrebbero offrire i programmi di rimborso e altri privilegi associati alle normali carte di credito.
Le carte di debito hanno una protezione dell'acquisto?
Può variare a seconda dell'emittente, ma in genere le carte di debito non offrono protezione dell'acquisto, o la stessa protezione dell'acquisto, come fanno le carte di credito. L'importo di cui sei responsabile se la tua carta viene rubata o utilizzata illegalmente è molto più grande e il periodo di tempo per denunciarlo molto più piccolo, con le carte di debito.
Posso ottenere una carta di debito online?
Sì, puoi ottenere una carta di debito online presso qualsiasi istituto finanziario che ti consente di aprire un conto corrente online. Questo vale ovviamente per le banche online, insieme alle banche fisiche che iscrivono le persone in modo digitale.
Puoi avere 12 anni e avere una carta di debito?
Dipende dalla banca. Nella maggior parte delle istituzioni finanziarie negli Stati Uniti, i minori (di età inferiore ai 18 anni) non possono aprire un conto corrente bancario senza il genitore o il tutore legale. Possono aprire un conto di custodia, ma per avere una carta di debito a proprio nome, spesso devono avere almeno 13 anni. Tuttavia, alcune banche offrono carte a bambini sotto i 13 anni (a nome dell'adulto). I bambini possono ottenere carte di debito prepagate a quasi tutte le età.
Qual è la differenza tra le transazioni di credito e di debito?
In una transazione di addebito, il denaro viene detratto da un conto immediatamente o entro poche ore. In una transazione di credito, va verso la costruzione di un equilibrio che richiede il regolamento, in tutto o in parte, in futuro.
In modo alquanto confuso, coloro che utilizzano una carta di debito a volte possono scegliere tra optare per "credito" o "debito" quando effettuano un acquisto. La differenza si verifica principalmente dietro le quinte. Se scegli una transazione "addebito", autorizzi l'acquisto con il tuo PIN (numero di identificazione personale) e il commerciante comunica immediatamente con il tuo istituto finanziario, facendo trasferire i fondi in tempo reale.
Se scegli una transazione "credito", potresti autorizzare l'acquisto con la tua firma. Il commerciante comunica con l'elaboratore della carta, quindi i fondi vengono detratti dal tuo conto bancario, un processo che può richiedere da due a tre giorni. Quindi ci vuole un po' più di tempo prima che i fondi lascino effettivamente il tuo account.
La linea di fondo
Una carta di debito viene emessa da una banca o da un'unione di credito ai titolari di conti correnti. Consente loro di accedere ai fondi nel conto, sia come contanti da un bancomat, sia per acquistare beni o servizi, come una carta di credito. I fondi vengono detratti immediatamente o entro un breve lasso di tempo, quindi l'importo disponibile da spendere riflette l'importo nel conto collegato.
A differenza delle carte di credito, le carte di debito non consentono all'utente di indebitarsi, ad eccezione forse di piccoli saldi negativi che potrebbero verificarsi se il titolare del conto si è iscritto alla protezione dello scoperto. Le carte di debito di solito hanno limiti di acquisto giornalieri, il che significa che potrebbe non essere possibile effettuare un acquisto particolarmente grande con una carta di debito.
Una carta di debito funziona meglio come strumento per ottenere contanti o per piccoli acquisti. Sebbene ti assicuri di non indebitarti - puoi spendere solo i soldi che hai letteralmente - non aiuta nemmeno a costruire la tua storia creditizia, come fanno le carte di credito. Le carte di credito possono essere più vantaggiose per fare grandi acquisti che non puoi o non vuoi pagare per intero subito.
Mette in risalto
Gli acquisti con carta di debito possono generalmente essere effettuati con o senza un numero di identificazione personale (PIN).
Le carte di debito di solito hanno limiti di acquisto giornalieri, il che significa che potrebbe non essere possibile effettuare un acquisto particolarmente grande con una carta di debito.
Le carte di debito eliminano la necessità di portare con sé contanti o assegni fisici per effettuare acquisti e possono essere utilizzate anche presso gli sportelli automatici per prelevare contanti.
Alcune carte di debito offrono programmi di ricompensa, simili ai programmi di ricompensa delle carte di credito, come l'1% di rimborso su tutti gli acquisti.
È possibile che ti venga addebitata una commissione per le transazioni ATM se utilizzi la tua carta di debito per prelevare contanti da un bancomat non affiliato alla banca che ha emesso la tua carta.
