Conto assicurato FDIC
Che cos'è un conto assicurato FDIC?
Un conto assicurato FDIC è un conto bancario o dell'usato coperto dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un'agenzia federale indipendente responsabile della salvaguardia dei depositi dei clienti in caso di fallimenti bancari. L'importo massimo assicurabile in un conto qualificato è di $ 250.000 per depositante, per banca assicurata FDIC e per categoria di proprietà .
Capire un conto assicurato FDIC
Un conto assicurato FDIC significa che se hai fino a $ 250.000 in un conto bancario e la banca fallisce, la FDIC rimborsa eventuali perdite subite. Per le persone fisiche, qualsiasi somma che superi $ 250.000 per un singolo tipo di conto (ad es. individuale, cointestato, ecc.) potrebbe dover essere ripartita tra più banche assicurate dalla FDIC.
Per capire come e perché funziona l'FDIC, è fondamentale capire come funziona il moderno sistema di risparmio e prestito. I conti bancari moderni non sono come cassette di sicurezza ; il denaro del depositante non va in un cassetto del caveau personalizzato per aspettare pigramente fino al ritiro futuro. Invece, le banche incanalano denaro dai conti di deposito per fare nuovi prestiti al fine di generare entrate dagli interessi.
Il governo federale richiede alla maggior parte delle banche di tenere a portata di mano solo il 10% di tutti i depositi, il che significa che l'altro 90% può essere utilizzato per concedere prestiti. In altre parole, se hai effettuato un deposito bancario di $ 1.000, la tua banca può effettivamente prelevare $ 900 da quel deposito e utilizzarlo per finanziare un prestito auto o un mutuo per la casa.
Questo tipo di attività bancaria è chiamata " riserva frazionaria ", poiché solo una piccola parte dei depositi totali viene mantenuta come riserva presso la banca. La riserva frazionaria crea liquidità aggiuntiva nei mercati dei capitali e aiuta a mantenere bassi i tassi di interesse, ma può anche creare un ambiente bancario instabile.
È possibile che i clienti della banca richiedano contemporaneamente più del 10% dei loro soldi indietro in qualsiasi momento. Quando troppi depositanti chiedono indietro i loro soldi, una cosiddetta " corsa agli sportelli", la banca deve respingere alcuni clienti a mani vuote. Anche altri depositanti potrebbero perdere fiducia e chiedere indietro i loro soldi, temendo di non essere in grado di recuperare i loro risparmi. Spesso questo può creare un effetto simile a un contagio che si diffonde ad altre banche, innescando panico bancario sistemico.
Requisiti del conto assicurato FDIC
Se una banca assicurata dalla FDIC non è in grado di adempiere agli obblighi di deposito, la FDIC interviene e paga l'assicurazione ai depositanti sui loro conti. Una volta dichiarata "fallita", la banca stessa viene assunta dalla FDIC, che vende i beni della banca e paga eventuali debiti. Quando una banca fallisce, i titolari di conto recuperano i loro fondi quasi immediatamente, fino all'importo assicurato. Se i loro depositi superano tale limite, dovranno attendere fino a quando la FDIC non venderà le attività della banca per recuperare l'eventuale eccesso.
Un conto qualificato deve essere tenuto in una banca che partecipa al programma FDIC. Le banche partecipanti sono tenute ad esporre un cartello ufficiale ad ogni sportello o stazione in cui vengono regolarmente ricevuti i depositi. I depositanti possono verificare se una banca è membro FDIC tramite una ricerca su FDIC.gov .
Importante: l'adesione alla FDIC è volontaria, con le banche membri che finanziano la copertura assicurativa attraverso il pagamento dei premi.
Fondamentalmente, tutti i conti di deposito a vista che diventano obblighi generali della banca sono coperti dalla FDIC. I tipi di conti che possono essere assicurati FDIC includono ordini di prelievo negoziabili (NOW),. conti correnti,. risparmi e depositi sul mercato monetario , nonché certificati di deposito (CD). I conti dell'unione di credito possono anche essere assicurati fino a $ 250.000 se l'unione di credito è un membro della National Credit Union Administration (NCUA) .
I conti che non si qualificano per la copertura FDIC includono cassette di sicurezza, conti di investimento (contenenti azioni, obbligazioni, ecc.), Fondi comuni di investimento e polizze assicurative sulla vita. I conti pensionistici individuali (IRA) sono assicurati fino a $ 250.000, così come i conti fiduciari revocabili,. sebbene la copertura su un trust revocabile si estenda a ciascun beneficiario idoneo.
Esempi di conti assicurati FDIC
FDIC garantisce depositi fino a $ 250.000 per conto a persona. Per i conti cointestati,. ogni comproprietario riceve l'intero importo di $ 250.000 di protezione. Insieme ai molti altri vantaggi di un conto congiunto, una coppia o un partner con un conto congiunto con $ 500.000 in deposito sarebbero completamente protetti.
Più conti detenuti nella stessa banca sotto il nome dello stesso titolare del conto vengono sommati allo scopo di determinare l'importo dei depositi assicurati, quindi una persona con due conti presso la stessa banca per un totale di $ 300.000 avrebbe $ 50.000 non protetti.
Tuttavia, i limiti di deposito sono separati per ogni banca diversa, anche per lo stesso proprietario. Supponiamo che John H. Doe abbia $ 200.000 presso la banca A e altri $ 150.000 presso la banca B. Anche se i suoi depositi totali superano i $ 250.000, è considerato completamente coperto fintanto che entrambe le banche sono assicurate dalla FDIC.
Se il signor Doe trasferisce $ 150.000 alla Banca A, perde la copertura di $ 100.000 poiché il suo deposito totale presso la Banca A è ora di $ 350.000. Tale assicurazione sui depositi avvantaggia i risparmiatori in quanto devono solo preoccuparsi di trovare il miglior tasso di interesse su un conto di risparmio piuttosto che se i loro soldi sono al sicuro.
Storia dei conti assicurati FDIC
La FDIC è stata creata come parte del Banking Act del 1933 dopo un periodo di quattro anni che ha visto quasi 10.000 banche statunitensi fallire o sospendere le operazioni. La maggior parte di queste chiusure è il risultato di una corsa alla banca; le banche non possedevano abbastanza soldi nei loro caveau per soddisfare le richieste di prelievo dei depositanti, quindi hanno dovuto chiudere i battenti, lasciando molte famiglie senza i loro risparmi.
Lo scopo della FDIC era di ripristinare la fede degli americani in preda al panico dopo il crollo del mercato azionario del 1929 e l'inizio della Grande Depressione. Concettualmente, la FDIC funge da baluardo contro futuri attacchi di panico bancario. La FDIC "assicura" o garantisce il valore di tutti i depositi bancari a vista fino a un certo importo, con la cifra totale coperta in costante crescita sin dal suo inizio.
Nell'ottobre 2008, il Congresso ha aumentato l'importo coperto dall'assicurazione sui depositi FDIC da $ 100.000 agli attuali $ 250.000.
Prima del 2006, la FDIC si finanziava attraverso il Bank Insurance Fund (BIF) e il Savings Association Insurance Fund (SAIF). Questi erano fondamentalmente composti da premi assicurativi che la FDIC addebitava alle banche membri per l'alloggio e la custodia dei loro fondi.
Nel 2005, il presidente George W. Bush ha firmato il Federal Deposit Insurance Reform Act per unire i fondi concorrenti. Da allora, tutti i premi vengono lasciati nel Fondo di assicurazione dei depositi (DIF), dal quale sono coperti tutti i depositi assicurati dalla FDIC.
Considerazioni speciali
Il fondo di riserva FDIC non è mai stato completamente finanziato; infatti, l'FDIC è normalmente inferiore alla sua esposizione assicurativa totale di oltre il 99%. Il Congresso ha concesso alla FDIC il potere di prendere in prestito fino a 500 miliardi di dollari dal Dipartimento del Tesoro,. rendendo il sistema effettivamente sostenuto dalla Federal Reserve. In altre parole, se la FDIC esaurisce le sue altre opzioni, il governo interverrà per fornire ulteriore sostegno finanziario.
La FDIC può anche prendere in prestito denaro dal Tesoro sotto forma di prestiti a breve termine. Ciò si è verificato durante la crisi del risparmio e dei prestiti (S&L) nel 1991, quando la FDIC è stata costretta a prendere in prestito diversi miliardi di dollari per coprire i conti in bancarotta.
Vantaggi e svantaggi dei conti assicurati FDIC
Secondo la FDIC, nessun depositante ha perso un centesimo dei fondi assicurati a causa del fallimento della banca da quando la sua assicurazione ha debuttato il 1 gennaio 1934. Misurata in base ai meriti della prevenzione del panico bancario, la FDIC è stata un clamoroso successo: gli Stati Uniti l'economia non ha subito un panico bancario legittimo negli oltre 80 anni della FDIC.
Tuttavia, la FDIC non è amata da tutti. I detrattori ritengono che l'assicurazione sui depositi forzati crei azzardo morale nel sistema bancario e incoraggi i depositanti e le banche a impegnarsi in comportamenti più rischiosi. Sostengono che i clienti non devono preoccuparsi di quale banca concede prestiti più sicuri se la FDIC li salverà comunque tutti.
Mette in risalto
Un conto assicurato FDIC è un conto bancario presso un istituto in cui i depositi sono protetti a livello federale contro il fallimento o il furto della banca.
La FDIC è un'agenzia di assicurazione dei depositi sostenuta dal governo federale in cui le banche membri pagano premi regolari per finanziare i reclami.
L'importo massimo assicurabile è attualmente di $ 250.000 per depositante, per banca.
