Commissione di origine

Che cos'è una commissione di creazione?

origine del mutuo è una commissione anticipata addebitata da un prestatore per elaborare una nuova domanda di prestito. Il compenso è un compenso per l'esecuzione del prestito. Le commissioni di origine del prestito sono quotate come percentuale del prestito totale e sono generalmente comprese tra lo 0,5% e l'1% di un mutuo ipotecario negli Stati Uniti.

A volte denominate "commissioni di sconto" o "punti", in particolare quando equivalgono all'1% dell'importo preso in prestito, le commissioni di origine pagano per servizi come l'elaborazione, la sottoscrizione e il finanziamento.

Comprensione dei costi di creazione

Una commissione di origine è simile a qualsiasi pagamento basato su commissione. Un prestatore farebbe $ 1.000 su un prestito di $ 100.000 o $ 2.000 su un prestito di $ 200.000 se il prestatore addebitasse una commissione dell'1% per aver originato il prestito. La commissione di origine rappresenta il pagamento per i servizi iniziali del prestatore. A volte rappresenta una percentuale più alta dell'importo del prestito su prestiti più piccoli, perché un prestito di $ 50.000 può richiedere la stessa quantità di lavoro per il prestatore di un prestito di $ 500.000.

Le spese ipotecarie totali degli istituti di credito possono essere confrontate utilizzando un calcolatore di mutui. Queste commissioni sono in genere fissate in anticipo e aumentano improvvisamente alla chiusura. Dovrebbero essere elencati nell'informativa di chiusura.

Cronologia delle commissioni di origine

I prestatori spesso guadagnavano commissioni di origination esorbitanti e premi sugli spread di rendimento (YSP) tra la fine degli anni '90 e la metà degli anni 2000 per aver venduto al mutuatario un tasso di interesse più elevato. I mutuatari con credito marginale o reddito non verificabile sono stati particolarmente presi di mira da prestatori subprime predatori. Questi prestatori spesso addebitavano commissioni di origine fino al 4% o al 5% dell'importo del prestito e guadagnavano migliaia di dollari aggiuntivi in YSP.

Il governo ha approvato nuove leggi dopo la crisi finanziaria del 2007-2008. Queste leggi limitavano il modo in cui i prestatori potevano essere compensati. La pressione dell'opinione pubblica ha fornito un incentivo ai prestatori a frenare le pratiche che li avevano resi ricchi durante il boom immobiliare. Le commissioni di origination si sono ridotte a una media dell'1% o meno.

Un mutuatario spesso fa meglio a pagare una commissione di origination più alta in cambio di un tasso di interesse più basso perché il risparmio di interessi nel tempo supererà la commissione di origination.

Come risparmiare sulle commissioni di creazione

Le tasse di origine del mutuo possono essere negoziabili, ma un prestatore non può e non dovrebbe lavorare gratuitamente. L'ottenimento di una commissione di origine ridotta di solito comporta la concessione di qualcosa al prestatore. Il modo più comune per abbassare la commissione è accettare in cambio un tasso di interesse più alto.

In effetti, il prestatore guadagna la sua commissione dall'YSP invece della commissione di origine. Questo viene eseguito attraverso qualcosa chiamato "crediti prestatori". Sono calcolati come punti negativi su un mutuo. Come regola generale, questo è un buon affare per i mutuatari solo se intendono vendere o rifinanziare entro pochi anni perché su mutui più lunghi ciò che si paga cumulativamente in interessi generalmente supererà quello che si sarebbe pagato in una commissione di origination. Nel caso di quest'ultimo, considera di lavorare con una delle migliori società di rifinanziamento dei mutui per assicurarti di ottenere un buon affare.

Puoi negoziare per fare in modo che il venditore della casa paghi le tue spese di origine. È molto probabile che ciò accada nel caso in cui il venditore abbia bisogno di vendere rapidamente o abbia problemi a vendere la casa. Puoi anche negoziare con il prestatore per ridurre o rinunciare alla commissione di origine. Ciò potrebbe non comportare l'accettazione di un tasso di interesse più elevato se, ad esempio, hai fatto acquisti e puoi presentare la prova di un'offerta migliore da un prestatore concorrente.

Inoltre, se il mutuo è per un importo elevato ea lungo termine e disponi di un credito eccellente e di una sicura fonte di reddito, un prestatore potrebbe trovare la tua attività abbastanza attraente da andare piano con le commissioni.

Infine, assicurati sempre di guardare cosa costituisce esattamente la commissione di origine. Alcuni istituti di credito raggruppano altre commissioni, come le spese di richiesta e di elaborazione, al suo interno. In tal caso, chiedi di revocare le commissioni combinate.

Mette in risalto

• Le commissioni di origination sono talvolta negoziabili, ma ridurle o evitarle di solito significa pagare un tasso di interesse più elevato per tutta la durata del prestito.

• Queste commissioni sono generalmente fissate prima dell'esecuzione del prestito e non dovrebbero sorprendere al momento della chiusura.

• Una commissione di origine è in genere compresa tra lo 0,5% e l'1% dell'importo del prestito e viene addebitata da un prestatore come compensazione per l'elaborazione di una richiesta di prestito.