Premi netti scritti all'eccedenza dell'assicurato

Cosa sono i premi netti scritti sull'eccedenza dell'assicurato?

I premi netti contabilizzati sull'eccedenza dell'assicurato sono il rapporto tra i premi lordi di una compagnia assicurativa meno la riassicurazione ceduta all'eccedenza degli assicurati. I premi netti scritti sull'eccedenza dell'assicurato sono una misura di quante perdite l'assicuratore può assorbire dai sinistri.

Comprensione dei premi netti scritti all'eccedenza dell'assicurato

Gli assicuratori hanno diversi obiettivi durante l'elaborazione di un sinistro: assicurarsi di rispettare i vantaggi contrattuali delineati nelle polizze che sottoscrivono, limitare la prevalenza e l'impatto dei sinistri fraudolenti e realizzare un profitto dai premi che ricevono. Gli assicuratori devono mantenere una riserva sufficientemente elevata per far fronte alle passività previste, ma se le riserve per perdite non sono sufficientemente elevate l'assicuratore dovrà attingere al suo surplus. Se l'assicuratore passa attraverso le sue riserve di perdite e l'eccedenza degli assicurati, sarà prossimo all'insolvenza.

Misure di stabilità finanziaria

Maggiore è il rapporto tra le riserve di perdita e di adeguamento delle perdite rispetto all'eccedenza degli assicurati, più l'assicuratore fa affidamento sull'eccedenza dell'assicurato per coprire le sue passività potenziali e maggiore è il rischio che ha di diventare insolvente. Se il numero e l'entità dei sinistri depositati superano l'importo stimato accantonato nella riserva, l'assicuratore dovrà consumare i suoi profitti per pagare i sinistri.

Le autorità di regolamentazione prestano attenzione ai premi netti contabilizzati sul rapporto di eccedenza degli assicurati perché è un indicatore di potenziali problemi di solvibilità, soprattutto se il rapporto è elevato. Secondo la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), l'intervallo normale per il rapporto può arrivare fino al trecento percento. Le autorità di regolamentazione esamineranno se il rapporto è per un'organizzazione multilinea o monolinea. Nel caso di un'organizzazione multilinea, è possibile che alcune linee abbiano rapporti bassi e siano relativamente sicure, mentre i rapporti di altre linee potrebbero indicare problemi. Gli assicuratori che offrono polizze che forniscono benefici a lungo termine, come le polizze retributive dei lavoratori, vogliono un rapporto più basso.

Il rapporto tra premi e eccedenze corrisponde ai premi netti contabilizzati divisi per le eccedenze degli assicurati. Il surplus dell'assicurato è la differenza tra le attività e le passività di una compagnia di assicurazioni. Il rapporto premio/avanzo viene utilizzato per misurare la capacità di una compagnia di assicurazioni di sottoscrivere nuove polizze.

Maggiore è l'eccedenza dell'assicurato, maggiori sono le attività rispetto alle passività. Nel gergo assicurativo, le passività sono i benefici che l'assicuratore deve ai suoi assicurati. L'assicuratore è in grado di aumentare il divario tra attività e passività gestendo efficacemente i rischi associati alla sottoscrizione di nuove polizze, riducendo le perdite da sinistri e investendo i suoi premi al fine di ottenere un rendimento mantenendo la liquidità.