ジャンク料金

##ジャンク料金とは何ですか？

住宅ローンの終了時に課す一連の料金です。これらの料金は、借り手が予期しないものであり、貸し手が明確に説明していないことがよくあります。この驚きの要因は、これらの料金が過剰であり、正当な理由なしに他の正当なクロージングコストに追加されているという印象につながる可能性があります。

##ジャンク料金を理解する

のHUD-1決済ステートメントに表示されるコストのサブセットです。伝統的に、その声明は、連邦法が閉鎖時に借り手に提供することを貸し手に要求する独立した形式でした。これには、ローンに関連するすべてのコストの詳細な項目が含まれていました。

クロージングの前に、当事者がローンの条件に同意し、クロージングの準備を開始した時点で、貸し手はそれらのコストの誠実な見積もり（GFE）を提供する必要がありました。 2015年、消費者金融保護局（CFPB）は、これらの文書を1つの形式、つまり最終開示に統合しました。

タイトル検索料金などの定型的な項目から、一部の人がジャンクと見なすより疑わしい費用までさまざまです。後者のグループには、書類作成料、申請料、資金調達料、雇用確認料、登録料、翻訳料、自動引受料などの項目を含めることができます。

借り手は常にこれらの手数料に異議を申し立てて貸し手と交渉する権利を持っていましたが、多くの貸し手は借り手がこれらの手数料のすべてに異議を唱えることができないと想定することは有益であると感じています。住宅ローン業界の批評家はまた、貸し手はGFEの誠実な要件を順守しておらず、GFEに含まれていなかった最終的なHUD-1ステートメントに自由に手数料を追加すると主張しています。

ジャンク料金は家を買う価格を上げることになり、住宅購入者の費用計画に予算が組まれないかもしれません。多くの場合、これにより、購入者は、満足できない最終的なコストにまで経済的に拡大する可能性があります。それはまた、ほとんどの人にとって一般的に幸せな瞬間であるはずの住宅購入プロセスに関して悪い味を残します。

##消費者金融保護局（CFPB）のクロージングプロセスに関する改革

消費者金融保護局（CFPB）の2015年のクロージングプロセスの改革は、クロージングプロセスに関連する事務処理を合理化しただけでなく、GFEが借り手に提供された後に行うことができる手数料と調整の制限も確立しました。

これらの変更の目的の一部は、借り手が見落とす可能性のあるジャンク手数料を追加する貸し手の能力を最小限に抑えることでした。この新しい一連の規則でCFPBが制定した主な変更は、以前はGFEと呼ばれていた文書である貸付見積もり（LE）に記載されている料金の許容インフレに対する制限です。

一般的に、LEから最終決算書まで10％を超えて手数料を増やすことはできません。ローンの状況に大きな変化が生じた場合、CFPBによって規定された制限が適用されなくなる可能性があるため、貸し手は借り手が新しいLEをレビューすることを許可する必要があります。

ジャンク料金は一般的に違法ではありません。不正な貸付慣行から借り手を保護するためのCFPBの努力にもかかわらず、借り手は、不必要と思われる手数料を注意深く調べ、質問する責任を負います。彼らが収入を得ることができるように住宅ローンを閉鎖することは常に貸し手の目標であり、したがって彼らは通常、住宅ローンを確実に閉鎖するための交渉にオープンです。

##ハイライト

-2015年、消費者金融保護局は、融資見積もりから最終決算報告まで10％を超えて手数料を膨らませることはできないという規則を含め、決算プロセスに多くの改革を行いました。

-借り手は常にジャンク手数料に異議を申し立て、より公正な費用を交渉する権利を持っていますが、多くの場合、そうではないため、貸し手はジャンク手数料から利益を得ることになります。

-ジャンク手数料は、住宅ローンの承認の終了段階で借り手に課せられる追加料金です。

-ジャンク料金は違法または隠されたものではなく、HUD-1決済ステートメントに含まれています。このステートメントには、借り手が決算時に支払わなければならないすべての料金が記載されています。

-ジャンク料金を構成する料金は、誠意を持ってではなく、過剰であると見なされ、ほとんどの場合、予期しないものです。