Frais indésirables
Que sont les frais indésirables ?
Les frais indésirables sont une série de frais qu'un prêteur impose à la clôture d'un prêt hypothécaire. Ces frais sont souvent imprévus par l'emprunteur et ne sont pas clairement expliqués par le prêteur. Ce facteur de surprise peut donner l'impression que ces frais sont excessifs et ajoutés à d'autres frais de clôture légitimes sans raison valable.
Comprendre les frais indésirables
Les frais indésirables sont un sous-ensemble des coûts qui apparaissent sur chaque relevé de règlement HUD-1. Traditionnellement, cette déclaration était un formulaire autonome que la loi fédérale exigeait qu'un prêteur fournisse un emprunteur à la clôture. Il contenait une liste détaillée de tous les coûts associés au prêt.
Avant la clôture, au moment où les parties acceptent les conditions du prêt et commencent les préparatifs de la clôture, le prêteur était tenu de fournir une estimation de bonne foi (GFE) de ces coûts. En 2015, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a regroupé ces documents en un seul formulaire, la divulgation finale.
Les coûts indiqués sur le HUD-1 vont des éléments passe-partout tels que l'inspection de la maison et les frais de recherche de titre à des coûts plus discutables que certains considèrent comme indésirables. Ce dernier groupe peut contenir des éléments tels que des frais de préparation de document, des frais de candidature, des frais de financement, des frais de vérification d'emploi, des frais d'inscription, des frais de traduction ou des frais de souscription automatisée.
L'emprunteur a toujours eu le droit de contester ces frais et de les négocier avec le prêteur, mais de nombreux prêteurs ont trouvé avantageux de supposer que les emprunteurs ne parviendront pas à contester tous ces frais. Les détracteurs du secteur hypothécaire ont également fait valoir que les prêteurs ne respectent pas l'exigence de bonne foi du GFE et ajoutent généreusement des frais à la déclaration finale HUD-1 qui n'ont jamais été inclus dans le GFE.
Les frais indésirables finissent par augmenter le prix d'achat d'une maison et peuvent ne pas être budgétés dans le plan de coûts d'un acheteur de maison. Dans de nombreux cas, cela peut étendre financièrement un acheteur à un coût final avec lequel il n'est pas à l'aise. Cela laisse également un mauvais goût concernant le processus d'achat d'une maison qui devrait généralement être un moment heureux pour la plupart des gens.
Réformes du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) sur le processus de clôture
Les réformes de 2015 du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) concernant le processus de clôture ont non seulement rationalisé les formalités administratives associées au processus de clôture, mais elles ont également établi des restrictions sur les frais et les ajustements qui pourraient être effectués après que le GFE a été fourni à l'emprunteur.
Une partie du but de ces changements était de minimiser la capacité des prêteurs à ajouter des frais indésirables que les emprunteurs pourraient ignorer. Le changement majeur que le CFPB a institué dans ce nouvel ensemble de règles est une limitation de l'inflation autorisée des frais figurant sur l'estimation de prêt (LE), le document anciennement connu sous le nom de GFE.
De manière générale, aucun frais ne peut être majoré de plus de 10% du LE au décompte final de clôture. Si un changement majeur dans les circonstances du prêt s'est produit, le prêteur doit permettre à l'emprunteur d'examiner un nouveau LE car les restrictions énoncées par le CFPB peuvent ne plus s'appliquer.
Les frais indésirables ne sont généralement pas illégaux. Même avec les efforts du CFPB pour protéger les emprunteurs contre les pratiques de prêt trompeuses, l'emprunteur porte le fardeau d'examiner attentivement et de remettre en question les frais qui semblent inutiles. C'est toujours l'objectif du prêteur de fermer une hypothèque afin qu'il puisse gagner des revenus, par conséquent, il est généralement ouvert à la négociation pour s'assurer que l'hypothèque se ferme.
Points forts
En 2015, le Bureau de protection financière des consommateurs a apporté de nombreuses réformes au processus de clôture, y compris une règle stipulant qu'aucun frais ne peut être gonflé de plus de 10 % entre l'estimation de prêt et la déclaration de clôture finale.
Les emprunteurs ont toujours le droit de contester les frais de pacotille et de négocier des coûts plus équitables, mais souvent ils ne le font pas, ce qui fait que les prêteurs profitent des frais de pacotille.
Les frais indésirables sont des frais supplémentaires imposés à un emprunteur à l'étape de clôture de l'approbation du prêt hypothécaire.
Les frais indésirables ne sont pas illégaux ou cachés, ils sont inclus dans le relevé de règlement HUD-1, qui répertorie tous les frais qu'un emprunteur doit payer à la clôture.
Les frais qui comprennent les frais indésirables sont considérés comme excessifs, pas de bonne foi et sont presque toujours inattendus.
