Tarifas de basura
驴Qu茅 son las tarifas de basura?
Los cargos por basura son una serie de cargos que impone un prestamista al cierre de una hipoteca. Estos cargos a menudo son inesperados para el prestatario y el prestamista no los explica claramente. Este factor sorpresa puede dar la impresi贸n de que estos cargos son excesivos y se agregan a otros costos de cierre leg铆timos sin una buena raz贸n.
Comprender las tarifas de basura
Los cargos por basura son un subconjunto de los costos que aparecen en cada declaraci贸n de liquidaci贸n de HUD-1. Tradicionalmente, esa declaraci贸n era un formulario independiente que la ley federal requer铆a que un prestamista proporcionara un prestatario al cierre. Conten铆a un desglose detallado de todos los costos asociados con el pr茅stamo.
Antes del cierre, en el momento en que las partes acuerdan los t茅rminos del pr茅stamo y comienzan los preparativos para el cierre, el prestamista deb铆a proporcionar una estimaci贸n de buena fe (GFE, por sus siglas en ingl茅s) de esos costos. En 2015, la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor ( CFPB, por sus siglas en ingl茅s) consolid贸 estos documentos en un solo formulario, la divulgaci贸n de cierre.
Los costos enumerados en el HUD-1 van desde elementos repetitivos como la inspecci贸n de la vivienda y las tarifas de b煤squeda de t铆tulos hasta costos m谩s cuestionables que algunos consideran chatarra. El 煤ltimo grupo puede contener elementos como una tarifa de preparaci贸n de documentos, una tarifa de solicitud, una tarifa de financiaci贸n, una tarifa de verificaci贸n de empleo, una tarifa de registro, una tarifa de traducci贸n o una tarifa de suscripci贸n automatizada.
El prestatario siempre ha tenido el derecho de impugnar estos cargos y negociarlos con el prestamista, pero a muchos prestamistas les ha resultado rentable suponer que los prestatarios no podr谩n impugnar todos estos cargos. Los cr铆ticos de la industria hipotecaria tambi茅n han argumentado que los prestamistas no se adhieren al requisito de buena fe de la GFE y agregan generosamente tarifas a la declaraci贸n final de HUD-1 que nunca se incluyeron en la GFE.
Las tarifas basura terminan aumentando el precio de comprar una casa y es posible que no se incluyan en el presupuesto del plan de costos de un comprador de vivienda. En muchos casos, esto puede extender financieramente a un comprador a un costo final con el que no se siente c贸modo. Tambi茅n deja un mal sabor de boca con respecto al proceso de compra de una vivienda que, en general, deber铆a ser un momento feliz para la mayor铆a de las personas.
Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor (CFPB) Reformas en el Proceso de Cierre
Las reformas al proceso de cierre de la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en ingl茅s) de 2015 no solo agilizaron el papeleo asociado con el proceso de cierre, sino que tambi茅n establecieron restricciones en las tarifas y los ajustes que podr铆an hacerse despu茅s de que se proporcion贸 la GFE al prestatario.
Parte del objetivo de estos cambios era minimizar la capacidad de los prestamistas de agregar tarifas basura que los prestatarios podr铆an pasar por alto. El principal cambio que instituy贸 la CFPB en este nuevo conjunto de reglas es una limitaci贸n a la inflaci贸n permisible de los cargos enumerados en la estimaci贸n de pr茅stamo (LE), el documento anteriormente conocido como GFE.
En general, ning煤n cargo puede incrementarse en m谩s del 10 % desde la LE hasta la declaraci贸n de cierre final. Si ha ocurrido un cambio importante en las circunstancias del pr茅stamo,. el prestamista debe permitir que el prestatario revise una nueva LE, ya que es posible que ya no se apliquen las restricciones establecidas por la CFPB.
Las tarifas de basura generalmente no son ilegales. Incluso con los esfuerzos de la CFPB para proteger a los prestatarios contra las pr谩cticas crediticias enga帽osas, el prestatario tiene la carga de examinar y cuestionar cuidadosamente las tarifas que parecen innecesarias. El objetivo del prestamista siempre es cerrar una hipoteca para poder obtener ingresos, por lo tanto, generalmente est谩n abiertos a la negociaci贸n para garantizar que la hipoteca se cierre.
Reflejos
En 2015, la Oficina para la Protecci贸n Financiera del Consumidor hizo muchas reformas al proceso de cierre, incluida una regla que establece que ninguna tarifa se puede inflar m谩s del 10 % desde la estimaci贸n del pr茅stamo hasta la declaraci贸n de cierre final.
Los prestatarios siempre tienen derecho a impugnar las tarifas basura y negociar costos m谩s justos, pero a menudo no lo hacen, lo que hace que los prestamistas se beneficien de las tarifas basura.
Las tarifas basura son cargos adicionales impuestos a un prestatario en la etapa de cierre de la aprobaci贸n de la hipoteca.
Las tarifas basura no son ilegales ni est谩n ocultas, est谩n incluidas en la declaraci贸n de liquidaci贸n HUD-1, que enumera todas las tarifas que un prestatario debe pagar al momento del cierre.
Los cargos que componen las tarifas basura se consideran excesivos, no de buena fe y casi siempre son inesperados.
